Le taux d'intérêt effectif est déterminé. Taux d'emprunt effectif (calcul, formule)

Lors d’une demande de prêt, il ne suffit pas de prêter attention uniquement aux promesses publicitaires des banques. Tout en offrant à leurs clients des conditions avantageuses, les organisations restent souvent silencieuses sur un certain nombre de nuances supplémentaires qui alourdissent la charge financière du client. Il est donc important de comprendre quel est le taux d’intérêt effectif d’un prêt. Ce terme fait référence au coût total de l'emprunteur.

Lorsqu’ils ont recours à des services de prêt, la plupart se concentrent sur les informations de base fournies. Les fonds empruntés ont leur propre valeur. Mais ce serait une erreur de croire qu’il s’agit uniquement du taux d’intérêt annuel.

Le coût total de l’emprunt, appelé taux d’intérêt effectif, comprend les coûts suivants :

1. Le montant des intérêts annuels sur le montant émis
2. Frais de traitement du prêt
3. Coût des services d'assurance
4. Frais d'ouverture et de gestion d'un compte de prêt
5. Services d'un notaire et d'autres personnes impliquées dans l'exécution d'une transaction

Cependant, les dépenses telles que les éventuelles amendes et pénalités accumulées en cas de remboursement tardif de la dette ne doivent pas être prises en compte dans un premier temps. De telles dépenses peuvent être évitées ; il suffit que l’emprunteur fasse preuve de discipline financière. Les autres coûts répertoriés doivent être pris en compte dans le contrat de prêt. En conséquence, après un examen attentif, le client devrait recevoir une image complète du coût des fonds empruntés.

Taux d'intérêt nominal et effectif

En règle générale, les banques, lorsqu'elles proposent leurs services de prêt, fournissent des informations sur le taux d'intérêt nominal actuel. De quoi s’agit-il et en quoi le terme utilisé diffère-t-il du coût réel ? Le taux d'intérêt nominal est le coût du prêt sans tenir compte des dépenses supplémentaires, telles que les montants de commissions supplémentaires et autres. Le taux nominal ne change généralement pas pendant la durée du contrat ; les ajustements en cas d'inflation éventuelle ne sont pas pris en compte. En d’autres termes, il s’agit du prix du prêt en termes monétaires.

Le montant du taux d'intérêt final dépend d'un certain nombre de facteurs externes, notamment de l'état de la politique monétaire du pays. Étant donné que le taux d’intérêt nominal ne s’ajuste pas à l’inflation, il existe des facteurs de risque potentiels à l’avenir. Ainsi, si le prêt était émis à 10 % par an et que le taux d'inflation pour cette période était de 6 %, le bénéfice du prêteur ne serait que de 4 %. Si l’inflation est élevée, les pertes ne peuvent être évitées.

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 50 000 à 4 000 000 de roubles.

5 années

à partir de 11,99%

de 21 à 70 ans

Considération:

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 30 000 à 700 000 roubles.

5 années

à partir de 10,5%

de 24 à 70 ans

Considération:

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 10 000 à 1 000 000 de roubles.

7 ans

à partir de 12,5%

de 22 à 70 ans

Considération:

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 80 000 à 3 000 000 de roubles.

5 années

à partir de 9,9%

de 21 à 76 ans

Considération:

Quelles banques masquent le coût total du prêt ?

Actuellement, peu de banques peuvent être accusées d’avoir des frais et des conditions cachés lors de l’émission de fonds empruntés. Le service gratuit d'un compte de prêt, sans frais supplémentaires lors de la rédaction d'un contrat, est un phénomène assez courant. Tous les frais sont déjà pris en compte lors du calcul du taux d’intérêt annuel. L'État prend périodiquement le parti de l'emprunteur. Par exemple, l'une des exigences de la loi sur le crédit à la consommation oblige les banques à indiquer le coût total du prêt (FLC) sur la première page dans le coin supérieur droit dans une police clairement lisible.

Cependant, certains établissements de crédit ne sont pas pressés de divulguer le PSC aux clients dès leur première demande. Souvent, les informations ne sont divulguées qu’au moment de la signature du contrat. De telles actions peuvent être considérées comme des violations. Comment vous protéger, vous et votre portefeuille, contre d'éventuelles surprises de la banque ? Avant de finaliser la transaction, vous devez étudier le contrat et lire toutes les conditions, même si elles sont encore indiquées dans les « petits caractères ». Si vous découvrez des conditions générales supplémentaires, il est préférable de tout savoir avant de signer les documents.

Quels paiements ne sont pas légalement inclus dans le PSC et pourquoi ?

Le coût total du prêt correspond aux coûts réels supportés par le client pour l’utilisation des fonds empruntés. Mais il convient de considérer qu’au cours de la relation contractuelle, les dépenses des candidats peuvent augmenter. En règle générale, cela dépend des payeurs eux-mêmes. Si la dette est remboursée à temps et intégralement, aucun paiement supplémentaire ne suivra. C'est une autre affaire lorsqu'il s'agit de retards de paiement. Dans de tels cas, en cas de violation, les banques imposent des pénalités et des amendes. Cela crée des paiements supplémentaires qui ne sont pas initialement inclus dans le coût principal des fonds empruntés.

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 15 000 à 1 000 000 de roubles.

5 années

à partir de 11,5%

de 21 à 67 ans

Considération:

Prêt d'un montant important

Limite de crédit:

de 150 000 à 30 000 000 de roubles.

10 années

à partir de 11,9%

de 20 à 85 ans

Considération:

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 51 000 à 1 300 000 roubles.

5 années

à partir de 9,9%

de 23 à 70 ans

Considération:

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 50 000 à 3 000 000 de roubles.

5 années

à partir de 13,5%

de 23 à 70 ans

Considération:

Prêt d'argent

Limite de crédit:

de 50 000 à 1 000 000 de roubles.

7 ans

à partir de 11,99%

de 19 à 75 ans

Considération:

Refinancement de prêts auprès d'autres banques

Limite de crédit:

de 35 000 à 2 000 000 de roubles.

7 ans

de 11,4%

de 23 à 70 ans

Considération:

Exemple de calcul

Le remboursement de la dette peut être expliqué de plusieurs manières. Il existe 2 types de versements : rente et différencié. Dans le premier cas, une charge financière équivalente est assumée pendant toute la durée du contrat. C'est-à-dire que le montant des paiements reste inchangé, seul le rapport entre le principal et les intérêts change. Avec les paiements différenciés, on observe une diminution progressive des mensualités.

Le mode de paiement de la rente est plus rentable pour les banques, car leur bénéfice sous forme d'intérêts perçus est donc légèrement plus élevé qu'avec la deuxième option. En conséquence, le taux d’intérêt final sera différent de celui indiqué. Afin de connaître l'importance du coût final du prêt, il n'est pas nécessaire de recourir aux services d'un calculateur de prêt. À l'aide de formules dans des feuilles de calcul Excel, vous pouvez obtenir une image complète des coûts possibles. Il suffit de sélectionner l'onglet EFFET dans la rubrique « formules financières » et de saisir le nombre de versements. Ainsi, le taux PSK sur un prêt à 2 ans à 15% par an sera de 16,129%.

Complication A. Commission unique lors de l'émission d'un prêt

Le taux d'intérêt effectif du prêt augmente si d'autres conditions supplémentaires sont remplies. Par exemple, le paiement unique d'une commission à réception d'un montant emprunté le réduit du montant correspondant. Toutefois, à l’avenir, ce montant sera toujours pris en compte dans le calcul des intérêts. Dans Excel, les calculs peuvent être effectués de manière similaire en utilisant la formule financière TRI (taux de rendement interne), grâce à laquelle vous pouvez connaître le montant des intérêts par mois (sous réserve de mensualité). Une série de chiffres est résumée, composée du négatif du montant total dû et des mensualités sur toute la durée.

Complication B. Frais mensuels (pour le service du compte de prêt)

La position du client devient encore moins favorable s'il existe des frais mensuels pour le service du compte de prêt. Même avec un petit montant de commission, disons 500 roubles, le taux d'intérêt annuel augmente finalement de plusieurs points. En conséquence, le coût du prêt initialement annoncé étant de 15 à 18 %, la présence de cotisations supplémentaires augmente le CFP à 30 à 40 %. Cela affecte particulièrement les petits fonds empruntés. Payer une commission dont le montant n'est pas très inférieur aux intérêts mensuels courus devient financièrement peu pratique.

Malgré le fait que les banques sont tenues par la loi d'informer leurs clients du taux effectif réel, de nombreux établissements de crédit proposent de nouveaux noms pour les commissions ou les frais sans en divulguer l'essence. Mieux vaut donc comparer les offres de plusieurs banques. Dans certains cas, même dans des conditions initialement similaires, les résultats peuvent différer considérablement les uns des autres.

Quels facteurs influencent

La principale composante déterminant le coût des fonds empruntés reste le taux d’intérêt annualisé. D'autres facteurs influençant le PSC dépendent de la politique de la banque. Mais même si la publicité propose une valeur d'indicateur, cela vaut la peine de se familiariser avec toutes les conditions spécifiées dans le contrat.

Ainsi, en plus du taux d’intérêt nominal, l’emprunteur doit être prêt à prendre en compte :

• frais de transaction
• frais mensuels de tenue de compte
• montants d'assurance
• services de tiers

Dans certains cas, il n'est pas difficile de refuser d'autres services imposés. Cependant, s’il s’agit d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile, il est peu probable que les coûts d’une assurance complémentaire soient évités. Et bien que des sociétés tierces soient les destinataires des fonds, les frais sont à la charge de l'emprunteur. Il convient de noter qu’actuellement, facturer des frais pour l’ouverture d’une ligne de crédit n’est pas un phénomène courant. La plupart des banques proposent des prêts sans commissions ni cotisations supplémentaires, mais des dispositions d'assurance peuvent toujours figurer parmi les clauses du contrat.

Un autre facteur qui peut augmenter considérablement le coût des fonds empruntés est la responsabilité financière de l'emprunteur lui-même. Tout retard de paiement peut entraîner des pénalités supplémentaires, plusieurs fois supérieures au coût actuel des intérêts.

Pourquoi un emprunteur a-t-il besoin de connaître le taux du prêt ?

Il ne suffit pas de connaître uniquement le taux d’intérêt nominal. Une image complète du coût d'un prêt peut être obtenue en prenant en compte toutes les dépenses. Après tout, même s'il existe un taux apparemment identique, le PSC final des différentes banques présente des différences significatives. Le taux indiqué par la banque ne reflète pas toujours le coût réel des fonds empruntés. L’outil permettant de déterminer le trop-payé réel est le taux d’intérêt effectif. La sensibilisation des emprunteurs aidera à prévenir des situations inattendues et négatives à l’avenir. De plus, si les conditions de l'emprunt sont clairement énoncées dans le document, le tribunal n'aura aucune raison d'invalider les dispositions de l'accord.

Le taux d'intérêt effectif est la valeur du taux du prêt pour l'année, qui prend en compte non seulement les intérêts du prêt déclarés par la banque, mais également les autres dépenses liées à l'utilisation des fonds du prêt. Ce paramètre est la valeur la plus objective permettant à l'emprunteur de déterminer la rentabilité d'un programme de prêt particulier.

Définition et essence

L'essence du pari, dit efficace, est assez simple et compréhensible. Il exprime la valeur réelle du prêt reçu de la position prise par l'emprunteur.

À savoir, lors de son calcul, non seulement les versements du prêt sont pris en compte, mais tous les versements supplémentaires associés au prêt.

Dans ce cas, les paiements secondaires incluent la présence de commissions bancaires « cachées » facturées pour l'ouverture et la tenue ultérieure d'un compte, le transfert d'espèces via la caisse enregistreuse, etc. Lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire pour un prêt immobilier ou automobile, le client est tenu de souscrire une assurance pour l'objet acheté, qui deviendra également un paiement supplémentaire, bien qu'il ne soit pas perçu par la banque, mais par l'assureur.

Il obligeait légalement les structures bancaires commerciales à ne pas cacher le montant du taux d'intérêt effectif, pour lequel une formule spéciale avait été développée. Cependant, il n'y avait pas d'instructions claires concernant le nom des paiements inclus dans ce calcul. Chaque banque a donc son propre point de vue sur cette question.

Par exemple, le paiement des primes d’assurance n’est pas inclus dans les calculs de nombreux prêteurs. Cependant, une approche plus correcte et plus équitable serait celle qui prendrait en compte tous les paiements obligatoires pour le type de prêt sélectionné, y compris les primes d'assurance.

Ce n’est un secret pour personne que face à une demande de prêt, le client doit approfondir certaines notions rencontrées sur le marché du crédit.

Taux d’intérêt nominaux et effectifs : quelle est la différence ?

La première ne change pas pendant toute la durée du prêt et c'est elle qui est annoncée au client comme l'une des principales conditions du programme de prêt spécifiquement sélectionné.

Supposons que pour un prêt de 1 000 roubles, l’emprunteur paie 250 roubles par an. Dans cette option, le taux nominal est de 25% pendant 12 mois. Mais quel profit la banque reçoit dans ce cas est la deuxième question, tout dépend du montant de l'inflation, peut-être 20 %, ou peut-être seulement 5 %. L'emprunteur n'a que peu d'intérêt à cela.

Il est bien plus utile lors de l'obtention d'un prêt de savoir combien il coûte réellement, et ici on ne peut pas se passer d'utiliser un taux effectif. Cela vous donnera une idée du montant total de toutes les primes qui seront ajoutées à l'organisme de prêt et du montant que vous devrez réellement payer.

En effet, ce taux caractérise réellement le prêt et permet de comparer toutes les options de prêt possibles.

Calcul du taux d'intérêt annuel effectif à l'aide de la formule

Pour calculer le taux d’intérêt annuel, vous devez d’abord connaître le montant de la mensualité.

Utilisons la formule, à condition que les paiements soient effectués à parts égales :

A = K*S,

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• UN - paiement mensuel;

• S- montant du prêt;

• K— coefficient de prêt en rente, calculé selon une formule dépendant de je taux mensuel du prêt et n, paramètre qui détermine le nombre de périodes au terme desquelles le prêt sera remboursé :

K = je*(1+ je)* n/ (1+ je)* n-1

Connaître le coefficient À, valeur facile à calculer UN(mensualité) puis en le multipliant par le nombre de mois de prêt pour connaître le coût réel du prêt.

La valeur du taux d'intérêt effectif peut être trouvée en divisant le montant du trop-payé sur le prêt par le montant du prêt proposé ou déjà contracté.

Calcul approximatif du prêt

Pour une meilleure compréhension, prenons un exemple de calcul du taux d'intérêt annuel effectif.

Supposons que vous contractiez un emprunt de 200 000 roubles avec un taux d'intérêt de 18 %, pour une durée d'un an et une commission mensuelle pour les services en espèces de 1 %.

Le mode de remboursement du prêt est la rente. Moyens:

S–200 000 roubles ;

n – 12 mois;

je– 1,5% par mois (taux de 18% divisé par la durée du prêt de 12 mois).

Nous définissons K– coefficient de prêt en rente selon la formule ci-dessus :

K =0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12-1=0,09168

Cela signifie le paiement mensuel, selon la formule A = K*Ségal à

UN=200000*0,09168=18336 roubles paiement mensuel

En prenant en compte 1% de service en espèces calculé sur le montant du prêt, il s'avère que la mensualité sera de :

18336+2000=20336 roubles

Coût du prêt par an : 20336*12 mois = 244032 roubles,

Le montant du trop-payé sur le prêt est de 44 032 roubles.

Il en résulte qu'en fait le taux du prêt pour l'année est de :

44032/200000= 0,22 ou 22%.

Il est difficile d’appliquer une formule unique pour un tel calcul. Pour plus de simplicité, vous pouvez utiliser le calculateur présent sur le site de la banque sélectionnée.

Mais il faut savoir que chaque établissement de crédit applique ses propres conditions et impose des commissions sur les prêts en fonction de son propre bénéfice, et d'ailleurs c'est légal.

De plus, le prêteur est tenu par la loi d’informer les clients de tout éventuel paiement supplémentaire. Par conséquent, un accent particulier doit toujours être mis sur le point mettant en évidence le taux effectif du prêt.

Sous la direction de la Banque centrale de la Fédération de Russie, les banques calculent le taux d'intérêt effectif des prêts et informent les emprunteurs de son montant. Cependant, le concept de taux d’intérêt effectif n’est pas seulement utilisé pour calculer le coût d’un produit de prêt. Les investisseurs utilisent le taux pour comprendre le rendement réel de l’argent investi. Lors de la préparation des états financiers selon les normes IFRS, les contrats financiers sont pris en compte et sont également amortis au taux d'intérêt effectif. Regardons la notion de taux d'intérêt effectif et donnons un exemple de son calcul.

Concept de taux d'intérêt effectif

Un instrument financier est tout contrat qui donne naissance simultanément à un actif financier pour une entité et à un passif financier ou à un instrument de capitaux propres pour une autre.

Un contrat financier est un accord entre des parties qui entraîne le transfert de fonds d'une partie à l'autre. Pour l'utilisation des fonds, l'emprunteur verse au créancier une rémunération sous la forme d'un pourcentage du montant reçu. Le paiement des intérêts est appelé taux d’intérêt nominal.

Mais en plus des intérêts sur l'utilisation des fonds, les contrats financiers s'accompagnent d'autres types de paiements obligatoires, tels que :

1. Assurance contrat obligatoire. Malgré le fait que les paiements d'assurance ne soient pas versés au prêteur, mais à la compagnie d'assurance, ces paiements augmentent les coûts pour l'emprunteur (voir aussi 15 conditions dangereuses d'un contrat de prêt ).
2. Intérêts composés calculés par la banque sur un prêt.
3. Capitalisation des intérêts sur les dépôts et des intérêts composés y afférents.
4. Commission d'ouverture de ligne de crédit (pour les lignes de crédit dont le calcul et le support comptable sont inclus dans le coût de chaque tranche à hauteur du montant calculé pour une tranche spécifique).
5. Frais d'émission d'un prêt (obligation de consentir un prêt, examen d'une demande de prêt, exécution d'un contrat de prêt et autres paiements similaires).

Tous ces paiements supplémentaires n'auraient pas lieu sans la nécessité de conclure un contrat financier, il est donc rationnel d'en tenir compte lors de l'évaluation du taux d'intérêt d'un instrument financier. Pour une comptabilité complète dans la pratique, le concept de taux d'intérêt effectif de refinancement a été introduit.

Le taux d'intérêt effectif désigne la totalité de tous les paiements (recettes) au titre d'un contrat financier, réduit au taux d'intérêt de la période. Autrement dit, il est supposé que tous les paiements obligatoires pour l'utilisation d'un instrument financier, qu'il s'agisse d'un prêt ou d'un dépôt, sont pris en compte lors du calcul du taux d'intérêt de l'instrument financier. La période de calcul peut être d'un an ou d'un mois.

Formule de taux d'intérêt effectif

Les recommandations méthodologiques de la Banque centrale de la Fédération de Russie « Sur la procédure de calcul du coût amorti des actifs et passifs financiers selon la méthode du taux d'intérêt effectif » contiennent une formule de calcul du taux d'intérêt effectif (ci-après dénommé TEI) sur comptabilisation initiale d’un instrument financier.

où DPi est le montant du i-ième flux de trésorerie ;

ESP - taux d'intérêt effectif, par an ;

di - date du i-ème flux de trésorerie ;

d0 - date du flux de trésorerie initial ;

n est le nombre de flux de trésorerie.

On suppose que le premier flux de trésorerie - le transfert du montant du prêt à l'emprunteur - sera réalisé dans la période « zéro ». Aux fins du calcul, il sera considéré comme négatif et ne sera pas actualisé.

Flux de trésorerie ultérieurs : le remboursement du prêt et les intérêts sont acceptés comme positifs et seront rabais .

Le sens de cette formule est de déterminer le taux auquel la somme de tous les paiements escomptés positifs sera égale à la somme du premier flux de trésorerie. Ensuite, l'égalité spécifiée dans la formule sera remplie.

Cependant, les directives de la Banque centrale ne définissent pas quels paiements doivent être inclus dans le calcul de l'ESP, c'est pourquoi de nombreux établissements de crédit interprètent librement les composants du calcul et n'incluent pas certains paiements dans le calcul de l'ESP. Les paiements d’assurance ne sont souvent pas inclus dans le calcul, bien qu’ils représentent la plus grande part des coûts supplémentaires du prêt.

Il est donc avantageux de disposer de votre propre outil de calcul de taux d’intérêt efficace. Cela vous donnera l’occasion de vérifier les calculs de la banque, de comparer différents produits bancaires et d’évaluer le retour sur investissement réel.

Calcul du taux d'intérêt effectif dans MS Excel (avec exemple)

Le moyen le plus simple de calculer le taux d’intérêt effectif consiste à utiliser l’un des éditeurs de feuilles de calcul. Dans cet article, nous envisagerons d'utiliser les capacités intégrées de MS Excel à ces fins.

Exemple 1. Calcul du taux d'intérêt effectif sur un prêt hypothécaire

Étape 1. Remplaçons tous les paiements et reçus sur les dépôts dans les tableaux 4 et 5.

Tableau 4. Paiements et encaissements sur dépôts dans la banque « A »

Tableau 5. Paiements et encaissements sur les dépôts à la Banque « B »

Étape 2. Calculons le taux d'intérêt effectif pour l'offre de la banque « A ». Il sera égal à 8,05% par an

Figure 2. Calcul du taux d'intérêt effectif pour la banque « A » (cliquez pour agrandir)

Et de même pour la proposition de la banque « B »

figure 3. Calcul du taux d'intérêt effectif pour l'offre de la banque « B » (cliquez pour agrandir)

Il sera égal à 7,08% par an.

Étape 3. Comparons l'ESP reçu et choisissons le plus rentable. Dans notre exemple, il est plus rentable de placer un dépôt dans la banque « A », malgré la croyance populaire selon laquelle les dépôts avec capitalisation des intérêts rapportent Ô un plus grand profit pour l'investisseur. Pour notre exemple, le facteur critique était la courte durée du dépôt. Si la période était plus longue (trois ans ou plus), il serait plus rentable de placer les fonds dans la banque B.

Conclusions sur l'utilisation du taux d'intérêt effectif et quelques conseils pour le directeur financier

Comme le montre l’article, le taux d’intérêt effectif peut être utilisé de manière universelle pour calculer et comparer des instruments financiers :

• prêts;
• dépôts;
• investissement des entreprises;
• lors de l'achat d'obligations, de bons, de contrats à terme et d'autres instruments financiers ;
• lors de la préparation des états financiers selon les IFRS.

Il est avantageux de disposer d'un modèle standardisé de calcul du taux d'intérêt effectif afin que, si nécessaire, vous puissiez calculer rapidement plusieurs options et choisir la meilleure, sans vous fier aux calculs des établissements de crédit.

Et enfin, une liste de paiements qui peuvent être déclarés obligatoires par les établissements de crédit, mais qui ne sont pas légaux selon la loi :

1. Récompense pour l'octroi d'un prêt.
2. Un paiement unique pour le service d'un compte de prêt.
3. Frais de traitement d'une demande de prêt.
4. Rémunération pour le placement de fonds sur un compte de prêt.
5. Frais d'adhésion au programme d'assurance.

Selon la loi, les banques sont tenues de fournir à l'emprunteur un calcul du taux d'intérêt effectif et du montant du trop-payé sur le prêt accordé. Cependant, les institutions financières ne le font le plus souvent qu'au moment de la conclusion de la transaction, juste avant la signature du contrat. Il devient donc souvent nécessaire de calculer soi-même le taux effectif - par exemple pour comparer différents produits de prêt d'une ou plusieurs banques.

La formule de calcul du taux d’intérêt effectif est assez complexe et ne convient pas à l’emprunteur moyen, qui n’est pas forcément expert en mathématiques. De manière générale, pour les versements de rente il est égal à :

montant du prêt*((((1+taux d'intérêt/12)^nombre de mois de prêt-1)/(taux d'intérêt*nombre de mois de prêt/12))-(((((1+taux d'intérêt/12) ^ nombre de mois de prêt-1)/(taux d'intérêt/12))-nombre de mois de prêt)/(nombre de mois de prêt*(1-(1+taux d'intérêt/12)^(-nombre de mois de prêt ))))).

Il existe cependant des solutions plus simples. Tout d’abord, vous pouvez utiliser des calculateurs de prêt, dont beaucoup fournissent le taux d’intérêt effectif dans les résultats du calcul. Il existe de nombreux calculateurs spécialisés de ce type, et ils sont faciles à trouver à l’aide des moteurs de recherche en entrant simplement l’expression « calculateur de prêt ». Il est recommandé de comparer les données obtenues sur différents sites pour s'assurer du bon fonctionnement du programme.

La deuxième façon consiste à effectuer le calcul vous-même à l’aide d’un ordinateur. Pour ce faire, vous pouvez utiliser, par exemple, le programme Excel inclus dans le package Microsoft Office, où se trouve une formule qui permet de faire des calculs approximatifs en quelques secondes, mais tout à fait suffisant pour une comparaison préliminaire des prêts.

Tout ce que vous avez à faire est de copier la formule suivante dans la cellule du programme -

= TAUX (nper; plt; ps)*12

Et entrez les valeurs requises. Au lieu de nper (nombre de périodes), vous devez remplacer le nombre total de mois pour lesquels le prêt est contracté. PMT (du mot « paiement ») est le montant des mensualités versées à la banque pour un prêt. Ps (valeur actuelle) – dans ce cas, il s'agit du montant du prêt. Nous multiplions le résultat par 12 pour obtenir la valeur en termes annuels plutôt que mensuels.

Supposons que nous ayons uniquement le montant du prêt, le taux d’intérêt annuel et la durée du prêt. Ensuite, le montant du paiement peut être calculé en insérant une autre formule dans la cellule :

=PLT(pari;nper;ps).

Taux - le taux d'intérêt du prêt proposé par la banque, nper - comme dans le calcul précédent, il faut substituer le nombre total de mois pour lesquels le prêt est contracté, nper - le montant du prêt.

Ce calcul ne prend pas en compte tous les facteurs - on suppose qu'il n'y a pas de frais pour le service du compte, etc. Par conséquent, ces formules ne peuvent être utilisées que pour une évaluation préliminaire des prêts.

En outre, il est recommandé d'utiliser le taux d'intérêt effectif non pas comme seul outil d'évaluation des prêts, mais en conjonction avec d'autres indicateurs, tels que

Aujourd'hui, je veux vous parler de ce que c'est taux d'emprunt effectif, pourquoi c'est nécessaire, comment, quelle formule est utilisée pour calculer le taux effectif, comment vous pouvez le calculer vous-même.

À mon avis, calculer le taux d’intérêt effectif d’un prêt aujourd’hui est tout simplement nécessaire pour ceux qui envisagent de le faire, et voici pourquoi.

Aujourd'hui, toutes les banques utilisent des systèmes différents pour générer des revenus à partir des prêts, il n'y a plus ce taux annuel unique qui pouvait servir de guide il y a 10 ans et, en plus, il existe de nombreuses commissions annuelles et mensuelles qui feraient le diable lui-même se casse la jambe. Il est donc très difficile de comparer les conditions de prêt de deux banques (c'est sur cela que comptent les banques). Il ne suffit pas de simplement comparer les taux d’intérêt et les frais ; il faut également prendre en compte de nombreuses autres nuances qui affectent le coût réel du prêt : par exemple sa durée.

C'est précisément pour pouvoir comparer avec précision quelle banque propose les conditions de prêt les plus avantageuses, et un taux d'intérêt effectif est apparu. Premièrement, les emprunteurs les plus avancés ont commencé à le calculer, puis dans certains pays, même au niveau législatif, les banques ont été tenues d'informer leurs clients du taux d'intérêt effectif. Alors, quel est cet indicateur ?

Le taux de prêt effectif est l'expression de tous les remboursements de prêt contenus dans les conditions et taux du contrat de prêt en un seul indicateur, réduit à un taux d'intérêt annuel compréhensible par tous. En d’autres termes, il s’agit du taux annuel réel que l’emprunteur paiera pour l’utilisation du prêt, en tenant compte du taux d’intérêt, de tous les frais, du schéma de remboursement et de la durée du prêt. Le calcul du taux d'intérêt effectif d'un prêt n'inclut pas les coûts des services associés au prêt (assurances, services notariaux, services d'expertise, etc.).

Le calcul du taux d'intérêt effectif sur un prêt lui-même est assez difficile, mais, comme on dit, c'est possible, surtout si l'on tient compte du fait que les technologies actuelles peuvent simplifier considérablement la procédure de calcul. Voyons donc comment calculer le taux effectif du prêt.

Calcul du taux d'intérêt effectif d'un prêt à l'aide de la formule.

La première option traditionnelle consiste à utiliser une formule. La formule de calcul du taux effectif en elle-même est assez complexe, mais je pense quand même qu'il est nécessaire de l'exprimer pour que vous compreniez de quoi nous parlons.

Comme vous pouvez le constater, le plus difficile est de calculer le taux effectif d'un prêt avec remboursement en rente, que les banques aiment tant utiliser ces derniers temps. Car, pour l'avenir, je dirai qu'avec exactement les mêmes intérêts et frais annuels sur un prêt avec échéancier de remboursement en rente, le taux d'intérêt effectif sera plus élevé, et plus la durée du prêt est longue, plus cette différence sera grande.

Si vous le souhaitez, la formule de calcul du taux d'intérêt effectif d'un prêt peut être simplifiée ; en général, il existe plusieurs options, l'essentiel est de comparer les conditions des différentes banques à l'aide d'une seule formule afin de voir où elles sont les plus rentables.

Calcul du taux d'intérêt effectif sur un prêt dans Excel.

Pour éviter les tracas de calculs mathématiques complexes que personne ne comprend probablement (et c’est tout à fait normal, nous ne sommes pas tous mathématiciens ici), vous pouvez utiliser Excel pour calculer votre taux d’emprunt effectif. Cette méthode convient tout d'abord à ceux qui sont « amis » avec cet éditeur de tableur, qui savent quelles sont les fonctions et comment les utiliser. S'il n'existe pas encore de telles connaissances, elles peuvent être obtenues à partir de documents de référence standard, appelés en appuyant sur la touche F1.

L'éditeur de feuille de calcul MS Excel dispose déjà de certaines fonctions intégrées qui vous permettent de calculer le taux d'intérêt effectif :

- EFFET;

– CHISTVNDOH (XIRR) ;

– PMT (PMT);

Je ne décrirai pas en détail toutes les options pour effectuer les calculs dont nous avons besoin : comment fonctionnent ces fonctions et comment elles doivent être utilisées correctement - vous pouvez trouver ces informations en détail dans l'aide de MS Excel. Voici un exemple de calcul du taux d'intérêt effectif à l'aide de la fonction PMT :

Dans la barre de formule, vous pouvez voir à quoi ressemble le format de la fonction PMT et, en fonction des cellules impliquées dans la formule, vous pouvez voir ce qu'elle calcule. Attention, la valeur du montant (dans l'exemple, cellule B3) doit être indiquée avec un signe moins.

Calculez le taux de prêt effectif à l’aide d’un calculateur de prêt.

Et enfin, si les mathématiques manuelles et Excel ne vous conviennent pas (c'est probablement le cas), alors choisissez la méthode la plus simple : tapez « calculatrice pour calculer le taux d'intérêt effectif » dans un moteur de recherche, ouvrez quelque chose dans les résultats de la recherche et utilise le. Permettez-moi de donner un exemple d'un tel calcul :

L'inconvénient est que vous ne comprendrez pas selon quel principe il le calcule, mais, d'un autre côté, vous n'en avez peut-être pas besoin, car, comme le montrent la formule et les fonctions Excel, cette procédure n'est pas simple. Ainsi, il vous suffit de comparer les taux effectifs sur les prêts des différentes banques que vous envisagez et de choisir l'option où cet indicateur est le plus bas.

En conclusion, je voudrais ajouter que le taux d'intérêt effectif peut être calculé non seulement pour le crédit, mais aussi pour les produits de dépôt, par exemple si des intérêts composés doivent être calculés.

Vous avez maintenant une idée de ce qu’est le taux d’intérêt effectif (taux d’intérêt effectif) et de la façon dont vous pouvez le calculer. J'espère que cette information est utile pour vous. Restez à l’écoute et apprenez à utiliser vos finances personnelles de manière efficace et efficiente. À la prochaine!