يمكن للمواطنين الذين يرغبون في شراء سكن في مبنى جديد الاستفادة من عرض سبيربنك المفيد والحصول على قرض عقاري بسعر فائدة مخفض. يتم سداد القرض على أقساط. يتم الدفع الأول بعد إبرام اتفاقية المشاركة المشتركة في البناء. يتم إضافة الشريحة الثانية إلى حساب المُقرض خلال 24 شهرًا. بعد الدفعة الأولى. يتم سداد القرض قبل توقيع سند النقل.
الحد الأدنى لمبلغ القرض هو 300 ألف روبل. يمكن أن تصل مدة القرض إلى ثلاثين عامًا (12 عامًا إذا كان السعر مدعومًا من قبل المطور). يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ القرض 85% من قيمة العقار المقترض أو الضمانات الأخرى. لا يجوز أن يقل الحد الأدنى للدفعة الأولى عن 15% من تكلفة الشقة أو المبنى السكني الذي تم شراؤه. إذا لم يتمكن أحد المشاركين في برنامج الائتمان من تزويد موظفي Sberbank بدفتر عمل وشهادة دخل، فسيتعين عليه دفع دفعة أولى أكبر (50٪ على الأقل).
يتطلب برنامج الرهن العقاري وجود ضامنين أو تعهد بحقوق الملكية. الحد الأدنى لسعر الفائدة على الرهن العقاري هو 7.4% (يتعلق بالقرض المدعوم بفترة سداد مدتها 7 سنوات). سعر الفائدة الأساسي على القرض هو 9.5%. ويمكن تخفيضها بنسبة 0.1% عند استخدام خدمة التسجيل الإلكتروني.
إذا شارك المقترض في برنامج اتحادي يهدف إلى تطوير قطاع الإسكان، فإن المعدل الأساسي على القرض سيكون 9٪ سنويًا. يتم تقديم القروض لمواطني الاتحاد الروسي الذين تزيد أعمارهم عن 21 عامًا. الحد الأقصى لسن سداد القرض هو 75 عامًا. يُسمح بوجود مقترضين مشاركين يتحملون مسؤولية فرعية عن القرض.
وفقًا لشروط الرهن العقاري 7.4 في سبيربنك، يصبح زوج المقترض تلقائيًا مقترضًا مشاركًا، بغض النظر عن العمر ومستوى الدخل (إذا كان هناك عقد زواج، فلا ينطبق الحكم). يجب أن يتمتع المشارك في برنامج القرض بخبرة عملية لا تقل عن 6 سنوات في مكان العمل الحالي. يتم تقديم القروض لمواطني الاتحاد الروسي.
يجب ألا يتجاوز مبلغ القرض الحدود التي تحددها شروط الرهن العقاري 7.4%. عند تحديد مبلغ القرض، تأخذ لجنة الائتمان في سبيربنك في الاعتبار النقاط التالية:
- الدخل الأساسي للمشارك في البرنامج المصرفي (الراتب في مكان العمل الرئيسي)؛
- دخل إضافي من الأنشطة التجارية والممارسات الخاصة؛
- المكافآت النقدية الخاصة ومدفوعات الحوافز (ذات الصلة بالعملاء في الخدمة المدنية)؛
- مبلغ المعاش التقاعدي والمزايا الاجتماعية الأخرى؛
- مصادر الدخل المسموح بها بموجب التشريعات الحالية (كوبونات على السندات، وأرباح الأسهم، والدخل من المعاملات المدنية، وما إلى ذلك).
يجب توثيق وجود الدفعة الأولى. للقيام بذلك، عليك تقديم المستندات التالية لموظفي البنك:
- كشف حساب مفتوح لدى سبيربنك؛
- وثائق الدفع التي تؤكد الدفع الجزئي لتكلفة العقار؛
- شهادة تؤكد حقوق المواطن في الحصول على إعانات الميزانية؛
- وثيقة تؤكد قيمة العقار الذي يتم بيعه.
ويجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ القرض الفرق بين تكلفة الشيء المقرض وسعر الضمان الذي يتم بيعه. هذا البند هو شرط أساسي للرهن العقاري 7.4 في سبيربنك.
يحق للراهن إزالة العبء عن العقار السكني بعد سداد القرض بالكامل. يتم تأكيد هذه الحقيقة من خلال إلغاء سجل تسجيل الرهن العقاري في سجل الدولة الموحد. بعد ذلك، سيتمكن المقترض السابق من الحصول على شهادة ملكية من Rosreestr.
تتم الأعمال الورقية بموجب شروط الرهن العقاري بنسبة 7.4% على ثلاث مراحل:
- يتواصل العميل مع البنك ويكتب طلبًا لإزالة العبء عن العقارات السكنية؛
- تقوم المؤسسة المالية بتزويد العميل بإشعار الرهن العقاري (إن وجد) مع ملاحظة تشير إلى أن القرض قد تم سداده بالكامل؛
- يوفر المقترض السابق الرهن العقاري لموظفي Rosreestr ويزيل العبء عن الشقة.
إذا لم يتم إصدار الرهن العقاري، فإن مقدم الطلب وممثل Sberbank يتفقان على موعد لزيارة مشتركة إلى Rosreestr أو MFC. بعد ذلك، يقدم الطرفان طلبًا مشتركًا لإزالة العبء.
تعد معدلات قروض الرهن العقاري في سبيربنك تقليديًا من بين أدنى المعدلات في السوق. تتيح لك شروط الرهن العقاري البالغة 7.4٪ توفير مبلغ كبير.
يتمتع عملاء بنوك الطرف الثالث بفرصة استخدام الخوارزمية التالية لإعادة تسجيل الالتزامات المالية:
- احسب فوائد إعادة التمويل باستخدام آلة حاسبة خاصة، وهي متاحة على الموقع الإلكتروني domclick.ru (مشروع سبيربنك) أو على موقعنا الإلكتروني؛
- جمع جميع المستندات اللازمة (الطلب، جواز السفر، شهادة 2-NDFL، كتاب العمل، وما إلى ذلك)؛
- قم بإجراء تقييم للرهن العقاري (تستغرق هذه العملية عادة 5 أيام). يمكن أن يعهد بتنفيذ إجراءات التقييم إلى متخصصين من مركز سبيربنك العقاري. وفي هذه الحالة لن تستغرق عملية التقييم والنظر في الطلب أكثر من 3 أيام؛
- ملء طلب إعادة التمويل (يستغرق النظر فيه 2-3 أيام)؛
- احصل على قرض إعادة التمويل وقم بسداد رهنك العقاري من بنك خارجي. خذ شهادة عدم وجود دين وأخذها إلى موظفي سبيربنك؛
- خذ الرهن العقاري إلى Rosreestr وقم بإزالة العبء من الشقة أو المنزل الخاص؛
- إبرام اتفاقية الرهن العقاري مع سبيربنك. يستغرق تسجيل معاملة جديدة من 10 إلى 30 يومًا.
يستغرق الأمر شهرين لإعادة تسجيل الرهن العقاري. إذا لم يكن لدى العميل الوقت الكافي لجمع كافة الأوراق اللازمة، فيمكن تمديد الموعد النهائي (يتم تأجيل موعد تقديم المستندات مرة واحدة فقط). إذا حصل المقترض على رهن عقاري بالعملة الأجنبية، فعند إبرام اتفاقية مع سبيربنك، سيتم إعادة حساب مبلغ القرض بسعر الصرف الحالي للبنك المركزي للاتحاد الروسي. كما سيتم زيادتها بنسبة 10%. يتم ذلك للتأكد من أن العميل الذي قبل شروط الرهن العقاري 7.4 من سبيربنك لا يخسر المال عند سداد القرض من بنك خارجي.
الرهن العقاري سبيربنك 7.4-8٪
وبما أن قروض الرهن العقاري تحصل عليها الأسر ذات الدخل المنخفض، فإن معدل القرض الذي يصل إلى 10٪ يعتبر مرتفعا للغاية بالنسبة لهم. ويرتبط هذا المؤشر مباشرة بمستوى التضخم: ففي الولايات المتحدة الأمريكية ومنطقة اليورو يتقلب بين 2 و3 في المائة، ولا يتجاوز سعر الإقراض 4.
القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وطوال أيام الأسبوع.
إنه سريع و مجانا!
وفي روسيا، يبلغ معدل التضخم ضعف هذا المعدل، ولهذا السبب ترتفع أسعار الفائدة على الإقراض. يبحث المقترضون عن فرصة للحصول على رهن عقاري بنسبة 5-7٪ سنويًا، ولكن يوجد عدد قليل جدًا من البنوك القادرة على تقديم القروض بمثل هذه المعدلات: Sberbank وVTB 24. ولكن حتى هنا يمكنهم الحصول على رهن عقاري بنسبة 7٪ سنويًا ربما بشرطين: الدفعة الأولى هي 90٪ من تكلفة العقار الذي تم شراؤه، ومدة القرض هي 3-4 سنوات. إذا كانت الدفعة الأولى نصف تكلفة السكن، فسيتم تقديم القرض بنسبة 7.5-8٪.
فرصة أخرى للحصول على رهن عقاري بنسبة 7٪ سنويًا هي تقديم ليس فقط مستندات حول موثوقيتك المالية وجدارتك الائتمانية، ولكن أيضًا حول الدخل الإضافي - الفوائد على الودائع والإيجار وأرباح الأسهم ومدفوعات الإيجار وما إلى ذلك. من الممكن جذب المقترضين المشاركين الذين يجب عليهم أيضًا إثبات رفاهيتهم المالية.
أعلن بنك موسكو عن ميزة جديدة في الإقراض العقاري: يتم تقديم أسعار فائدة على القروض أقل من 5 بالمائة. ولكن يتم إصدار القرض بعملات نادرة - السويسرية واليابانية. وبما أن مبلغ القرض يشمل هامش البنك والعمولة (لتقديم القرض) ورسوم المخاطر (لمدة القرض أكثر من 7 سنوات)، فإن البنك قادر على تقديم رهن عقاري بنسبة 7٪ سنويا. لكن الشروط صارمة للغاية: فترة القرض تقتصر على 3-7 سنوات وفقط لشراء المساكن الجاهزة. قرض طويل الأجل (10-25 سنة) - بمعدل فائدة 8% على الأقل، للمساكن قيد الإنشاء - 9% على الأقل سنويًا. سيتعين على المقترض أيضًا دفع ضريبة الدخل على المبلغ المدخر بسبب انخفاض سعر الفائدة.
يعد الرهن العقاري لشراء مساكن قيد الإنشاء (مبنى جديد) في سبيربنك أحد أكثر البرامج ربحية في عام 2019 في هذا البنك، بسعر فائدة. يشمل البنك في هذا البرنامج شققًا جديدة ومنزلًا أو مباني سكنية أخرى. ومن بين هذه البرامج، حدد البنك أدنى سعر فائدة - من 8.5٪ سنويًا.
ميزات الرهن العقاري لشراء المساكن قيد الإنشاء
برنامج الرهن العقاري من 8.5٪ يعني شراء المساكن فقطمن السوق الأولية (في مبنى جديد). لشراء المساكن الجاهزة، يوفر سبيربنك من 10.2٪ سنويا.مهم!وفقًا لشروط البنك، يتم احتساب الحد الأدنى لسعر الفائدة وفقًا للمقترض، ويخضع للتسجيل الإلكتروني للمعاملة ولبرنامج دعم يصل إلى 7 سنوات شاملة. إذا رفضت كل ما سبق، فإن سعر الفائدة سيكون أعلى - 9.5٪.
الخيار الأكثر شعبية هو شراء شقة في مبنى قيد الإنشاء (مبنى جديد). لا يوفر البرنامج قيودًا على جاهزية الكائن وتاريخ تسليمه. يمكن أن يكونوا أي شيء. تبلغ الدفعة الأولى على الرهن العقاري 15% من القيمة السوقية للمنزل النهائي. قد يتضمن البرنامج مزايا أخرى، على سبيل المثال، لسداد الفوائد لاحقًا.
- مدة تصل إلى 30 سنة. مع فترة الدفع هذه، من المناسب شراء العقارات في فئة السعر المتوسط (في أي مدينة، ولكن فقط في المباني الجديدة).
- الدفعة الأولى – من 15%. وهذا يجعل الحصول على الرهن العقاري أكثر سهولة وأسهل. في بعض الظروف، قد تكون الدفعة الأولى أعلى.
- سعر الفائدة – من 8.5%. يبقى دون تغيير طوال فترة القرض بأكملها. في اتفاقيات الرهن العقاري الأخرى، قد يتغير السعر في أي اتجاه، وفقًا لتقدير سبيربنك، اعتمادًا على اتجاهات السوق المالية و/أو خصائص المقترض.
أسعار الفائدة على قرض الرهن العقاري في سبيربنك
معدل الفائدة القياسي لبرنامج الرهن العقاري هذا هو 9.5% ويمكن تخفيضه في حالة استيفاء الشروط التالية:- سعر الفائدة الأساسي - 10,50 %;
- في إطار برنامج الدعم من 7 سنوات إلى 12 سنة (شاملاً) - 9,00 %;
- في إطار برنامج الدعم حتى 7 سنوات (شاملة) - 8,50 %.
- إذا رفضت استخدام "": +0.1%؛
- إذا رفض المقترض إجراء التأمين على الحياة: +1%؛
- إذا لم يكن المقترض عميلاً براتب لدى Sberbank أو ليس لديه حساب مفتوح: +0.3%.
أنواع برامج الإقراض العقاري والشروط العامة لها
| اسم البرنامج | معدل، سنة | شروط القرض | المبلغ، من | رسوم أولية |
| من 8.5% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | من 15% (من 50% بدون تأكيد الدخل) | |
| من 10.2% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | من 15% | |
| من 10.9% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | - | |
| من 6% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف - ما يصل إلى 12 مليون روبل | من 20% | |
| من 11.6% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | من 25% | |
| من 13% | ما يصل إلى 20 عاما | من 300 ألف - ما يصل إلى 10 ملايين روبل | - | |
| العقارات القطرية | من 11.1% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | من 25% |
| من 10.2% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | من 15% | |
| من 10.5% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | من 15% | |
| من 9.5% | ما يصل إلى 20 عاما | من 300 ألف - ما يصل إلى 2.502 مليون ₽ | - | |
| من 11.6% | ما يصل إلى 30 سنة | من 300 ألف روبل | من 25% | |
| - | - | - | - |
كيفية الحصول على رهن عقاري لمبنى قيد الإنشاء في سبيربنك (لمبنى جديد)
يحتوي برنامج الرهن العقاري هذا على مخطط تصميم قياسي. يمكن القيام به على هذا واحد. وبما أن القرض يؤخذ لمدة تصل إلى 30 سنة وفي فئة المباني الجديدة فهو مناسب للأشخاص ذوي الدخل المتوسط.لقد كان شراء المساكن ولا يزال يمثل مشكلة ملحة بالنسبة للروس. وفي الآونة الأخيرة، جاء الإقراض التفضيلي للإنقاذ، وهو مصمم لتخفيف العبء المالي عن الأسر الشابة. عادةً ما يلجأ المقترضون إلى البنك الذي أثبت نفسه كمساعد مالي موثوق. أصبحت هذه المؤسسة الائتمانية مؤخرًا هي بنك Sberbank ، الذي أصبح الطلب على الرهن العقاري بنسبة 7.4٪ ، مع مراعاة الامتثال للشروط والقواعد.
قواعد الإقراض التفضيلي
تحدد كل مؤسسة ائتمانية قائمة المتطلبات للعملاء المستقبليين. سيكون من الممكن شراء شقة برهن عقاري من سبيربنك بنسبة 7.4 بالمائة فقط في تلك المباني الجديدة التي أبرمت معها المؤسسة المالية اتفاقية. بما في ذلك فرصة شراء الشقق. يتم توفير قائمة المباني الجديدة على الموقع الرسمي. الموعد النهائي لاستكمال أعمال البناء لا يقتصر على قواعد الترقية. يقتصر الرهن العقاري في سبيربنك بنسبة 7.4٪ على النقاط التالية:
- عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، لا يمكن سداد أقساط القرض إلا بالروبل من خلال خدمة "المدفوعات الآمنة" - المعاملة عبر الإنترنت؛
- أحد شروط الحصول على رهن عقاري: قرض لا يقل عن 300 ألف روبل، ولكن ليس أكثر من 85٪ من تكلفة الشقة المشتراة و 85٪ من سعر الضمان المقدم من العميل؛
- يتم إصدار القرض العقاري لمدة تصل إلى 30 عامًا فقط، ومن الممكن إعادة تمويل الرهن العقاري؛ تخفيض معدل الرهن العقاري الأولي المحدد في العقد والتغييرات الأخرى بالاتفاق الفردي مع البنك؛
- يتم تحديد الدفعة الأولى بما لا يقل عن 15% من مبلغ الرهن العقاري في حال توفر جميع المستندات (يجب تقديمها خلال ثلاثة أشهر من تاريخ القرار الإيجابي) ولا تقل عن 50% دون أن يكون لدى المواطن أي أوراق تثبت الدخل والخبرة العملية؛
- لا يتم فرض أي عمولة على إصدار قرض السكن.
- لا يمكن الحصول على الرهن العقاري إلا من خلال تأمين إلزامي إضافي.
الحصول على أدنى معدل في عام 2018
ومن مصلحة كل أسرة أن تحصل على أدنى سعر للإقراض؛ ولكن في كل عام، على الرغم من انخفاض أسعار الفائدة، تصبح المتطلبات المالية أكثر صرامة. من المستحيل الحصول على رهن عقاري بنسبة 7.4 بالمائة من سبيربنك في عام 2018 دون تقديم شهادات الدخل. إذا تم تنفيذ العقد فقط باستخدام جواز سفر أو وثيقة أخرى، تبدأ المعدلات من 8 إلى 10٪ سنويًا.
تسجيل الضمانات: النقطة الإلزامية عند إبرام اتفاقية مصرفية بهذه الشروط هي ضمان الالتزامات النقدية بين العميل وإدارة البنك. للقيام بذلك، سيكون من الضروري الحصول على رهن عقاري على المساحة السكنية أو غيرها من العقارات (الممتلكات) التي يتم شراؤها.
توثيق
يتم إصدار القروض العقارية من سبيربنك بسعر مخفض، بشرط تأكيد الدخل الشخصي ونشاط العمل الرسمي وفقًا لقوانين الاتحاد الروسي. لإبرام اتفاقية وإصدار قرض، يلزم تقديم مجموعة من المستندات لمتطلبات المقترضين:
1. ملء الطلب - تتوفر عينة من الاستبيان لعميل البنك المستقبلي على الموقع الإلكتروني للمؤسسة الائتمانية، أو سيتم إصدار طلب عند إبرام الاتفاقية.
2. جواز السفر المدني للروسي مع ختم يؤكد التسجيل في مكان الإقامة (مؤقت أو دائم).
3. المستندات التي يمكن أن تؤكد الملاءة المالية للمقترض المستقبلي:
- شهادة من مكان العمل الرسمي في نموذج 2NDFL للأشهر الستة الماضية؛
- شهادة تحدد مبلغ المعاش التقاعدي (بدلات شهرية أخرى مدى الحياة) من فرع صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي أو هيئة حكومية أخرى (إن وجدت)؛
- اقرار ضريبى؛
- شهادات مصادر الدخل.
4. المستندات الخاصة بالضمانات أو العقارات. إذا كان القرض مضمونًا برهن على ممتلكات أخرى، فستكون هناك حاجة إلى مستند يؤكد الملكية. لتأكيد ملكية المبنى السكني، يجب تقديم المستندات التالية:
- عقد البيع،
- شهادة تسجيل المباني السكنية لدى الجهات الحكومية؛
- شهادة رسمية من سجل الدولة الموحد لحقوق الملكية - نظام إلكتروني موحد لتسجيل حقوق الملكية؛
- جواز السفر المساحي أو المخطط الأرضي أو وصف الشقة أو جواز السفر الفني؛
- موافقة الزوج على نقل الشقة كضمان إلى مؤسسة مالية، مصدقة رسميًا من كاتب العدل.
5. مستندات تقديم المساهمة الإلزامية الأولى للحصول على رهن عقاري بنسبة 7 بالمائة:
- بيان بتوفر الأموال في الحساب المصرفي ومستندات الدفع الأخرى (التحويلات النقدية) التي تؤكد حقيقة دفع المساهمة الإلزامية الأولى؛
- شهادات الإعانات، أي شهادات، بما في ذلك المشاركين في برنامج الإسكان للأفراد العسكريين.
يتم تقديم الأوراق خلال ثلاثة أشهر من تاريخ الموافقة على القرض من قبل المؤسسة المالية. يحق للبنك أن يطلب أي مستندات أخرى دون إبداء الأسباب.
لمن الصفقة متاحة؟
تصدر مؤسسة مالية رهنًا عقاريًا في مبنى جديد للعملاء الذين يحصلون على راتب "أبيض" ويشترون شقة جديدة من مطور موثوق أبرم اتفاقية مع البنك وهو شريكه. يتعين على العملاء الحصول على التأمين والخضوع لتسجيل المعاملات الإلكترونية. بالإضافة إلى ذلك، يجب ألا يقل عمرهم عن 21 عامًا، ولكن أيضًا لا يزيد عمرهم عن 75 عامًا عند نهاية الدفعات. يجب أن يتمتع المواطن بخبرة عمل مستمرة لا تقل عن سنة، وأن يعمل في مكان العمل الحالي لمدة ستة أشهر على الأقل. يتم توفير المساعدة.
تلقي الخوارزمية
المواطن الذي قرر الاتصال بمؤسسة ائتمانية للحصول على مساعدة مالية، يذهب إلى أقرب فرع من فروع سبيربنك، أو إلى الفرع الذي تم اعتماد المطور فيه. يتم قبول الطلبات أيضًا في شكل إلكتروني. سيتم تلقي الرد خلال مدة لا تزيد عن أسبوع، بما في ذلك عبر البريد الإلكتروني.
يتم دفع الرهن العقاري بنسبة 7 في المائة سنويًا على دفعات متساوية مرة واحدة في الشهر. من الممكن سداد القرض قبل الموعد المحدد بناءً على طلب مقدم إلى البنك. لا توجد عقوبات.
في بعض الحالات، يتم إصدار القرض على أجزاء، يتم قيد الجزء الأول بعد توقيع اتفاقية المشاركة في رأس المال، والثاني: في موعد لا يتجاوز عامين بعد توقيع هذه الاتفاقية. يتم تحويل كافة المبالغ قبل توقيع الطرفين على سند نقل ملكية الشقة.
ميزات إضافية
توفر لهم الدولة والشركات التي يعمل فيها المقترضون الكثير من الفرص المالية الإضافية لشراء السكن. ومن بين هذه الإعانات: رأس مال الأمومة، والرهن العقاري العسكري، والإعانات غير المستهدفة. تساعد الشهادات النقدية الأسر الشابة على مواجهة العبء الهائل المتمثل في شراء السكن.
رأس مال الأمومة – المشاركة في شراء شقة
يتم توفير رأس مال الأمومة للعائلات التي يولد فيها الطفل الثاني أو التالي، وهو شكل من أشكال المساعدة الحكومية المصممة لتحفيز معدل المواليد في روسيا. يصدر سبيربنك رهنًا عقاريًا بنسبة 7.4٪ سنويًا في مبنى جديد، بشرط حصول الأسرة على رأس مال الأمومة.
بمساعدة رأس مال الأمومة، من الممكن سداد القرض بالكامل أو جزئيًا، أو استخدامه كدفعة أولى. يتم تقديم الشهادة مرة واحدة فقط خلال الحياة، ومع ذلك، يمكن استخدامها مرة أخرى لدفع أنواع مختلفة من الغرامات والمدفوعات المتأخرة.
الحصول على خصم ضريبي
يتم احتساب التخفيضات الضريبية اعتمادًا على كامل مبلغ الفائدة على القرض وتبلغ 13٪. تمت مضاعفة مبلغ الخصم الضريبي: إلى 2 مليون روبل، فيصبح الخصم الضريبي 260 ألف روبل.
القواعد صالحة لجميع المواطنين الروس الذين اشتروا السكن بعد عام 2008 والذين لم يتلقوا من قبل المبلغ المحدد للخصم الضريبي.
تكون تكلفة الشقة في كثير من الحالات مرتفعة للغاية بالنسبة للعائلات التي ترغب في شراء مسكن. تأتي قروض الإسكان للإنقاذ، وهي مصممة لتسهيل عملية الحصول على الأمتار المربعة التي طال انتظارها. تتيح لنا شروط الإقراض في سبيربنك أن نأمل في تخفيف العبء المالي، وإمكانية الدفع في الوقت المناسب، خاصة في ظل وجود حوافز ضريبية حكومية وتوافر رأس مال الأمومة.
مرحبًا.
أنا معك يا دميتري أوفسانيكوف.
وقال ديمتري أناتوليفيتش ميدفيديف عن هذا في اجتماع مع حاكم منطقة سمارة نيكولاي ميركوشكين: "إن الاقتصاد الروسي جاهز لخفض معدل الرهن العقاري إلى ستة إلى سبعة بالمائة سنويًا".
مباشرة بعد هذا الحدث، بدأت العديد من المنشورات تسألني، بصفتي وسيط رهن عقاري يساعد في الحصول على قروض الرهن العقاري للمواطنين، والأشخاص العاديين - بدأ العملاء المحتملون أيضًا في الاتصال بنفس السؤال:
"ديمتري، أخبرني، هل من الممكن حقا أن يتم تخفيض أسعار الفائدة؟ فهل نتوقع هذا التراجع؟
إذن يا أعزائي هناك سؤالان رئيسيان: "ماذا؟" وعندما؟"
ماذا(يحدث)؟
هل سيتم تخفيض أسعار الفائدة؟
حسنًا، انطلاقًا من حقيقة أن أسعار الفائدة في دول أوروبا الغربية أقل بكثير من أسعار الفائدة لدينا، فسوف تصبح أسعار الفائدة لدينا عاجلاً أم آجلاً أقل، وربما تصبح أقل من نفس النسبة التي تحدث عنها رئيس الوزراء والتي تتراوح بين 6 و7% سنويًا عن الاتحاد الروسي.
لكن السؤال الرئيسي هو متى؟
(متى سيحدث هذا)؟
وهنا كل شيء ليس بهذه البساطة.
أريد أن أخيب ظنك على الفور: على الأرجح، لن يحدث هذا هذا العام، وعلى الأرجح، لن يحدث حتى العام المقبل.
لأن هناك القليل من "نضج" الاقتصاد الروسي.
البنوك تحتاج إلى المال لخفض أسعار الفائدة على الرهن العقاري. المال الرخيص.
وهنا مثل هذه المفارقة: هناك أموال في البنوك، ولكن لا يوجد أموال رخيصة.
كلمة "رخيصة" لها معاني محددة للغاية.
لكي نفهم المقصود بكلمة "المال الرخيص"، دعونا نتذكر مفهوم "الهامش".
وفي حالة الإقراض المصرفي، فإن الهامش هو الفرق بين سعر الفائدة الذي تصدر به البنوك قروض الرهن العقاري وسعر الفائدة الذي تقوم البنوك بجمع الأموال به.
الهامش ليس الربح. ووفقاً لخبراء مصرفيين، ينبغي أن يكون الهامش حوالي 3%.
ماذا تذهب هذه الـ 3٪؟
فمن ناحية هو:
النفقات التشغيلية، من أجل جذب الأموال، ومن ثم إصدار هذه الأموال؛
هذا هو الربح: البنك مؤسسة تجارية، لكنه لا يستطيع أن يعمل بدون ربح؛
وهذا هو المال، ما يسمى "في حالة": لنفترض أن بعض المقترض أخذ قرضا ولا يعطيه للبنك. وهذا يعني أن خسائر البنك يتم تعويضها من هذه الأموال التي يدفعها المقترضون حسن النية.
وهذا هو، من أجل إصدار قروض بنسبة 6-7٪ سنويا، يجب على البنوك جذب الأموال بنسبة 3-4٪ سنويا.
أحد مصادر جذب الأموال هو الودائع من السكان. ولكن حتى في ودائع Sberbank و VTB 24 "المشروطة" ، فإن الفائدة على الودائع المنزلية أعلى من 3 - 4٪ سنويًا. (أقول "مملوكة للدولة بشكل مشروط" لأن كلاً من Sberbank و VTB بنوك بمشاركة الدولة، لكن مشاركة الدولة هناك بعيدة كل البعد عن 100٪).
وبالإضافة إلى ودائع الأسر، هناك مصادر أخرى للبنوك لجذب الأموال. هذه هي أرصدة حسابات المنظمات (تلك المنظمات التي تخدمها البنوك.
هذه أموال صندوق التقاعد في العديد من الدول يتم استخدام أموال صندوق التقاعد لإصدار قروض الرهن العقاري، لأن القروض العقارية تعتبر الطريقة الأكثر موثوقية للإقراض، لأن هذا القرض مضمون بالعقارات، وهو مضمون بملكية المدين . وإذا لم يقم المدين بسداد قرضه، فيمكن للبنك تعويض خسائره عن طريق بيع ممتلكات المدين.
لكن أموال صندوق التقاعد لدينا ذهبت إلى مشروع شبه جزيرة القرم منذ عدة سنوات، وهذا ليس سرا على أحد.
ما هي مصادر المال الأخرى؟
حسنًا، هذه أموال البنوك نفسها. يعمل نظامنا المصرفي بشكل أقل بكثير من النظام المصرفي، على سبيل المثال، في أوروبا الغربية. نظامنا المصرفي يعود إلى عقود مضت، في حين يستمر هناك لقرون. وبطبيعة الحال، على مر القرون، يمكنك تجميع أموالك الخاصة أكثر بكثير مما كانت عليه خلال 20 إلى 30 عامًا. بالإضافة إلى ذلك، "يلتهم" التضخم المدخرات. التضخم مرتفع جدًا هنا أيضًا، وهو أيضًا أعلى بكثير مما هو عليه في أوروبا.
من خلال قراءة كل ما قيل، يمكننا القول أن هناك أموالًا في بنوكنا، ولكن اليوم لا يوجد عمليا أموال رخيصة، رخيصة بما يكفي لإصدار قروض بفائدة 6-7٪ سنويًا.
وهذا يعني أنه في العام أو العامين المقبلين، من المرجح ألا تنخفض أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري إلى نسبة 6-7٪ سنويًا التي أعلنها ديمتري ميدفيديف.
ما لم يكن هناك بالطبع نوع من الحوافز من الدولة.
يبدو لي أنه من غير المرجح أن تنخفض أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري هذا العام إلى أقل من 10٪ سنويًا، ما لم تحسب بالطبع تلك البرامج التي بموجبها يجب على المقترض أن يأخذ بعض المال ويدفع للبنك إما لتقليل الفائدة أو (كما في حالة المباني الجديدة)، عندما يكون سعر الفائدة (تخفيض سعر الفائدة) مدعومًا من قبل شركة البناء.
باختصار، على الرغم من أن الاقتصاد قد نضج، وفقًا لديمتري ميدفيديف، إلى معدل فائدة يتراوح بين 6 و7% سنويًا، "لا يوجد مال، لكنك متمسك به".
كملحق، أود أن أقول بضع كلمات، حول رد فعل السوق على كلمات رئيس حكومة الاتحاد الروسي. ويختلف رد فعل السوق هذا قليلاً عن رد الفعل الذي ربما توقعه رئيس الوزراء.
لأنه على الفور
وبعد هذه الأخبار انخفض الطلب على القروض العقارية قليلاً، ويتحدث الكثير من موظفي البنوك عن هذا الأمر. أي أن السكان صدقوا ببساطة كلمات رئيس الوزراء وبدأوا في انتظار انخفاض أسعار الفائدة. لكني أعتقد أن هذه الفترة لن تدوم طويلا. بعد مرور بعض الوقت، سيرى الناس أن أسعار الفائدة لم تنخفض كثيرًا، وسيبدأون مرة أخرى في التقدم بطلب للحصول على قروض الرهن العقاري وأخذها بالمعدلات الموجودة اليوم، ولكن في الوقت الحالي انخفض الطلب على قروض الرهن العقاري قليلاً.
شكرًا لكم على اهتمامكم.
كنت معك يا ديمتري أوفسيانيكوف ومشروع "موقع حول الرهون العقارية باللغة الروسية".
إذا كانت لديك أسئلة حول الرهون العقارية أو العقارات، فاطرحها على منتدى البوابة "الموقع، حول الرهون العقارية باللغة الروسية"، قم بالتسجيل للحصول على استشارة واشترك في قناة الفيديو الخاصة بنا.
