يتم تحديد سعر الفائدة الفعلي. معدل القرض الفعلي (الحساب، الصيغة)

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، لا يكفي الاهتمام فقط بالوعود الإعلانية للبنوك. بينما تقدم المؤسسات لعملائها ظروفًا مواتية، غالبًا ما تظل صامتة بشأن عدد من الفروق الدقيقة الإضافية التي تزيد العبء المالي على العميل. لذلك، من المهم أن نفهم ما هو سعر الفائدة الفعلي على القرض. يشير هذا المصطلح إلى التكلفة الإجمالية للمقترض.

عند اللجوء إلى خدمات الإقراض، يركز معظمهم على المعلومات الأساسية المقدمة. الأموال المقترضة لها قيمتها الخاصة. ولكن سيكون من الخطأ الاعتقاد بأنه يتكون فقط من سعر الفائدة السنوي.

تشمل التكلفة الإجمالية للاقتراض، والتي تسمى سعر الفائدة الفعلي، التكاليف التالية:

1. مقدار الفائدة السنوية على المبلغ الصادر
2. رسوم معالجة القرض
3. تكلفة خدمات التأمين
4. رسوم فتح وخدمة حساب القرض
5. خدمات كاتب العدل والأشخاص الآخرين المشاركين في تنفيذ الصفقة

ومع ذلك، لا ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار في البداية النفقات مثل الغرامات والعقوبات المحتملة المستحقة على التأخر في سداد الديون. ويمكن تجنب مثل هذه النفقات؛ كل ما هو مطلوب هو أن يكون لدى المقترض انضباط مالي. ويجب أن تؤخذ التكاليف المدرجة الأخرى في الاعتبار في اتفاقية القرض. ونتيجة لذلك، يجب أن يحصل العميل، بعد دراسة متأنية، على صورة كاملة لتكلفة الأموال المقترضة.

سعر الفائدة الاسمي والفعال

وكقاعدة عامة، تقدم البنوك، عند تقديم خدمات الإقراض الخاصة بها، معلومات حول سعر الفائدة الاسمي الحالي. ما هو وكيف يختلف المصطلح المستخدم عن التكلفة الفعلية؟ سعر الفائدة الاسمي هو تكلفة القرض دون مراعاة النفقات الإضافية مثل مبالغ العمولات الإضافية وغيرها. عادة لا يتغير السعر الاسمي خلال مدة العقد؛ ولا تؤخذ في الاعتبار التعديلات المتعلقة بالتضخم المحتمل. وبعبارة أخرى، هذا هو سعر القرض من الناحية النقدية.

يعتمد حجم سعر الفائدة النهائي على القرض على عدد من العوامل الخارجية، بما في ذلك حالة السياسة النقدية في البلاد. ونظرا لأن سعر الفائدة الاسمي لا يتكيف مع التضخم، فهناك عوامل خطر محتملة في المستقبل. فإذا تم إصدار القرض بفائدة 10% سنوياً، وكان معدل التضخم لهذه الفترة 6%، فإن ربح المُقرض سيكون 4% فقط. وإذا كان التضخم مرتفعا، فلا يمكن تجنب الخسائر.

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 50000 إلى 4000000 روبل.

5 سنوات

من 11.99%

من 21 إلى 70 سنة

اعتبار:

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 30.000 إلى 700.000 روبل.

5 سنوات

من 10.5%

من 24 إلى 70 سنة

اعتبار:

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 10000 إلى 1000000 فرك.

7 سنوات

من 12.5%

من 22 إلى 70 سنة

اعتبار:

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 80.000 إلى 3.000.000 روبل.

5 سنوات

من 9.9%

من 21 إلى 76 سنة

اعتبار:

ما هي البنوك التي تحجب التكلفة الكاملة للقرض؟

في الوقت الحالي، لا يمكن اتهام العديد من البنوك بفرض رسوم وشروط مخفية عند إصدار الأموال المقترضة. تعد الخدمة المجانية لحساب القرض، وعدم وجود تكاليف إضافية عند إبرام اتفاقية، ظاهرة شائعة إلى حد ما. يتم بالفعل أخذ جميع التكاليف في الاعتبار عند حساب سعر الفائدة السنوي. تتخذ الدولة بشكل دوري جانب المقترض. على سبيل المثال، يُلزم أحد متطلبات قانون الإقراض الاستهلاكي البنوك بالإشارة إلى التكلفة الكاملة للقرض (FLC) في الصفحة الأولى في الزاوية اليمنى العليا بخط واضح للقراءة.

ومع ذلك، فإن بعض المؤسسات الائتمانية ليست في عجلة من أمرها للكشف عن PSC للعملاء عند طلبهم الأول. في كثير من الأحيان يتم الكشف عن المعلومات فقط عند توقيع العقد. يمكن اعتبار مثل هذه الإجراءات انتهاكات. كيف تحمي نفسك ومحفظتك من المزيد من المفاجآت المحتملة من البنك؟ قبل إتمام الصفقة، عليك دراسة العقد وقراءة كافة الشروط، حتى لو كانت لا تزال مذكورة في "التفاصيل الدقيقة". إذا اكتشفت شروطًا وأحكامًا إضافية، فمن الأفضل معرفة كل شيء قبل التوقيع على المستندات.

ما هي المدفوعات غير المدرجة في PSC قانونيًا ولماذا؟

التكلفة الإجمالية للقرض هي التكاليف الحقيقية التي يتحملها العميل لاستخدام الأموال المقترضة. ولكن تجدر الإشارة إلى أنه خلال العلاقة التعاقدية، قد تزيد نفقات المتقدمين. كقاعدة عامة، هذا يعتمد على الدافعين أنفسهم. إذا تم سداد الدين في الوقت المحدد وبالكامل، فلن تتبع أي دفعات إضافية. إنها مسألة مختلفة عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات المتأخرة. في مثل هذه الحالات، في حالة المخالفة، تفرض البنوك عقوبات وغرامات. يؤدي هذا إلى إنشاء مدفوعات إضافية لم يتم تضمينها مبدئيًا في التكلفة الرئيسية للأموال المقترضة.

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 15000 إلى 1000000 فرك.

5 سنوات

من 11.5%

من 21 إلى 67 سنة

اعتبار:

قرض بمبلغ كبير

الحد الائتماني:

من 150.000 إلى 30.000.000 روبل.

10 سنوات

من 11.9%

من 20 إلى 85 سنة

اعتبار:

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 51000 إلى 1300000 روبل.

5 سنوات

من 9.9%

من 23 إلى 70 سنة

اعتبار:

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 50000 إلى 3000000 روبل.

5 سنوات

من 13.5%

من 23 إلى 70 سنة

اعتبار:

القروض النقدية

الحد الائتماني:

من 50000 إلى 1000000 فرك.

7 سنوات

من 11.99%

من 19 إلى 75 سنة

اعتبار:

إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى

الحد الائتماني:

من 35000 إلى 2000000 روبل.

7 سنوات

من 11.4%

من 23 إلى 70 سنة

اعتبار:

مثال للحساب

يمكن حساب سداد الديون بعدة طرق. هناك نوعان من المدفوعات - الأقساط والمتباينة. وفي الحالة الأولى، يتم تحمل عبئ مالي معادل طوال مدة العقد بأكملها. وهذا يعني أن مبلغ المدفوعات يظل دون تغيير، فقط نسبة أصل الدين والفائدة هي التي تتغير. مع دفعات متباينة، هناك انخفاض تدريجي في الدفعات الشهرية.

تعد طريقة دفع الأقساط أكثر ربحية بالنسبة للبنوك، ونتيجة لذلك فإن أرباحها في شكل فائدة مستلمة أعلى قليلاً من الخيار الثاني. وبناءً على ذلك، فإن سعر الفائدة النهائي سيختلف عن السعر المعلن. من أجل معرفة حجم التكلفة النهائية للقرض، ليس من الضروري اللجوء إلى خدمات حاسبة القروض. باستخدام الصيغ في جداول بيانات Excel، يمكنك الحصول على صورة كاملة للتكاليف المحتملة. يكفي تحديد علامة التبويب "التأثير" في قسم "الصيغ المالية" وإدخال عدد الدفعات. وبالتالي، فإن معدل PSK على القرض لمدة عامين بنسبة 15٪ سنويًا سيكون 16.129٪.

المضاعفات أ. عمولة لمرة واحدة عند إصدار القرض

ويزداد سعر الفائدة الفعلي على القرض في حالة استيفاء شروط إضافية أخرى. على سبيل المثال، يؤدي دفع العمولة لمرة واحدة عند استلام مبلغ مقترض إلى تقليله بالمبلغ المقابل. ومع ذلك، في المستقبل، سيتم أخذ هذا المبلغ في الاعتبار عند حساب الفائدة. في Excel، يمكن إجراء الحسابات بطريقة مماثلة باستخدام الصيغة المالية IRR (معدل العائد الداخلي)، والتي بفضلها يمكنك معرفة مقدار الفائدة شهريًا (تخضع للدفع الشهري). يتم تلخيص سلسلة من الأرقام، والتي تتكون من سالب إجمالي المبلغ المستحق والمدفوعات الشهرية على مدار المدة بأكملها.

التعقيد ب. الرسوم الشهرية (لخدمة حساب القرض)

ويصبح وضع العميل أقل مواتاة إذا كانت هناك رسوم شهرية لخدمة حساب القرض. حتى مع مبلغ عمولة صغير، على سبيل المثال 500 روبل، فإن معدل الفائدة السنوي يرتفع في النهاية بعدة نقاط. ونتيجة لذلك، مع أن التكلفة المعلنة مبدئياً للقرض تتراوح بين 15 و18%، فإن وجود مساهمات إضافية يؤدي إلى زيادة تكلفة دعم البرامج إلى 30-40%. وهذا يؤثر بشكل خاص على الأموال المقترضة الصغيرة. إن دفع العمولة، التي لا يقل مبلغها بكثير عن الفائدة الشهرية المتراكمة، يصبح غير عملي من الناحية المالية.

على الرغم من أن البنوك ملزمة بموجب القانون بإخطار عملائها بالسعر الفعلي الحقيقي، فإن العديد من مؤسسات الائتمان تأتي بأسماء جديدة للعمولات أو الرسوم دون الكشف عن جوهرها. لذلك من الأفضل مقارنة العروض المقدمة من عدة بنوك. في بعض الحالات، حتى في ظل ظروف مماثلة في البداية، قد تختلف النتائج بشكل كبير عن بعضها البعض.

ما هي العوامل التي تؤثر

ويظل العنصر الرئيسي الذي يحدد تكلفة الأموال المقترضة هو سعر الفائدة السنوي. وتعتمد العوامل الأخرى التي تؤثر على PSC على سياسة البنك. ولكن حتى لو كان الإعلان يقدم قيمة مؤشر واحد، فمن المفيد التعرف على جميع الشروط المحددة في العقد.

لذلك، بالإضافة إلى سعر الفائدة الاسمي، يجب أن يكون المقترض مستعدًا لمراعاة ما يلي:

• رسوم التحويل
• رسوم صيانة الحساب الشهرية
• مبالغ التأمين
• خدمات الطرف الثالث

في بعض الحالات، ليس من الصعب رفض الخدمات المفروضة الأخرى. ومع ذلك، إذا كنا نتحدث عن الرهن العقاري أو قرض السيارة، فمن غير المرجح أن يتم تجنب تكاليف التأمين الإضافي. وعلى الرغم من أن شركات الطرف الثالث ستكون هي المستفيدة من الأموال، إلا أن التكاليف يتحملها المقترض. تجدر الإشارة إلى أن فرض رسوم على فتح حد ائتماني حاليًا ليس ظاهرة شائعة. تقدم معظم البنوك الإقراض دون عمولات ومساهمات إضافية، ولكن أحكام التأمين قد تظل من بين بنود العقد.

هناك عامل آخر يمكن أن يزيد بشكل كبير من تكلفة الأموال المقترضة وهو المسؤولية المالية للمقترض نفسه. قد تؤدي أي دفعات متأخرة إلى فرض غرامات إضافية، أعلى بعدة مرات من تكلفة الفائدة الحالية.

لماذا يحتاج المقترض إلى معرفة سعر القرض؟

ولا يكفي أن نعرف فقط سعر الفائدة الاسمي. ويمكن الحصول على صورة كاملة لتكلفة القرض من خلال الأخذ في الاعتبار جميع النفقات. ففي نهاية المطاف، حتى لو كان هناك معدل متطابق على ما يبدو، فإن نسبة مشاركة البرامج النهائية للبنوك المختلفة بها اختلافات كبيرة. إن السعر الذي يحدده البنك لا يعكس دائمًا التكلفة الحقيقية للأموال المقترضة. أداة تحديد المدفوعات الزائدة الفعلية هي سعر الفائدة الفعلي. سيساعد وعي المقترض في منع المواقف السلبية غير المتوقعة في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم ذكر شروط الاقتراض بوضوح في الوثيقة، فلن يكون لدى المحكمة أي سبب لإبطال أحكام الاتفاقية.

معدل الفائدة الفعلي هو قيمة سعر القرض للسنة، والذي يأخذ في الاعتبار ليس فقط الفائدة على القرض المعلن عنها من قبل البنك، ولكن أيضًا النفقات الأخرى المرتبطة باستخدام أموال القرض. هذه المعلمة هي القيمة الأكثر موضوعية للمقترض لتحديد ربحية برنامج قرض معين.

التعريف والجوهر

جوهر الرهان، المسمى بالفعال، بسيط للغاية ومفهوم. وهو يعبر عن القيمة الفعلية للقرض المستلم من المركز الذي اتخذه المقترض.

وهي، عند حسابها، لا تؤخذ في الاعتبار مدفوعات القرض فحسب، بل جميع المدفوعات الإضافية المرتبطة بالقرض.

في هذه الحالة، تتضمن المدفوعات الجانبية وجود عمولات مصرفية "مخفية" يتم فرضها على فتح حساب والحفاظ عليه، وتحويل النقد من خلال ماكينة تسجيل النقد، وغيرها. عند الحصول على رهن عقاري للحصول على منزل أو قرض سيارة، يُطلب من العميل الحصول على تأمين على الشيء الذي تم شراؤه، والذي سيصبح أيضًا دفعة إضافية، على الرغم من أنه لن يتم استلامه من قبل البنك، ولكن من قبل شركة التأمين.

لقد ألزم القانون الهياكل المصرفية التجارية بعدم إخفاء حجم سعر الفائدة الفعلي، وهو الأمر الذي تم تطوير صيغة خاصة له. ومع ذلك، لم تكن هناك تعليمات واضحة بشأن اسم الدفعات المدرجة في هذا الحساب. ولذلك، فإن كل بنك لديه وجهة نظره الخاصة حول هذه المسألة.

على سبيل المثال، لا يتم تضمين دفع أقساط التأمين في حسابات العديد من المقرضين. ومع ذلك، فإن النهج الأكثر صحة وعدالة هو النهج الذي يأخذ في الاعتبار جميع المدفوعات الإلزامية لنوع الإقراض المختار، بما في ذلك أقساط التأمين.

ليس سرا أنه عندما يواجه العميل التقدم بطلب للحصول على قرض، يجب عليه التعمق في بعض المفاهيم التي يواجهها في سوق الإقراض.

أسعار الفائدة الاسمية والفعلية - ما الفرق؟

الأول لا يتغير طوال مدة القرض بأكملها وهذا ما يتم الإعلان عنه للعميل كأحد الشروط الرئيسية لبرنامج القرض المحدد خصيصًا.

لنفترض أنه مقابل قرض بقيمة 1000 روبل، يدفع المقترض 250 روبل سنويًا. في هذا الخيار، يكون المعدل الاسمي 25% لمدة 12 شهرًا. لكن ما هو الربح الذي يحصل عليه البنك في هذه الحالة هو السؤال الثاني، كل هذا يتوقف على مقدار التضخم، ربما 20%، أو ربما 5% فقط. المقترض لا يهتم كثيرًا بهذا.

من المفيد جدًا عند الحصول على قرض معرفة مقدار التكلفة الفعلية، وهنا لا يمكنك الاستغناء عن استخدام معدل فعال. سيعطيك فكرة عن المبلغ الإجمالي لجميع الأقساط التي سيتم إضافتها إلى هيئة القرض والمبلغ الذي سيتعين عليك دفعه فعليًا.

في الواقع، هذا المعدل يميز القرض حقًا ويمكن استخدامه لمقارنة جميع خيارات القروض الممكنة.

حساب معدل الفائدة السنوي الفعلي باستخدام الصيغة

لحساب معدل الفائدة السنوي، عليك أولاً معرفة مبلغ الدفعة الشهرية.

دعونا نستخدم الصيغة، بشرط أن تتم الدفعات بأجزاء متساوية:

أ = ك*س،

لقد قمت باختيار أفضل عروض القروض لشهر أبريل 2019 لزوار موقعنا.

• أ -الدفع الشهري؛

• س- مبلغ القرض؛

• ك— معامل القرض السنوي، محسوب باستخدام صيغة تعتمد على أنامعدل القرض الشهري وn، المعلمة التي تحدد عدد الفترات التي سيتم في نهايتها سداد القرض:

ك = أنا*(1+ أنا)* ن/ (1+ أنا)* ن-1

معرفة المعامل ل،من السهل حساب القيمة أ(القسط الشهري) ومن ثم ضربها بعدد أشهر القرض لمعرفة التكلفة الحقيقية للقرض.

يمكن العثور على قيمة سعر الفائدة الفعلي عن طريق قسمة مبلغ الدفعة الزائدة على القرض على مبلغ القرض المقترح أو الذي تم الحصول عليه بالفعل.

حساب القرض التقريبي

للحصول على فهم أفضل، فكر في مثال لحساب معدل الفائدة السنوي الفعلي.

لنفترض أنك حصلت على قرض بقيمة 200000 روبل بمعدل فائدة 18٪ لمدة عام واحد وعمولة شهرية للخدمات النقدية بنسبة 1٪.

طريقة سداد القرض هي المعاش. وسائل:

س– 200000 روبل

ن – 12 شهر؛

أنا- 1.5% شهرياً (18% مقسومة على مدة القرض البالغة 12 شهراً).

نحدد ك– معامل القرض السنوي حسب الصيغة أعلاه:

ك =0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12-1=0,09168

وهذا يعني الدفع الشهري، باتباع الصيغة أ = ك*سيساوي

أ=200000*0.09168=18336 روبل دفعة شهرية

مع الأخذ بعين الاعتبار خدمة نقدية 1% محتسبة على مبلغ القرض، يتبين أن الدفعة الشهرية ستكون:

18336+2000=20336 روبل

تكلفة القرض سنويا: 20336*12 شهرا = 244032 روبل،

مبلغ الدفع الزائد على القرض هو 44032 روبل.

ويترتب على ذلك أن معدل القرض لهذا العام هو في الواقع:

44032/200000= 0.22 أو 22%.

ومن الصعب تطبيق أي صيغة واحدة لمثل هذا الحساب. للتبسيط، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة على الموقع الإلكتروني للبنك المحدد.

لكن عليك أن تعلم أن كل مؤسسة ائتمانية تطبق شروطها وتفرض عمولات على القروض حسب مصلحتها، وبالمناسبة، هذا قانوني.

بالإضافة إلى ذلك، يتعين على المُقرض بموجب القانون إبلاغ العملاء بأي مدفوعات إضافية محتملة. ولذلك، ينبغي دائما التركيز بشكل خاص على النقطة التي تسلط الضوء على سعر الفائدة الفعلي للقرض.

بناءً على توجيهات البنك المركزي للاتحاد الروسي، تقوم البنوك بحساب سعر الفائدة الفعلي على القروض وإبلاغ المقترضين بمبلغه. ومع ذلك، فإن مفهوم سعر الفائدة الفعلي لا يستخدم فقط لحساب تكلفة منتج القرض. يستخدم المستثمرون السعر لفهم العائد الحقيقي على الأموال المستثمرة. عند إعداد البيانات المالية بموجب المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية، يتم أخذ العقود المالية في الاعتبار ويتم إطفاؤها أيضًا بمعدل الفائدة الفعلي. دعونا نلقي نظرة على مفهوم سعر الفائدة الفعلي ونعطي مثالاً على حسابه.

مفهوم سعر الفائدة الفعلي

الأداة المالية هي أي عقد يؤدي في نفس الوقت إلى نشوء أصل مالي لمنشأة والتزام مالي أو أداة حقوق ملكية لمنشأة أخرى.

العقد المالي هو اتفاق بين الأطراف ينطوي على تحويل الأموال من طرف إلى آخر. لاستخدام الأموال، يدفع الطرف المقترض للطرف الدائن مكافأة في شكل نسبة مئوية من المبلغ المستلم. ويسمى دفع الفائدة سعر الفائدة الاسمي.

ولكن بالإضافة إلى الفوائد على استخدام الأموال، فإن العقود المالية تكون مصحوبة بأنواع أخرى من المدفوعات الإلزامية، مثل:

1. تأمين العقد الإلزامي. على الرغم من أن مدفوعات التأمين لا تُدفع للمقرض، بل لشركة التأمين، فإن هذه المدفوعات تزيد من تكاليف المقترض (انظر أيضًا 15 شروط خطيرة لاتفاقية القرض ).
2. الفائدة المركبة التي يحسبها البنك على القرض.
3. رسملة الفوائد على الودائع والفوائد المركبة ذات الصلة.
4. عمولة فتح حد ائتماني (لخطوط الائتمان التي يتم تضمين حسابها ودعمها المحاسبي في تكلفة كل شريحة بالمبلغ المحسوب لشريحة معينة).
5. رسوم إصدار القرض (الالتزام بتقديم القرض، النظر في طلب القرض، تنفيذ اتفاقية القرض والمدفوعات الأخرى المماثلة).

لن تنشأ كل هذه المدفوعات الإضافية دون الحاجة إلى الدخول في عقد مالي، لذا فمن المنطقي أخذها في الاعتبار عند تقييم سعر الفائدة على الأداة المالية. من أجل المحاسبة الكاملة في الممارسة العملية، تم تقديم مفهوم معدل الفائدة الفعال لإعادة التمويل.

معدل الفائدة الفعلي يعني إجمالي جميع المدفوعات (المقبوضات) بموجب عقد مالي، مخفضة إلى سعر الفائدة للفترة. أي أنه من المفترض أن يتم أخذ جميع المدفوعات الإلزامية لاستخدام أداة مالية، سواء كانت قرضًا أو وديعة، في الاعتبار عند حساب سعر الفائدة على الأداة المالية. يمكن أن تكون فترة الحساب إما سنة أو شهرًا.

صيغة سعر الفائدة الفعال

تحتوي التوصيات المنهجية للبنك المركزي للاتحاد الروسي "بشأن إجراءات حساب التكلفة المطفأة للأصول المالية والالتزامات المالية باستخدام طريقة سعر الفائدة الفعلي" على صيغة لحساب سعر الفائدة الفعلي (المشار إليه فيما يلي باسم EIR) على أساس الاعتراف الأولي بالأداة المالية.

حيث DPi هو مقدار التدفق النقدي رقم i؛

ESP - سعر الفائدة الفعلي، في السنة؛

di - تاريخ التدفق النقدي الأول؛

d0 - تاريخ التدفق النقدي الأولي؛

n هو عدد التدفقات النقدية.

من المفترض أن التدفق النقدي الأول - تحويل مبلغ القرض إلى المقترض - سيكتمل في فترة "الصفر". ولأغراض الحساب، سيتم اعتبارها سلبية ولن يتم خصمها.

التدفقات النقدية اللاحقة - يتم قبول سداد القرض والفائدة على أنها إيجابية وإرادة تخفيض .

معنى هذه الصيغة هو تحديد المعدل الذي سيكون عنده مجموع جميع الدفعات المخصومة الإيجابية مساوياً لمجموع التدفق النقدي الأول. ثم سيتم تحقيق المساواة المحددة في الصيغة.

ومع ذلك، فإن المبادئ التوجيهية للبنك المركزي لا تحدد المدفوعات التي ينبغي إدراجها في حساب ESP، وبالتالي فإن العديد من مؤسسات الائتمان تفسر بحرية مكونات الحساب ولا تدرج بعض المدفوعات في حساب ESP. وفي كثير من الأحيان لا يتم تضمين مدفوعات التأمين في الحساب، على الرغم من أنها تمثل الحصة الأكبر من تكاليف القروض الإضافية.

لذلك، من المفيد أن يكون لديك أداة فعالة لحساب سعر الفائدة. سيعطيك هذا الفرصة للتحقق من حسابات البنك ومقارنة المنتجات المصرفية المختلفة وتقييم العائد الحقيقي على الاستثمار.

حساب سعر الفائدة الفعلي في MS Excel (مع مثال)

أسهل طريقة لحساب سعر الفائدة الفعلي هي استخدام أحد برامج تحرير جداول البيانات. سننظر في هذه المقالة في استخدام الإمكانات المضمنة في برنامج MS Excel لهذه الأغراض.

مثال 1. حساب سعر الفائدة الفعلي على قرض الرهن العقاري

الخطوة 1. لنستبدل جميع المدفوعات والمقبوضات على الودائع في الجدولين 4 و5.

الجدول 4. المدفوعات والمقبوضات على الودائع في البنك "أ"

الجدول 5. المدفوعات والمقبوضات على الودائع في البنك "ب"

الخطوة 2. دعونا نحسب سعر الفائدة الفعلي لعرض البنك "أ". سيكون مساوياً لـ 8.05٪ سنويًا

الشكل 2. حساب سعر الفائدة الفعلي للبنك "أ" (اضغط للتكبير)

وكذلك الأمر بالنسبة لاقتراح البنك "ب"

الشكل 3. حساب سعر الفائدة الفعلي لعرض البنك "ب" (اضغط للتكبير)

سيكون مساوياً لـ 7.08٪ سنويًا.

الخطوه 3. دعونا نقارن ESP المستلم ونختار الأكثر ربحية. في مثالنا، من المربح أكثر إيداع وديعة في البنك "أ"، على الرغم من الاعتقاد الشائع بأن الودائع ذات رسملة الفائدة تجلب م ياربح أكبر للمستثمر. على سبيل المثال، كان العامل الحاسم هو المدى القصير للوديعة. إذا كانت الفترة أطول - ثلاث سنوات أو أكثر - سيكون من المربح أكثر وضع الأموال في البنك ب.

استنتاجات حول استخدام سعر الفائدة الفعلي وبعض النصائح للمدير المالي

كما يتبين من المقالة، يمكن استخدام سعر الفائدة الفعلي عالميًا لحساب الأدوات المالية ومقارنتها:

• القروض؛
• الودائع.
• الاستثمار في الأعمال التجارية؛
• عند شراء السندات والقسائم والعقود الآجلة والأدوات المالية الأخرى؛
• عند إعداد البيانات المالية وفقا للمعايير الدولية لإعداد التقارير المالية.

من المفيد أن يكون لديك نموذج موحد لحساب سعر الفائدة الفعلي المتوفر، بحيث يمكنك، إذا لزم الأمر، حساب العديد من الخيارات بسرعة واختيار الخيار الأفضل، دون الاعتماد على حسابات مؤسسات الائتمان.

وأخيرًا، قائمة المدفوعات التي قد تعلنها مؤسسات الائتمان إلزامية، ولكنها ليست قانونية وفقًا للقانون:

1. مكافأة لإصدار القرض.
2. دفعة لمرة واحدة لخدمة حساب القرض.
3. رسوم معالجة طلب القرض.
4. مكافأة لوضع الأموال في حساب القرض.
5. رسوم الاشتراك في برنامج التأمين.

بموجب القانون، يتعين على البنوك تزويد المقترض بحساب سعر الفائدة الفعلي ومبلغ الدفع الزائد على القرض المقدم. ومع ذلك، فإن المؤسسات المالية غالبا ما تفعل ذلك فقط في وقت إبرام المعاملة، مباشرة قبل توقيع العقد. لذلك، غالبًا ما يصبح من الضروري حساب المعدل الفعلي بنفسك - على سبيل المثال، لمقارنة منتجات القروض المختلفة من بنك واحد أو أكثر.

إن صيغة حساب سعر الفائدة الفعلي معقدة للغاية وغير مناسبة للمقترض العادي، الذي ليس بالضرورة خبيرًا في الرياضيات. بشكل عام، بالنسبة للمدفوعات السنوية، فهي تساوي:

مبلغ القرض*(((1+سعر الفائدة/12)^عدد أشهر الإقراض-1)/(سعر الفائدة*عدد أشهر الإقراض/12))-((((1+سعر الفائدة/12) ^ عدد أشهر الإقراض-1)/(سعر الفائدة/12))-عدد أشهر الإقراض)/(عدد أشهر الإقراض*(1-(1+سعر الفائدة/12)^(-عدد أشهر الإقراض )))))).

ومع ذلك، هناك حلول أبسط. أولاً، يمكنك استخدام حاسبات القروض، والتي يوفر الكثير منها سعر الفائدة الفعلي في نتائج الحساب. هناك العديد من هذه الآلات الحاسبة المتخصصة، ومن السهل العثور عليها باستخدام محركات البحث بمجرد إدخال عبارة "حاسبة القروض". يوصى بمقارنة البيانات التي تم الحصول عليها من مواقع مختلفة للتأكد من أن البرنامج يعمل بشكل صحيح.

الطريقة الثانية هي إجراء الحساب بنفسك باستخدام الكمبيوتر. للقيام بذلك، يمكنك استخدام، على سبيل المثال، برنامج Excel المضمن في حزمة Microsoft Office، حيث توجد صيغة تسمح لك بإجراء حسابات تقريبية في غضون ثوانٍ، ولكنها كافية تمامًا لإجراء مقارنة أولية للقروض.

كل ما عليك فعله هو نسخ الصيغة التالية إلى خلية البرنامج -

= المعدل (nper؛ plt؛ ps)*12

وأدخل القيم المطلوبة. بدلاً من nper (عدد الفترات)، تحتاج إلى استبدال إجمالي عدد الأشهر التي يتم أخذ القرض لها. PMT (من كلمة "الدفع") هو مقدار الدفعات الشهرية للبنك على القرض. Ps (القيمة الحالية) - في هذه الحالة، هذا هو مبلغ القرض. نضرب النتيجة في 12 للحصول على القيمة على أساس سنوي وليس شهريًا.

لنفترض أن لدينا فقط حجم القرض وسعر الفائدة السنوي ومدة القرض. بعد ذلك يمكن حساب مبلغ الدفعة عن طريق إدخال صيغة أخرى في الخلية:

=PLT(رهان;nper;ps).

السعر - سعر الفائدة على القرض الذي يقدمه البنك، nper - كما في الحساب السابق، من الضروري استبدال إجمالي عدد الأشهر التي يتم فيها أخذ القرض، nper - حجم القرض.

لا يأخذ هذا الحساب في الاعتبار جميع العوامل - فمن المفترض أنه لا توجد رسوم لخدمة الحساب، وما إلى ذلك. لذلك، لا يمكن استخدام هذه الصيغ إلا لإجراء تقييم أولي للقروض.

بالإضافة إلى ذلك، يوصى باستخدام سعر الفائدة الفعلي ليس كأداة وحيدة لتقييم القروض، ولكن بالتزامن مع مؤشرات أخرى، مثل:

اليوم أريد أن أخبركم عن ما هو عليه معدل القرض الفعالولماذا هو مطلوب وكيف وما هي الصيغة المستخدمة لحساب المعدل الفعال وكيف يمكنك حسابه بنفسك.

في رأيي، يعد حساب سعر الفائدة الفعلي على القرض اليوم أمرًا ضروريًا لأولئك الذين يخططون لذلك، وإليكم السبب.

الآن تستخدم جميع البنوك مخططات مختلفة لتوليد الدخل من الإقراض، ولم يعد هناك ذلك المعدل السنوي الوحيد الذي يمكن استخدامه كدليل قبل 10 سنوات، وبالإضافة إليه، هناك العديد من العمولات السنوية والشهرية التي من شأنها أن تجعل الشيطان نفسه كسر ساقه. ولذلك، من الصعب للغاية مقارنة شروط الإقراض بين بنكين (وهذا ما تعول عليه البنوك). لا يكفي مجرد مقارنة أسعار الفائدة والعمولات؛ بل تحتاج أيضًا إلى مراعاة العديد من الفروق الدقيقة الأخرى التي تؤثر على التكلفة الحقيقية للقرض: على سبيل المثال، مدته.

هذا على وجه التحديد من أجل أن تكون قادرًا على المقارنة بدقة بين البنك الذي يتمتع بشروط الإقراض الأكثر ملاءمة وظهر سعر فائدة فعال. أولا، بدأ المقترضون الأكثر تقدما في حسابه، ثم في بعض البلدان، حتى على المستوى التشريعي، طُلب من البنوك إبلاغ عملائها بسعر الفائدة الفعلي. إذن ما هو هذا المؤشر؟

معدل القرض الفعلي هو التعبير عن جميع دفعات القرض الواردة في شروط ومعدلات اتفاقية القرض في مؤشر واحد، مخفضة إلى معدل فائدة سنوي مفهوم للجميع. بمعنى آخر، هذا هو المعدل السنوي الحقيقي الذي سيدفعه المقترض مقابل استخدام القرض، مع الأخذ في الاعتبار سعر الفائدة وجميع الرسوم ونظام السداد ومدة القرض. لا يشمل حساب سعر الفائدة الفعلي على القرض تكاليف الخدمات المرتبطة بالقرض (التأمين، خدمات كاتب العدل، خدمات تقييم الخبراء، وما إلى ذلك).

إن حساب معدل الفائدة الفعلي على القرض نفسه أمر صعب للغاية، ولكن، كما يقولون، فمن الممكن، لا سيما مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن التقنيات الحالية يمكن أن تبسط بشكل كبير إجراءات الحساب. لذلك، دعونا ننظر في كيفية حساب معدل القرض الفعلي.

حساب سعر الفائدة الفعلي على القرض باستخدام الصيغة.

الخيار التقليدي الأول هو استخدام الصيغة. إن صيغة حساب المعدل الفعال نفسها معقدة للغاية، لكنني ما زلت أعتقد أنه من الضروري التعبير عنها حتى تفهم ما نتحدث عنه.

كما ترون، فإن أصعب شيء هو حساب المعدل الفعلي على القرض بنظام سداد الأقساط، والذي كانت البنوك مغرمة جدًا باستخدامه مؤخرًا. لأنه، بالنظر إلى المستقبل، سأقول أنه مع نفس الفائدة والرسوم السنوية بالضبط على القرض مع جدول سداد الأقساط السنوية، سيكون معدل الفائدة الفعلي أعلى، وكلما طالت مدة القرض، كلما زاد هذا الفرق.

إذا رغبت في ذلك، يمكن تبسيط صيغة حساب معدل الفائدة الفعلي على القرض؛ بشكل عام، هناك عدة خيارات، والشيء الرئيسي هو مقارنة شروط البنوك المختلفة باستخدام صيغة واحدة لمعرفة أين تكون أكثر ربحية.

حساب سعر الفائدة الفعلي على القرض في إكسيل.

لتجنب متاعب العمليات الحسابية المعقدة التي على الأرجح لا يفهمها أحد (وهذا أمر طبيعي تمامًا، فنحن لسنا جميعًا علماء رياضيات هنا)، يمكنك استخدام برنامج Excel لحساب معدل القرض الفعلي الخاص بك. هذه الطريقة مناسبة، أولاً وقبل كل شيء، لأولئك الذين هم "أصدقاء" لمحرر جداول البيانات هذا، ويعرفون ما هي الوظائف وكيفية استخدامها. إذا لم تكن هناك مثل هذه المعرفة بعد، فيمكن الحصول عليها من المواد المرجعية القياسية، والتي يتم استدعاؤها بالضغط على المفتاح F1.

يحتوي محرر جداول بيانات MS Excel بالفعل على بعض الوظائف المضمنة التي تسمح لك بحساب سعر الفائدة الفعلي:

- تأثير؛

- تشيستفندوه (XIRR)؛

- PMT (PMT)؛

لن أصف بالتفصيل جميع الخيارات لإجراء الحسابات التي نحتاجها: كيف تعمل هذه الوظائف وكيف ينبغي استخدامها بشكل صحيح - يمكنك العثور على هذه المعلومات بالتفصيل في تعليمات MS Excel. فيما يلي مثال لحساب معدل الفائدة الفعلي باستخدام الدالة PMT:

في شريط الصيغة، يمكنك رؤية الشكل الذي يبدو عليه تنسيق الدالة PMT، واستنادًا إلى الخلايا المتضمنة في الصيغة، يمكنك رؤية ما يتم حسابه. يرجى ملاحظة أنه يجب الإشارة إلى قيمة المبلغ (في الخلية B3 في المثال) بعلامة الطرح.

حساب معدل القرض الفعلي باستخدام حاسبة القروض.

وأخيرًا، إذا لم تكن الرياضيات اليدوية وExcel مناسبة لك (ربما يكون هذا هو الحال)، فاختر أبسط طريقة: اكتب في محرك البحث "آلة حاسبة لحساب سعر الفائدة الفعلي"، وافتح شيئًا من نتائج البحث و استخدامه. اسمحوا لي أن أعطي مثالا على مثل هذا الحساب:

الجانب السلبي هو أنك لن تفهم على أي مبدأ يتم حسابه، ولكن من ناحية أخرى، ربما لا تحتاج إلى هذا، لأنه، كما ترون من الصيغة ووظائف Excel، فإن هذا الإجراء ليس بسيطًا. وبالتالي، يمكنك ببساطة مقارنة الأسعار الفعلية على القروض في البنوك المختلفة التي تفكر فيها واختيار الخيار الذي يكون فيه هذا المؤشر أقل.

في الختام، أود أن أضيف أنه يمكن حساب سعر الفائدة الفعلي ليس فقط للائتمان، ولكن أيضًا لمنتجات الودائع، على سبيل المثال، إذا كان من المتوقع حساب الفائدة المركبة.

الآن لديك فكرة عن معدل القرض الفعلي (سعر الفائدة الفعلي) وكيف يمكنك حسابه. أتمنى ان تكون هذه المعلومات مفيدة بالنسبة لك. ترقبوا وتعلم كيفية استخدام أموالك الشخصية بفعالية وكفاءة. نراكم مرة أخرى!