Le revenu net d'intérêts de la banque en 2016 a atteint 1 020,4 milliards de roubles. Le bénéfice net de l'exercice s'est élevé à 541,9 milliards de roubles
Les actifs de la banque à la fin de l'année s'élevaient à 25 368,5 milliards de roubles, en baisse de 7,2%. Les actifs détenus en vue de la vente diminuent sensiblement (-97,3%). Cela a été causé par la vente en mai d'une participation de 96,914% dans Krasnaya Polyana NJSC pour 12,2 milliards de roubles. Et en juillet, 99,5% de la Sberbank Slovensko a.s. a été vendue, le bénéfice de la transaction s'est élevé à 3,0 milliards de roubles. Les autres actifs financiers ont également fortement baissé (-52,3%). La raison en était la réduction, de près de moitié, des comptes débiteurs d'exploitation des clients du groupe.Le passif de la banque a diminué de 9,7 %. Les passifs des groupes destinés à être cédés dans le cadre des opérations décrites ci-dessus ont le plus diminué. Les impôts différés passifs ont également diminué, en 2016 ils s'élevaient à RUB 55,1 milliards contre RUB 132 milliards en 2015.
Les fonds propres de la banque ont augmenté de 18,8% à 2 821,6 milliards de roubles. Les bénéfices non répartis de la banque pour la période considérée ont augmenté de 25,9 %.
Les revenus nets d'intérêts de la banque se sont élevés à 1 362,8 milliards de dollars. En y regardant de plus près, on peut voir que les revenus d'intérêts de la banque ont augmenté de 5,2%, tandis que les charges d'intérêts ont diminué de manière assez significative par rapport à l'année dernière - de 21,2%. Les coûts de création d'une réserve ont également diminué - de 27,9%.
Les autres produits d'exploitation ont diminué à 334,7 milliards de RUB, contre 441,8 milliards de RUB en 2015. Ceci est dû à l'encaissement d'une perte sur les opérations en devises et sur les opérations sur produits dérivés. Les frais d'honoraires et de commissions ont augmenté sensiblement - de 33,9%.
Le bénéfice net a augmenté à 541,9 milliards de roubles.
Indicateurs clés sur une base cumulée, RUB milliards
Dynamique trimestrielle, RUB milliards
La part des actifs productifs d'intérêts dans le bilan s'élevait à environ 90 %, après avoir diminué de 0,96 pp. Dans le même temps, la part des passifs productifs d'intérêts a augmenté de 1,09 pp.
La plupart des prêts émis par la banque ont été accordés à des entreprises clientes. Leur part dans le portefeuille total de prêts est de 73 %. Au cours de l'année, les prêts et avances aux entreprises clientes ont diminué de 1 325,7 milliards de roubles. Les prêts et avances aux clients privés ont augmenté de 66,1 milliards de roubles.
La part des prêts non performants pour l'année a diminué de 0,5 pp, soit 828,4 milliards de roubles. La part des impayés dans le portefeuille est de 6,3% (-0,9 pp).
Les fonds des particuliers en 2016 ont augmenté de 405,9 milliards de roubles, les fonds des entreprises clientes ont diminué de 1 519,4 milliards de roubles.
L'adéquation des fonds propres de 1er ordre à la date de clôture était de 10,8 %. L'augmentation s'est produite de 2,6 points de pourcentage en raison d'une augmentation des bénéfices non répartis.
Le rendement des capitaux propres (ROE) et le rendement des actifs (ROA) de la Sberbank ont également augmenté.
L'analyse du portefeuille de crédits et de sa structure permet d'envisager les grandes tendances de la constitution du portefeuille de crédits de la banque et de sa gestion.
PJSC Sberbank of Russia est la plus grande banque de Russie et de la CEI avec le plus vaste réseau de divisions, offrant une gamme complète de services bancaires d'investissement.
La structure de la Sberbank of Russia PJSC comprend 16 banques régionales et plus de 16 400 succursales dans 83 entités constitutives de la Fédération de Russie, situées dans 11 fuseaux horaires. Le réseau étranger de la banque se compose de banques filiales, succursales et bureaux de représentation dans la CEI, centrale et L'Europe de l'Est, Turquie, Royaume-Uni, États-Unis et autres pays. Toutes ces structures forment un seul groupe conformément à la loi fédérale n° 135-FZ.
Sberbank of Russia, PJSC, en termes de total des actifs, représente 28,7% du total des actifs bancaires (au 1er janvier 2016). La Banque est le principal créancier de l'économie russe et détient la plus grande part du marché des dépôts. Il représente 46 % des dépôts des ménages, 38,7 % des crédits aux particuliers et 32,2 % des crédits aux personnes morales.
Le fondateur et principal actionnaire de la Sberbank of Russia est la Bank of Russia, qui détient 50 % du capital autorisé plus une action avec droit de vote ; plus de 40 % des actions sont détenues par des sociétés étrangères. Les actions ordinaires et privilégiées de la banque sont cotées sur les bourses russes depuis 1996.
La Banque opère sur la base d'une licence bancaire générale délivrée par la Banque
Russie, depuis 1991. La Banque détient également les licences nécessaires pour stocker et effectuer des opérations de négociation avec des titres, ainsi que pour mener d'autres opérations avec des titres, y compris le courtage, les activités de courtier et les fonctions de dépositaire.
Les activités de la banque sont réglementées et contrôlées par la Banque de Russie, qui est l'organisme de réglementation unifié des marchés bancaires, d'assurance et financiers de la Fédération de Russie. Les banques/sociétés du Groupe opèrent conformément aux lois de leur pays.
Environ la moitié du marché russe des dépôts privés, ainsi qu'un tiers des prêts aux entreprises et aux particuliers en Russie, incombent à la Sberbank de Russie.
Selon la Sberbank of Russia, les clients de la banque sont plus de 100 millions de personnes en Russie et à l'étranger - environ 11 millions de personnes.
En 2015, le groupe Sberbank of Russia PJSC a réalisé un bénéfice net selon les normes IFRS d'un montant de 222,9 milliards de roubles, ce qui a permis de revenir à un rendement des capitaux propres à deux chiffres de plus de 10 %. Malgré la stagnation économique, le bénéfice n'a diminué que de 24% par rapport à 2014, alors qu'au premier trimestre 2015, le décalage par rapport à la période précédente a dépassé 60%. À son tour, en 2016, le bénéfice net du groupe Sberbank of Russia s'élevait à 541,9 milliards de roubles. (ou RUB 25,00 par action ordinaire), ayant augmenté de 143,1% par rapport à 2015 à RUB 222,9 milliards. (ou 10,36 roubles par action ordinaire).
En 2015, la Sberbank of Russia PJSC a réduit sa dépendance vis-à-vis des sources de financement gouvernementales : en 2015, la banque a réussi à restituer près de 3 000 milliards de roubles. roubles des fonds de la Banque de Russie et du Trésor fédéral, réduisant leur part dans le passif de la banque de 16 à 1% et éliminant ainsi la dépendance directe du résultat financier vis-à-vis de la politique de taux d'intérêt de la Banque de Russie. Pendant toute la période de crise de 2014 à 2015, la banque ne s'est jamais tournée une seule fois vers la Banque de Russie pour une capitalisation supplémentaire - ses propres ressources ont permis de travailler efficacement même dans les conditions les plus difficiles de la phase aiguë de la crise.
En 2016, le résultat d'exploitation de la Sberbank de Russie avant provisions pour dépréciation des actifs financiers de la dette s'est élevé à 1 697,5 milliards de roubles, soit une augmentation de 18,7 % en glissement annuel à 1 429,8 milliards de roubles. Les charges d'exploitation ont augmenté de 8,7 % par rapport à 2015, tandis que le ratio des charges d'exploitation sur le résultat d'exploitation a diminué à 39,7 % contre 43,7 % en 2015. La marge d'intérêt (la différence entre les produits et les charges d'intérêts, c'est-à-dire entre les intérêts reçus et payés) s'est redressée à 5,7 % en 2016, soit 130 points de base (pb) de plus qu'en 2015.
Le ratio de solvabilité au 31 décembre 2016 est de 12,3 %. Le capital social de la banque au 31 décembre 2016 est de 2 268 723,2 millions de roubles.
En immobilisations
- comprend : le capital autorisé, les primes d'émission, les réserves et autres fonds, le bénéfice vérifié de l'année en cours et des années précédentes, et
- une partie des actifs immobiliers, les actions propres rachetées de la banque, les pertes de l'année en cours et les pertes non couvertes des années précédentes, les investissements de la banque en actions / actions de filiales et sociétés dépendantes ou en capital autorisé d'établissements de crédit résidents sont déduits.
Le capital social de la banque au 31 décembre 2016 est de 3 124 381,4 millions de roubles.
Les ratios de fonds propres et les ratios obligatoires sont indiqués en annexe 5.
Les principaux résultats des activités de la Sberbank of Russia PJSC sur la base des résultats de 2016 sont présentés dans le tableau 2 :
Tableau 2
Les principaux résultats des activités de la Sberbank of Russia PJSC en 2015-2016.
Indicateurs 2016, milliards de roubles 2015, milliards de roubles Variations Total crédits nets 19 924,3 18 727,8 -6,3% Portefeuille titres 2 717,5 2 906,0 -6,5% Total du bilan 25 368,5 27 334,7 -7,2% Fonds clients 18 684,8 19 798,3 -5,6% 4,1 Dû aux particuliers 12 449,6 12 043,7 -3,4% 4,2 Dû à clients entreprises 6 235,2 7 754,6 -19,6 %
L'économie russe en 2016 a fait preuve d'une dynamique instable. Les bas prix du pétrole et les sanctions internationales ont continué d'avoir un impact négatif. Un certain nombre d'indicateurs économiques en 2016 indiquent une diminution de l'influence des principaux facteurs négatifs du développement économique. Dans le même temps, les facteurs de réduction des investissements et de baisse de la consommation des ménages ont continué d'avoir un impact négatif significatif sur la croissance de l'économie russe. En plus de ces facteurs, la durée et la profondeur de la récession étaient dues aux conditions défavorables des matières premières, en particulier les bas prix du pétrole, ainsi qu'à l'effet des sanctions sectorielles internationales imposées à la Russie. La baisse globale des indicateurs de performance de la Sberbank de Russie est directement liée à l'état de l'économie russe.
Le crédit joue un rôle important dans les activités de la banque. Et si la croissance du portefeuille de prêts aux entreprises de la Sberbank de Russie s'élevait à 5,2% fin 2015 contre 36,3% l'année précédente, lorsque la croissance du portefeuille était influencée par la réévaluation positive des prêts en devises précédemment émis, qui sont dues aux variations des taux de change. Puis, dans le contexte de ralentissement économique, le volume total du portefeuille de prêts dans son ensemble a diminué de 6,3 %.
Le portefeuille de prêts de la Sberbank de Russie en 2015-2016 aux dates de clôture est présenté dans le tableau 3 :
Tableau 3
Portefeuille de prêts de la Sberbank of Russia PJSC en 2015-2016
aux dates de clôture, milliards de roubles
Montant de l'actif, milliards de roubles,
le 31/12/2015 Ud. le poids, %
le 31/12/2016 Ud. le poids, %
au 31 décembre 2016 Crédits aux entreprises 14 958,7 75,08 13 633,0 73,04 Crédits aux particuliers 4 965,6 24,92 5 031,7 26,96 Total 19 924,3 100 18 664,7 100
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". Résultats du groupe Sberbank sous IFRS. 2016. [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/
La tendance à la baisse des actifs et du portefeuille de prêts, en particulier, reflète la situation globale du secteur bancaire et de l'économie. Ainsi, le chef de l'Association des banques russes (ARB) Tosunyan G.A. lors de la discussion ouverte sur le thème "2017: prévisions et scénarios" a donné les statistiques suivantes du secteur bancaire pour 11 mois de 2016: les actifs ont diminué de 3,2%, les prêts aux personnes morales - de 5,6%.
En 2016, le ratio de part dans la structure des crédits a également évolué : ainsi, la part des crédits aux entreprises a diminué au profit des crédits aux particuliers.
La rentabilité des crédits accordés aux particuliers à fin 2016 est en moyenne de 14,9%. À son tour, le rendement moyen des prêts aux entreprises clientes en 2016 était de 9,9 % et le rendement total du portefeuille de prêts était de 11,2 %.
La banque propose des prêts dans différents types de devises. Les prêts en roubles sont prédominants, car la plupart des clients de la banque règlent des comptes avec leurs partenaires - des contreparties russes.
Par la structure des prêts en devises, le portefeuille de prêts est présenté comme suit (tableau 4) :
Tableau 4
par devises aux dates de clôture 2015-2016, %
Devise Au 31 décembre 2015 Au 31 décembre 2016 Prêts en roubles russes 60,5 63,8 Prêts en dollars américains 25,5 22,8 Prêts en autres devises 14,0 13,4
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". Résultats du groupe Sberbank sous IFRS. 2016. [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/
Fin 2016, on peut noter que le portefeuille de prêts s'est davantage déplacé vers les prêts en roubles russes, tandis que la part des prêts en autres devises a diminué. Les phénomènes de crise de l'économie ne contribuent pas à l'obtention de prêts en devises étrangères et deviennent les plus risqués pour les emprunteurs, car il est difficile de prévoir sans ambiguïté la volatilité du taux de change. Dans le même temps, la banque elle-même cherche à réduire le risque de défaut et propose donc principalement des prêts en roubles russes.
Sur la base des caractéristiques des prêts, la banque divise le portefeuille de prêts en certains segments.
Le segment « Prêts commerciaux aux entreprises clientes » comprend les prêts accordés aux personnes morales, aux entrepreneurs individuels, aux entités constitutives de la Fédération de Russie et aux autorités municipales. En règle générale, il s'agit de prêts à des fins courantes (reconstitution du fonds de roulement, acquisition de biens meubles et immeubles, investissements de portefeuille en valeurs mobilières, expansion et consolidation d'entreprises, etc.). Les prêts commerciaux comprennent également les découverts et les prêts contre l'exécution de contrats d'import-export. La source de remboursement de ces prêts est la trésorerie provenant de la production courante et des activités financières de l'emprunteur.
À son tour, le segment « Crédits spécialisés aux entreprises » représente le financement de projets d'investissement et de construction, les prêts contractuels ainsi que les prêts aux entreprises opérant dans le secteur immobilier. L'analyse des segments du portefeuille de crédits par pondérations spécifiques montre également l'influence de l'état général de l'économie et de l'approche équilibrée du risque de la banque. Ainsi, le volume des crédits commerciaux a augmenté de 2,93 % dans la structure du portefeuille à fin 2016 par rapport à 2015, tandis que le volume des crédits spécialisés a diminué de 3,43 % sur la même période par rapport à 2015.
Aux dates de clôture 2015-2016 segmentairement, le portefeuille de prêts de la banque avait la structure suivante (tableau 5) :
Tableau 5
La structure du portefeuille de prêts de PJSC "Sberbank"
par segments de clientèle aux dates de clôture 2015-2016, RUB mld
Montant du segment, milliards de roubles,
le 31/12/2015 Ud. le poids, %
au 31 décembre 2015 Montant, milliards de roubles,
le 31/12/2016 Ud. le poids, %
au 31 décembre 2016 1. Crédits aux entreprises 1,1 Crédits commerciaux 10 368,0 69,31 9 916,0 72,74 1,2 Crédits spécialisés 4 590,7 30,69 3 717,0 27,26 Total 14 958,7 100 13 633,0 100 2. Crédits aux particuliers 2,1 Crédits à la consommation 1 681,8 33,87 1 574,1 30,75 2,2 Cartes de crédit et découverts 587,2 11,83 586,9 11,66 2,3 Crédits auto 142,0 2, 86 119,8 2,92 2,4 Crédits logement 2 554,6 51,44 2 750,9 54,67 Total 4 965,6 100 5 031,7 100
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". Résultats du groupe Sberbank sous IFRS. 2016. [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/
Dans le même temps, il convient de noter que dans la structure des prêts aux particuliers crédit client ont diminué en volume de 3,12 % et les prêts accordés sur cartes de crédit et découverts, de 0,17 % à fin 2016 par rapport à 2015. Dans le même temps, le volume des prêts au logement a augmenté de 3,23 %. De leur côté, les crédits à l'achat d'une voiture (prêts auto) ont légèrement augmenté : de seulement 0,06 % fin 2016 par rapport à 2015.
Aussi, en plus de la segmentation par les particularités de la technologie d'octroi de crédits, la banque répartit tous les crédits aux entreprises, selon le segment de clientèle, en :
La plus grande entreprise ;
Grandes et moyennes entreprises;
Petites et micro-entreprises ;
Secteur public régional ;
Autres.
Le portefeuille de crédits, segmenté selon les critères de répartition de la taille de l'entreprise, est présenté dans le tableau :
Tableau 6
La structure du portefeuille de prêts aux entreprises de PJSC "Sberbank"
par segments de clientèle
Indicateurs Au 31 décembre 2015 Au 31 décembre 2016 Montant, milliards de roubles Oud. poids,% Montant, milliards de roubles Oud. poids,% Grandes entreprises 9 139,8 61,1 8 711,5 63,9 Grandes et moyennes entreprises 3 949,1 26,4 3 258,3 23,9 Petites et micro-entreprises 733,0 4,9 531, 7 3,9 Secteur public régional 972,3 6,5 981,6 7,2 Autres 164,5 1,1 149,9 1,1 Total 14 958,7 100 13 633,0 100
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/
Segmentant les entreprises clientes par volume d'affaires, la banque distingue la catégorie « grandes et moyennes entreprises ».
Conformément à la loi fédérale n° 209-FZ, la catégorie « grandes entreprises » comprend toutes les autres qui ne répondent pas aux critères des petites et moyennes entreprises, à savoir : le nombre moyen d'employés est supérieur à 250 personnes, et le produit de la la vente de biens (services) est supérieure à 2 milliards de roubles.
À son tour, la catégorie "moyennes entreprises" comprend les entreprises comptant un certain nombre d'employés - de 101 à 250 personnes et le produit de la vente de biens (services) jusqu'à 2 milliards de roubles. La Banque regroupe ces entreprises en un seul segment « grandes et moyennes entreprises ».
La catégorie "petites" entreprises conformément à la loi fédérale n° 209-FZ comprend les entreprises avec un nombre moyen d'employés - jusqu'à 100 personnes et le produit de la vente de biens (services) jusqu'à 800 millions de roubles, dont des micro-entreprises se distinguent, avec un nombre moyen d'employés - jusqu'à 15 personnes et le produit de la vente de biens (services) jusqu'à 120 millions de roubles.
La notion de « plus grande entreprise » n'est pas définie juridiquement, et dans ce cas, la banque, divisant les emprunteurs en personnes morales, applique ainsi sa propre méthodologie avec des critères établis.
La part la plus importante dans la structure du portefeuille de prêts des personnes morales de la banque est occupée par des entreprises et des organisations classées comme « plus grande entreprise ». Le volume des prêts accordés à ces organisations dans la banque est d'environ 8 711,5 milliards de roubles, soit 63,9% du portefeuille total de prêts des personnes morales, au 31 décembre 2016, on peut également noter qu'il a augmenté par rapport à 2015.
A l'inverse, la dynamique de crédit sur le segment des « grandes et moyennes entreprises » a diminué en 2016. Ainsi, si en 2015, le montant total des fonds émis dans ce segment s'élevait à 3 949,1 milliards de roubles, alors en 2016, il était déjà de 3 258,3 milliards de roubles. La part de ces prêts dans le portefeuille de prêts aux entreprises de la banque a également diminué.
En 2016, le volume des prêts aux petites et micro-entreprises a également diminué de 201,30 milliards de roubles.
Il est important de noter que dans les conditions de la crise économique, il est difficile pour les petites et moyennes entreprises de survivre dans des conditions de marché : les revenus diminuent, les paiements des contreparties sont retardés et la rentabilité des entreprises diminue. Et, malgré la nécessité d'obtenir des ressources de crédit, ce segment de l'entreprise ne répond souvent pas aux critères stricts de solvabilité. Parallèlement, en 2014-2015. les taux d'intérêt des prêts ont augmenté. Ainsi, dans ces conditions, il existe un risque que l'emprunteur ne soit pas en mesure de rembourser le prêt à temps.
Ainsi, on peut conclure que la baisse des crédits dans ce segment n'est pas tant due à une baisse de la demande des emprunteurs potentiels, mais due au durcissement des exigences de solvabilité de la banque, à la mise en place d'une politique conservatrice face à la conjoncture économique crise.
À la fin de 2016, dans le segment du secteur public régional, le montant total des prêts s'élevait à 981,6 milliards de roubles. Ce segment comprend les prêts accordés aux entités constitutives de la Fédération et aux municipalités. Dans ce cas, le reste dette de prêt les clients de ce segment au 1er janvier 2016 s'élevaient à 972,3 milliards de roubles. Les prêts à ces clients sont effectués par la banque, en tenant compte des spécificités des subventions de budget fédéral et leur redistribution. Dans le même temps, selon la Banque de Russie, la part de la Sberbank sur le marché des prêts aux organismes gouvernementaux régionaux des entités constitutives de la Fédération de Russie et aux organismes publics locaux au 1er janvier 2016 était de 74,9%.
Selon les conditions de la banque, les prêts aux personnes morales - résidents de la Fédération de Russie et entrepreneurs individuels sont accordés en tenant compte du fait qu'à partir du moment de l'enregistrement public, au moins 1 an doit s'écouler et qu'il n'y a aucune obligation envers la banque. et autres créanciers.
Les prêts sont accordés pour une durée maximale de 1,5 an (pour certaines catégories de clients déterminées par le règlement intérieur de la banque - jusqu'à 3 ans) en roubles et en devises étrangères en espèces et en billets à ordre sous certains types de garanties. La question de la nécessité de fournir des garanties, de sa structure et de son volume est décidée au cas par cas, en fonction du respect par le client des paramètres établis par les documents réglementaires internes de la banque.
Le taux d'intérêt est déterminé en fonction de la conjoncture du marché financier, ainsi que des conditions de crédit individuelles et de la solvabilité de l'emprunteur. Le montant et la composition des paiements de commission sont établis en tenant compte du régime de prêt, des caractéristiques de la transaction prêtée et d'autres facteurs. La source de remboursement du prêt est le flux de trésorerie provenant de la production actuelle et des activités financières de l'emprunteur.
En tant qu'objectifs des prêts aux entreprises, la banque a identifié les objectifs suivants pour la fourniture de fonds :
reconstitution du fonds de roulement (pour la conduite des affaires, le paiement des impôts, des loyers, des salaires, etc.);
acquisition de biens (meubles/immeubles), immobilisations incorporelles ;
couvrir les coûts de rééquipement en capital, de rééquipement technique (modernisation);
travaux de recherche et développement, préconception et conception;
expansion et consolidation de l'entreprise.
De plus, la banque propose certains types de prêts aux entreprises :
Prêt à découvert. Fourni pour couvrir un écart temporaire de chiffre d'affaires De l'argent clients sur services de règlement et de trésorerie en banque depuis au moins 3 mois, avec des chiffres d'affaires stables sur les comptes bancaires et une situation financière stable, à condition qu'il n'y ait pas de dettes en souffrance envers le budget. Un découvert est accordé pour une durée maximale de 30 jours calendaires. Le plafond de découvert est fixé :
pour les prêts en roubles russes - jusqu'à 40% du montant moyen mensuel reçu du produit du règlement du client et des comptes en devises courants auprès de la Banque au cours des 3 derniers mois;
pour les prêts en devises étrangères - jusqu'à 25% de la moyenne mensuelle des recettes sur les comptes en devises du client auprès de la Banque au cours des 3 derniers mois.
Les découverts peuvent être accordés sans garantie.
Un prêt pour la formation d'une couverture en vertu d'une lettre de crédit. Le prêt est destiné à structurer des opérations de financement du commerce sur les marchés étrangers et nationaux à l'aide de lettres de crédit documentaire émises par la banque. Les conditions de crédit sont synchronisées avec le calendrier des règlements dans le cadre des contrats financés. La procédure d'ouverture d'une lettre de crédit non couverte est similaire à la procédure d'octroi d'un prêt. Lors de l'ouverture d'une lettre de crédit non couverte, des frais de confirmation de paiement pour la lettre de crédit non couverte sont facturés. Le montant de la redevance est différencié en fonction de la situation financière du demandeur et est déterminé conformément aux tarifs approuvés.
Prêts pour rembourser des dettes courantes envers des créanciers tiers, y compris des prêts de banques tierces. Dans le même temps, seul le montant principal du prêt peut être remboursé aux frais du prêt. Les intérêts courus et autres paiements sur le prêt doivent être remboursés sur les fonds propres de l'emprunteur.
Une condition préalable au prêt est l'absence de dette en souffrance sur un prêt refinancé.
Prêts pour opérations de crédit-bail. Prévu dans le but d'acquérir un bien en vue d'une location ultérieure à un tiers. Les paiements de location sont à l'origine du remboursement du prêt. L'échéancier de remboursement du prêt est synchronisé avec l'échéancier des encaissements de loyers. Lors du financement d'opérations de crédit-bail, le nantissement du bien acquis en crédit-bail et des droits immobiliers au titre d'un contrat de bail est obligatoire.
Les prêts peuvent être accordés sous le format suivant :
réception unique de fonds;
ligne de crédit (revolving ou non revolving) ;
ligne de crédit renouvelable à taux différenciés ;
une ligne de crédit-cadre avec l'octroi de prêts dans le cadre d'accords de prêt distincts.
Séparément, la banque a développé un programme de prêts aux entreprises du secteur de la construction.
L'industrie de la construction occupe une place particulière dans la structure des industries. En Russie, 2/3 des investissements en immobilisations sont dans le secteur de la construction. Parallèlement, pendant la période de crise, ces investissements augmentent. Ainsi, rien qu'en 2015, 5 945,5 milliards de roubles ont été investis dans la construction, ce qui représentait 40,8% de tous les investissements en immobilisations au cours de la même période.
Il est prévu que d'ici la mi-2017, l'investissement dans la construction acquiert une tendance positive. Dans une plus large mesure, ces attentes optimistes sont associées à la construction de logements.
Dans ce contexte, la banque propose activement des produits de prêt spéciaux aux organisations de construction et aux organisations associées à cette industrie. La banque a classé comme produits de prêt spéciaux pour les organismes de construction :
Prêts contractuels aux entrepreneurs.
Le prêt est émis pour financer / refinancer les coûts de mise en œuvre des contrats, incl. refinancement d'emprunts auprès d'autres banques présentés aux fins de financement des coûts des contrats. Les emprunteurs potentiels peuvent être des personnes morales - entrepreneurs, participants SRO, ayant l'expérience d'au moins 2 contrats SPV mis en œuvre, créés par les autorités ou un groupe d'entreprises ayant recours au groupe. Parallèlement, la possibilité est envisagée dans certains cas d'obtenir ce prêt avec la seule garantie sous la forme d'un nantissement du droit de réclamer le produit du contrat ou d'un nantissement du droit de réclamer le produit du contrat et 50 % d'autres sécurités. Le prêt doit être remboursé sur les fonds de l'emprunteur, crédités sur le compte bancaire. Dans ce cas, les emprunteurs peuvent être soit des clients. S'ils ne sont pas des développeurs, ils devraient alors agir en tant que clients gouvernementaux, en tenant compte du fait que les coûts du contrat sont inclus dans le budget. Ou les emprunteurs peuvent être des entreprises avec une notation internationale et une situation financière stable. Si une société de développement sollicite ce type de prêt, il doit alors y avoir un financement ciblé. En outre, la banque met en avant des exigences pour l'entrée en vigueur des contrats avant la fourniture de fonds de crédit et la présence d'une rentabilité positive, d'une valeur résiduelle et d'un solde positif des flux futurs au titre du contrat.
Octroi d'un prêt pour financer les activités courantes. Ce prêt peut également être utilisé pour refinancer des prêts d'autres banques présentés pour financer les coûts des contrats. Les emprunteurs potentiels peuvent être des personnes morales - entrepreneurs, participants SRO, avec une expérience professionnelle d'au moins 3 ans, le produit de l'exécution des travaux du contrat - au moins 80% du total du produit total avec une rentabilité positive de l'activité. Les exigences supplémentaires sont : au moins 100 % de la valeur résiduelle des contrats - encaissements des clients externes et confirmation des sources d'encaissements au titre des contrats, ainsi que le respect des indicateurs d'endettement (Dette / EBITDA, Fcash / Passif). Les règlements au titre des contrats doivent être effectués sur les comptes bancaires de l'emprunteur. La banque propose également des conditions de présence de contrats valables jusqu'à la mise à disposition de fonds de crédit d'un montant d'au moins 10 contrats avec une valeur résiduelle positive.
Les paramètres des prêts aux organismes de construction de la banque sont présentés dans le tableau 7 :
Tableau 7
Paramètres des prêts aux organismes de construction de PJSC "Sberbank"
Type de prêt Montant du prêt Durée du prêt Garantie Prêt du contrat aux entrepreneurs Coût du contrat Jusqu'à 5 ans de nantissement des droits de réclamer le produit du contrat et d'autres garanties avec une valeur de gage ≥ montant du prêt et % pendant 6 mois
Suite du tableau 7
Prêt pour le financement des activités en cours au plus la valeur résiduelle des contrats au moment de l'examen de la demande, diminuée du montant des obligations existantes pour les autres prêts Jusqu'à 3 ans, valeur collatérale ≥ le montant du prêt et intérêts pendant 6 mois
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru
En général, les crédits aux entreprises clientes représentent 73 % du portefeuille de crédits.
La part la plus importante du portefeuille de prêts appartient aux prêts aux entreprises métallurgiques (8,3%). La métallurgie est la deuxième branche la plus importante de l'industrie russe après le pétrole et le gaz. Selon le ministère de l'Industrie et du Commerce de la Russie, en 2015, la part de l'industrie métallurgique dans le PIB du pays était de 4,7%, dans la production industrielle - 12%, dans les exportations - 14%, dans les paiements d'impôts à tous les niveaux de budgets - plus que 5%. Malgré l'affaiblissement du potentiel de consommation, le résultat financier équilibré de l'industrie métallurgique de la Russie a augmenté en 2015 par rapport à 2014 de 3,2 fois, pour atteindre 572,4 milliards de roubles. (selon les données de Rosstat). Tout d'abord, la croissance de la compétitivité des produits métallurgiques russes s'explique par la dévaluation du rouble, qui, à son tour, a entraîné une forte augmentation des exportations. La dévaluation a permis aux entreprises métallurgiques de compenser les pertes financières résultant de la chute des prix sur les marchés mondiaux. Par exemple, la plupart des grandes entreprises métallurgiques russes ont terminé l'année avec un bénéfice, et en dollars.
Les résultats des activités des entreprises de l'industrie ont permis à la banque d'augmenter le volume des prêts.
Le découpage direct en agence des entreprises clientes peut être présenté sous la forme du tableau 8 :
Tableau 8
Structure des crédits aux entreprises par branche d'activité au 31.12.2016,%
Industrie Au 31 décembre 2016 Métallurgie 8.3 Opérations immobilières 8.1 Industrie pétrolière et gazière 7.8 Commerce 7 Industrie alimentaire et Agriculture 5,8 Énergie 4,8 Mécanique 4,7 Secteur public 4,3 Construction 4,0 Télécommunications 3,9 Services 3,8 Transport, aéronautique et spatial 3,0 Industrie chimique 3,0 Industrie du bois 0,5 Autres 4 , 0 Total 73%
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". Résultats du groupe Sberbank sous IFRS. 2016. [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/
Les crédits aux particuliers représentaient au 31.01.2015 25% du portefeuille de crédits de la banque. La tendance négative à la baisse de la dette, constatée au premier trimestre 2015, s'est inversée à l'été 2015. En conséquence, en 2015, les clients privés ont obtenu des prêts pour plus de 1 200 milliards de dollars. roubles et le portefeuille de prêts aux particuliers ont augmenté en 2015 de 1,6 % par rapport à 2014. Et selon les résultats de 2016, au 31 décembre 2016, le volume des crédits aux particuliers était déjà de 27 %.
Fin 2016, la part de la Sberbank sur le marché des prêts de détail a augmenté de 2,8 points de pourcentage pour atteindre 38,7 % (tableau 9).
Tableau 9
Part de la Sberbank sur le marché des prêts de détail,%
Indicateurs Au 01.01.2015 Au 01.01.2016 Marché des crédits aux particuliers 35,9 38,7 Marché des crédits hypothécaires 52,9 55,0 Marché des cartes de crédit 29,9 33,4 Marché des crédits à la consommation 32,6 33,2 Suite du tableau 9
Marché des crédits automobiles 15,1 14,3 Marché des crédits immobiliers 52,9 55,0
Compilé par : Site officiel de la Sberbank of Russia PJSC. Selon Frank Research, Sberbank de Russie. Rapport annuel 2015. [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/
Fin 2015, la croissance des crédits à l'habitat s'est poursuivie, tandis que les crédits à la consommation ont ralenti. Toujours en 2015, la banque a augmenté le volume des encours de crédits sur cartes de crédit et renforcé sa position de leader de ce marché en Russie : la part du marché des cartes de crédit est passée de 29,9 % à 33,4 %.
En 2015, la Sberbank a participé au programme de prêts hypothécaires avec soutien de l'État, qui s'est étendu aux logements prêts et en construction sur le marché primaire. Par ailleurs, des promotions ont été réalisées dans le cadre du programme « Achat de logements finis », l'octroi de prêts pour l'immobilier pavillonnaire et la construction d'un immeuble résidentiel ont été repris, le produit « Prêt non ciblé garanti par l'immobilier » a été lancé.
Pour aider les emprunteurs avec des prêts hypothécaires en devises étrangères, la banque a proposé de fixer individuellement le taux de conversion du prêt en roubles et le taux d'intérêt en roubles après modification des conditions du prêt en devises étrangères.
En avril 2016, la banque a introduit une procédure temporaire pour réduire les limites de crédit sur les cartes de crédit existantes. La procédure concernait les clients en retard de paiement. Le calcul des nouvelles limites est basé sur un modèle de scoring.
La banque émet des cartes de crédit sans enveloppe PIN : le client attribue en toute autonomie un code PIN à sa carte lors de sa réception. Depuis septembre 2015, les clients peuvent commander une carte de crédit avec une limite approuvée de 50 000 guichets automatiques où la plate-forme Sirius est installée.
L'analyse des produits de crédit aux particuliers présentée sur le site internet de la banque a permis de former les paramètres des crédits à la consommation (tableau 10) :
Tableau 10
Paramètres des prêts à la consommation de PJSC "Sberbank"
Type de prêt Montant du prêt, mille roubles % taux Durée du prêt Sûreté Minimum Maximum Minimum Maximum Prêt à la consommation sans garantie 45 3 000 15,9 20,9 Jusqu'à 5 ans Non requis Prêt à la consommation garanti par les particuliers 15 5 000 12,9 17,9 Jusqu'à 5 ans Cautions des particuliers - citoyens RF (2) Prêt non ciblé garanti par l'immobilier 500 10 000 14,75 16,?% Jusqu'à 20 ans Nantissement de biens immobiliers Prêts à la consommation aux militaires - participants NIS 15 1 000 15,5 16,5 Jusqu'à 5 ans Cautions des particuliers Prêts aux particuliers exploitant une filiale agricole personnelle - 1 500 20 20 Jusqu'à à 5 ans Cautions de particuliers Prêt pour refinancement de prêts 15 3 000 19,9 23,9 Jusqu'à 5 ans Non requis
Dans le même temps, les prêts hypothécaires sont un moteur des prêts de détail dans le pays et se développent activement non seulement à Moscou et à Saint-Pétersbourg, où le coût du logement et le montant du prêt sont plus élevés, mais aussi dans la Fédération de Russie comme un ensemble. Selon 4 000 prêteurs soumettant des informations au National Bureau of Credit Histories (NBCH), la durée moyenne prêt hypothécaire au 01.03.2017 était de 14,8 ans.
À son tour, les prêts hypothécaires restent également un produit prioritaire pour la banque. Le volume du portefeuille hypothécaire à la fin de 2016 s'élevait à 2 750,9 millions de roubles. La durée maximale des prêts hypothécaires est fixée pour une période pouvant aller jusqu'à 30 ans.
Les paramètres des prêts hypothécaires de la Sberbank sont présentés dans le tableau 11 :
Tableau 11
Paramètres des prêts hypothécaires de la Sberbank PJSC
Type de prêt Montant du prêt, mille roubles % taux Durée du prêt Acompte Minimum Maximum Minimum Maximum Pour l'achat d'un logement dans un immeuble neuf 300 8,9 10,9 Jusqu'à 30 ans 15 % de la valeur de l'objet Achat d'un logement fini 300 15 000 10,75 14,75 Jusqu'à 30 ans 20 % du valeur de l'objet Construction d'un immeuble résidentiel 300 75 % de la valeur de l'hypothèque 12,5 14,75 Jusqu'à 30 ans 25 % de la valeur de l'objet Acquisition de biens immobiliers de banlieue 300 75 % de la valeur de l'hypothèque 11,75 14,25 Jusqu'à 30 ans 25 % de la valeur de l'objet Hypothèque militaire 300 80 % de la valeur de la garantie, mais pas plus de 2 200 11,25 14,75 Jusqu'à 20 ans -
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com
Un rôle important dans la promotion des prêts hypothécaires est joué par le développement de canaux de partenaires - une structure verticale construite dans la banque, qui comprend plusieurs domaines d'activité: la vente de produits hypothécaires bancaires sur le territoire des partenaires - développeurs et agences immobilières; accompagner les clients avec des solutions hypothécaires approuvées avant d'émettre un prêt dans des centres de prêts hypothécaires spéciaux ; services en ligne pour les clients hypothécaires et les partenaires bancaires.
Toujours en 2015, la banque a recommencé à accepter des demandes de prêts à des clients privés gérant leurs propres parcelles subsidiaires.
En outre, pour stimuler la demande, la banque a réduit en 2016 les taux d'intérêt sur un certain nombre de produits. En conséquence, rien qu'en décembre 2016, la banque a accordé des prêts aux clients pour 1,43 billion de dollars. roubles, le volume annuel des prêts a dépassé 10,6 milliards de dollars. roubles, soit un tiers de plus qu'en 2015.
En termes de conditions de prêt en général, la structure du portefeuille de prêts peut être présentée comme suit (tableau 12) :
Tableau 12
La structure du portefeuille de prêts de PJSC "Sberbank"
par termes pour les dates de reporting 2015-2016,%
Durée Au 31.12.2015 Au 31.12.2016 Emprunts d'une durée supérieure à 3 ans 40,1 45,1 Emprunts d'une durée de 1 à 3 ans 32,7 29,6 Emprunts d'une durée de 6 à 12 mois et mois 12,6 11,4 Emprunts inférieurs à 6 mois 14,6 13,9
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". Résultats du groupe Sberbank sous IFRS. 2016. [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/
Sur la base du tableau 12 ci-dessus, il est possible de tirer des conclusions sur l'augmentation prédominante des termes des prêts.
Un prêt est considéré comme en souffrance si un paiement de prêt établi est en souffrance à la date de clôture. Dans ce cas, le montant total des paiements dus conformément au contrat de prêt, y compris les intérêts courus et les commissions, est considéré comme en souffrance. Aux fins de l'évaluation du risque de crédit dans une banque, un prêt est considéré comme « non performant » si le paiement du montant de la dette et/ou des intérêts y afférents est en retard de plus de 90 jours. Ces prêts sont souvent appelés « actifs toxiques », c'est-à-dire des actifs qui ne respectent pas les conditions du contrat de prêt initial.
En règle générale, afin d'évaluer avec précision les prêts générateurs de revenus, ces prêts sont évalués dans le cadre du portefeuille de prêts.
La part des prêts improductifs dans la banque a diminué en 2016 et s'élevait à 4,4% du portefeuille de prêts, soit 821,25 milliards de roubles. La part de ces prêts dans le portefeuille de la banque peut être représentée par les données suivantes (tableau 13) :
Tableau 13
Prêts en souffrance dans le portefeuille de prêts de la Sberbank
pour les dates de reporting 2015-2016,%
Indicateurs Au 31.12.2015 Au 31.12.2016 Part des créances douteuses dans le portefeuille de crédits 5,0 4,4 Provision pour dépréciation du portefeuille de crédits sur créances douteuses 157 121
Compilé sur la base des données de : Site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". Résultats du groupe Sberbank sous IFRS. 2016. [Ressource électronique]. URL : http://www.sberbank.com/ru/
Afin de réduire la part de ces prêts dans le portefeuille de prêts, la banque prend des mesures pour minimiser le risque de crédit.
Le nom complet de la banque : Public Joint Stock Company Sberbank of Russia.
Dénomination sociale abrégée de la Banque : PJSC Sberbank of Russia.
Le principal actionnaire de la Banque est la Banque centrale de la Fédération de Russie.
Le siège social de la Banque est situé au : 117997, Russie, Moscou, st. Vavilova, 19 ans.
La Sberbank est aujourd'hui le système circulatoire de l'économie russe, un tiers de son système bancaire. La banque fournit un emploi et une source de revenus à chaque 150e famille russe.
Le leader du secteur bancaire russe en termes de total des actifs représente 29,4% du total des actifs bancaires (au 1er août 2014).
La Banque est le principal créancier de l'économie russe et détient la plus grande part du marché des dépôts. Il représente 46,4% des dépôts des ménages, 34,7% des crédits aux particuliers et 33,9% des crédits aux personnes morales.
Sberbank, c'est aujourd'hui 16 banques régionales et plus de 17 000 succursales dans tout le pays, dans 83 entités constitutives de la Fédération de Russie, situées dans 11 fuseaux horaires.
Rien qu'en Russie, la Sberbank compte plus de 110 millions de clients, soit plus de la moitié de la population du pays, et environ 11 millions de personnes utilisent les services de la Sberbank à l'étranger.
La gamme de services Sberbank pour les clients de détail est aussi large que possible : des dépôts traditionnels et différents types prêter à cartes bancaires, transferts d'argent, bancassurance et services de courtage.
Tous les prêts de détail de la Sberbank sont émis à l'aide de la technologie «Credit Factory», créée pour évaluer efficacement les risques de crédit et garantir un portefeuille de prêts de haute qualité.
Dans un effort pour rendre le service plus pratique, moderne et technologique, Sberbank améliore chaque année ses capacités de gestion à distance des comptes clients. La banque a créé un système de canaux de service à distance, qui comprend :
banque en ligne Sberbank Online (plus de 13 millions d'utilisateurs actifs) ;
Applications mobiles Sberbank Online pour smartphones (plus d'un million d'utilisateurs actifs)
SMS-service "Mobile Bank" (plus de 17 millions d'utilisateurs actifs).
l'un des plus grands réseaux au monde de guichets automatiques et de bornes libre-service (plus de 90 000 appareils).
Sberbank est le plus grand émetteur de cartes de débit et de crédit. La banque commune, créée par la Sberbank et BNP Paribas, est engagée dans le crédit POS sous la marque Cetelem, utilisant le concept de « crédit responsable ».
Les clients de Sberbank comprennent plus d'un million d'entreprises (sur 4,5 millions d'entités juridiques enregistrées en Russie). La banque fournit des services à tous les groupes d'entreprises clientes, les petites et moyennes entreprises représentant plus de 35% du portefeuille de prêts aux entreprises de la banque. Le reste est prêté à de grandes et plus grandes entreprises clientes.
Sberbank est aujourd'hui une équipe de plus de 260 000 employés qualifiés qui travaillent à transformer la banque en la meilleure entreprise de services avec des produits et services de classe mondiale.
Aujourd'hui, la Sberbank est une banque moderne et puissante, qui se transforme rapidement en l'une des plus grandes institutions financières du monde. V dernières années Sberbank a considérablement étendu sa présence internationale. Outre les pays de la CEI (Kazakhstan, Ukraine et Biélorussie), la Sberbank est représentée dans neuf pays d'Europe centrale et orientale (Sberbank Europe AG, anciennement Volksbank International) et en Turquie (DenizBank).
L'achat de DenizBank a été finalisé en septembre 2012 et a été la plus importante acquisition de plus de 170 ans d'histoire de la Banque. La Sberbank of Russia possède également des bureaux de représentation en Allemagne et en Chine, une succursale en Inde et exerce ses activités en Suisse.
En juillet 2014, Sberbank a pris la première place parmi les banques d'Europe centrale et orientale, ainsi que la 33e place au classement général du classement annuel des « TOP 1000 banques » dans le monde, publié par le magazine The Banker. En outre, Sberbank online a été reconnue comme la meilleure banque de détail en ligne d'Europe centrale et orientale par le magazine Global Finance, et a également été reconnue comme la meilleure banque de Russie selon les recherches menées par ce magazine en 2015.
En 2014, DenizBank (Turquie) a été nommée Banque la plus innovante au monde aux BAI Innovation Awards.
Le principal actionnaire et fondateur de la Sberbank of Russia est la Banque centrale de la Fédération de Russie, qui détient 50 % du capital autorisé plus une action avec droit de vote. Les autres actionnaires de la Banque sont des investisseurs internationaux et russes.
Les actions ordinaires et privilégiées de la banque sont cotées sur les bourses russes depuis 1996. Les American Depositary Receipts (ADR) sont cotés à la Bourse de Londres et cotés à la Bourse de Francfort et sur le marché américain de gré à gré.
La dynamique du portefeuille de prêts de la Sberbank de Russie est illustrée à la Fig. 1
Figure 1 - Dynamique du portefeuille de prêts de la Sberbank pour 2015, milliards de roubles.
La figure montre que le portefeuille de prêts de PJSC "Sberbank of Russia" au 2ème trimestre. 2015 a diminué de 6,27%, en raison d'un ralentissement des taux débiteurs au premier trimestre 2015 dans un contexte d'instabilité du marché financier russe. Cependant, en 3 et 4 m². 2015 le portefeuille de crédits a commencé à croître au 4ème trimestre. 2015 par rapport au T2 2015 a augmenté de 7,53%.
Dynamique des crédits accordés aux personnes physiques et morales en 2015 illustré à la figure 2
Figure 2 - Dynamique des prêts aux personnes physiques et morales en 2015
En raison d'une diminution du portefeuille de prêts au 2ème trimestre. 2015, on note une baisse des crédits aux particuliers au 2ème trimestre. 2015 de 22 milliards de roubles et aux personnes morales de 916 milliards de roubles. Les raisons de cette situation pourraient être la diminution de la demande de prêts des emprunteurs, ainsi que les exigences accrues de la banque pour évaluer la solvabilité des emprunteurs.
Considérons la structure du portefeuille de prêts pour le T4. 2015 (fig. 3)
Figure 3 - Structure du portefeuille de prêts au T4 2015
Ainsi, la part des prêts aux personnes morales représente environ 73% et la part des particuliers - 27%.
La structure du portefeuille de prêts par devises pour 2015 est illustrée à la Fig. 4
Figure 4 - Structure du portefeuille de prêts de la Sberbank de Russie pour 2015.
La figure montre qu'en 2015, la principale devise de prêt est le rouble russe, qui représente 64,2%, 23,3% ont contracté des emprunts en dollars américains et 12,5% dans d'autres devises.
Structure du portefeuille de crédits par maturité en 2015 illustré à la figure 5
Figure 5 - Structure du portefeuille de prêts par maturité en 2015
Selon la figure, on peut voir que les «prêts longs» prévalent dans le portefeuille de prêts - 42%, la part des «prêts courts» représente 14,9%
Structure du portefeuille de prêts de la Sberbank of Russia OJSC au 01.01.2015. par secteurs de l'économie est illustré à la figure 6
Figure 6 - Structure du portefeuille de prêts de la Sberbank de Russie par secteur en 2015,%
Les données de la figure montrent clairement que les prêts aux particuliers représentent 26 % du portefeuille de prêts, 19,6 % pour les prêts de services et 10,6 % pour le commerce.
Le portefeuille de prêts de la Sberbank est resté stable ces dernières années. L'institution financière est l'une des plus importantes du pays. Il s'agit d'un organisme public auquel les citoyens font confiance.
La banque propose des conditions de prêts assez avantageuses, garantit le respect de toutes les obligations assumées et est associée à la fiabilité et à la cohérence, qui attirent un grand nombre de clients dans le contexte de nombreuses faillites d'autres établissements de crédit et financiers.
Malgré la crise systémique de l'économie russe sur fond de chute des prix des hydrocarbures et de sanctions occidentales contre le pays, le portefeuille de prêts de la banque, qui est la plus grande institution financière ouverte à tous, affiche une légère augmentation par rapport aux indicateurs annuels précédents. Ceci suggère que la politique flexible d'octroi de prêts à la population et aux personnes morales porte ses fruits.
La structure du portefeuille de prêts de la Sberbank est généralement restée inchangée au fil des ans et comprend 2 groupes principaux de programmes :
- prêts aux particuliers;
- prêts pour la création et le développement d'une entreprise.
Quant à l'émission de cartes de crédit, l'organisation reste le leader incontesté du secteur bancaire russe dans ce domaine. La principale caractéristique du portefeuille de prêts de la Sberbank est la prédominance des prêts aux personnes morales. Ils représentent plus de 70 % du nombre total de prêts.
Un autre caractéristique indicateurs financiers de l'organisation - les prêts "longs" restent la principale source de revenus de la banque. Ils représentent jusqu'à 45 % de tous les prêts émis. De plus, le montant de la dette en souffrance n'a pas dépassé 4 à 5 % depuis plusieurs années. La monnaie principale est le rouble russe, malgré le fait que les succursales de l'institution opèrent avec succès dans divers pays, non seulement dans la CEI, mais également en Europe centrale et orientale.
Les principaux programmes de prêts sont mis à jour annuellement, complétés par de nouvelles propositions. De temps en temps, diverses promotions sont organisées, dans le cadre desquelles la Sberbank propose des conditions de prêt spéciales à ses clients réguliers.
Une politique de prêt flexible permet à une institution financière d'élargir son portefeuille de prêts, d'augmenter ses revenus et de renforcer sa position sur le marché.
Indicateurs de l'activité de prêt au cours de l'année écoulée
La Sberbank rend compte chaque année publiquement de ses activités au cours des 12 derniers mois. Ces informations peuvent toujours être trouvées sur le site officiel de l'organisation dans la section « Communiqués de presse ». 2016 a été une année couronnée de succès pour cette institution financière.
Le volume d'argent émis à intérêt a augmenté par rapport à la période précédente. Nous parlons de l'expansion générale du portefeuille de prêts. Les prêts aux personnes morales affichent traditionnellement une croissance significativement plus élevée que les prêts aux particuliers :
Le montant total des fonds délivrés aux entreprises s'élevait à 9 100 milliards de dollars. roubles, soit 35% de plus qu'en 2015.
Pendant 11 mois, le portefeuille de prêts des entités juridiques de la Sberbank a affiché une croissance, qui ne s'est arrêtée qu'en décembre. Avant le début de la nouvelle année, il a diminué de plus de 530 milliards de roubles en raison de la réévaluation des prêts en devises et du remboursement anticipé de plusieurs prêts importants par les entreprises clientes.
La direction du travail avec les particuliers a également montré une augmentation significative - principalement en raison de l'octroi de prêts au logement à la population. Ce sont eux qui jouent le rôle principal dans la structure du portefeuille de prêts de la Sberbank si ça arrive sur les clients privés.
Rien qu'en décembre, les prêts hypothécaires ont augmenté le secteur des prêts de détail de 21 milliards de roubles. En un an seulement, ce chiffre de la Sberbank a augmenté de 28% et s'élevait à 1,550 milliards de dollars. roubles. Le volume total des prêts accordés aux particuliers est actuellement de 4,34 billions. roubles.
L'ensemble des mesures prises par la Sberbank afin de réduire les pertes sous forme d'arriérés a porté ses fruits. La dette totale sur les prêts émis par une institution financière a considérablement diminué.
Si au début de 2016, sa part dans le portefeuille de prêts était de 3,3%, alors en décembre, ce chiffre a été réduit à 2,5%. Il s'agit d'un excellent résultat, étant donné que la valeur moyenne des créances improductives dans le secteur bancaire russe est d'environ 6,8 %.
Entités juridiques dans la structure du portefeuille de prêts
Travailler avec des entreprises clientes apporte à Sberbank une partie importante de ses revenus. Le financement de diverses sociétés et entreprises commerciales et d'État constitue la partie principale du portefeuille de prêts de l'organisation.
A l'égard des grandes personnes morales, l'établissement maintient une approche individuelle. Des programmes de crédit sont élaborés pour chaque client spécifique, en tenant compte de ses besoins et de ses capacités.
La Sberbank peut fournir des prêts importants pour payer des biens immobiliers ou couvrir le loyer de bureaux et d'équipements. Souvent, les principaux acteurs du marché contractent un prêt pour reconstituer leur fonds de roulement. Pour les entreprises connaissant une baisse de la production et des ventes, il existe une opportunité de refinancer des prêts contractés auprès d'autres banques.
Toutes les conditions de mise à disposition d'argent, y compris les taux d'intérêt et les modalités de remboursement de la dette, sont négociées individuellement avec chaque entreprise cliente.
Pour les représentants des petites et moyennes entreprises, un certain nombre de programmes de crédit spéciaux ont été développés qui offrent des prêts à toute fin spécifique. Le prêt peut être émis sur la garantie des biens liquides des emprunteurs ou ne pas avoir de garantie supplémentaire.
Prêts aux petites entreprises
Les principaux types de programmes, selon lesquels les petites entreprises et les entreprises ne sont pas tenues de déclarer à la banque à quoi les fonds empruntés seront dépensés, sont les suivants :
- "Express sous caution." Ce produit bancaire est fourni aux entrepreneurs individuels, aux propriétaires de petites entreprises et aux entreprises, dont le chiffre d'affaires annuel peut atteindre 60 millions de roubles. De l'argent d'un montant de 300 000 à 5 millions peut être emprunté à n'importe quelle fin à 15,5-19% par an, en mettant en gage des biens immobiliers ou des équipements. La durée du prêt peut aller de 6 mois à 4 ans.
- "Confiance". Le prêt ne fournit aucune garantie de la part de l'emprunteur. Pour obtenir un prêt, une caution d'un particulier (pour les entrepreneurs individuels) ou de l'ensemble de l'entreprise (pour les personnes morales) suffit. De 100 000 à 3 millions de roubles à 18% par an peuvent être empruntés pour une période allant jusqu'à 3 ans.
- "Business-Trust" est un programme destiné aux entrepreneurs individuels et aux propriétaires de petites entreprises, qui vous permet d'obtenir un prêt pouvant aller jusqu'à 3 millions de roubles à quelque fin que ce soit. Le taux d'intérêt est de 18,5%. Durée du prêt - de 6 à 48 mois. Aucun dépôt requis.
En plus des prêts non ciblés, le portefeuille de prêts de la Sberbank comprend des prêts développés spécifiquement pour les personnes morales et en demande stable :
- prêts pour reconstituer le fonds de roulement;
- prêts pour l'achat de véhicules, de biens immobiliers ou d'équipements;
- programmes de crédit-bail;
- propositions de refinancement de divers prêts.
L'ensemble de tous les fonds émis à des personnes morales pour la création, le développement et la gestion d'une entreprise constitue une partie importante du portefeuille de prêts de la Sberbank et constitue l'une des principales sources de ses revenus.
Produits financiers pour les particuliers
Pour tout établissement de crédit, les soi-disant « long money » sont bénéfiques. Ce concept fait référence aux prêts émis pour une longue durée. Malgré le fait que le taux de ces prêts soit inférieur à celui des programmes à court terme, le trop-payé total et le revenu net de la banque sont toujours plus élevés.
Les programmes de logement occupent une place particulière dans la structure du portefeuille de prêts de la Sberbank. Une institution financière fournit des sommes importantes aux particuliers pour l'achat d'appartements sur le marché secondaire ou dans des immeubles neufs, ainsi que pour l'achat ou la construction de ménages privés.
Les fonds sont accordés, en moyenne, pour 15 à 20 ans. Pendant cette période, la banque a un revenu constant. C'est ce type de prêt qui assure la stabilité de l'institution. Les programmes de logement représentent l'essentiel du nombre total de prêts émis par la Sberbank. Leur volume dans le portefeuille de prêts d'une institution financière ne cesse de croître.
Cela est dû au fait que des dizaines de milliers de familles ont besoin de leur propre logement et que la Sberbank offre des conditions favorables pour l'obtention d'un prêt immobilier par rapport à ses principaux concurrents. En plus des programmes standards, il existe des offres spéciales pour les jeunes familles et les militaires. Les participants au projet salarial bénéficient de conditions préférentielles, par exemple un taux d'intérêt réduit.
Prêts à court terme pour les particuliers
Un autre élément important du portefeuille de prêts de la banque est celui des prêts automobiles. Il existe un programme spécial de soutien gouvernemental. L'émission d'argent pour l'achat d'une voiture de l'industrie automobile nationale est effectuée en présence d'un acompte de 15%. Dans le même temps, les 2/3 du coût du véhicule sont couverts par la Sberbank. Des conditions favorables attirent les clients, augmentant ainsi le portefeuille de prêts de l'institution.
Les prêts automobiles sont des programmes à court terme. Le paiement est effectué dans les 5 ans. Mais c'est une source de revenus stables pour la banque, puisqu'un tel produit est en demande constante.
L'un des plus populaires parmi la population est crédit à la consommation. Taux d'intérêt là-dessus sont assez élevés, ils sont d'environ 18-21% par an. Les prêts sont émis pour une durée maximale de 5 ans. Le montant du trop-payé dans le cadre du remboursement de la dette est toujours important, à moins qu'une personne ne trouve la possibilité de remplir ses obligations en vertu du contrat plus tôt que prévu. Étant donné que les exigences de la banque envers ses clients dans le cadre de tels programmes sont assez flexibles, le volume total des prêts à la consommation augmente régulièrement.
La Sberbank ajuste habilement la structure de son portefeuille. Il travaille non seulement dans le sens de la création de produits de crédit attractifs, augmentant ainsi l'afflux de nouveaux clients, mais poursuit également une politique flexible en matière de réduction des arriérés.
La prévalence des prêts garantis par un nantissement de biens liquides ou d'autres garanties, et une diminution du nombre de prêts notoirement risqués est à la base des activités d'une institution financière. Cette approche, associée à un solide soutien du gouvernement, garantit la stabilité et les revenus élevés de la Sberbank.
