უპირველეს ყოვლისა, ეს არის საკითხი სესხის გაცემის მიზნის შესახებ, სად წავა იგი. ეს შეიძლება იყოს საბრუნავი კაპიტალის შევსება, ინვესტიცია რაიმე ახალში (შენობა, აღჭურვილობა), არსებული ბიზნესის გაფართოება. ძირითადად, საბრუნავი კაპიტალის შევსება მოთხოვნადია. მოდი ვისაუბროთ მასზე.
დაუყოვნებლივ ირკვევა, რომ თუ გჭირდებათ სესხი, მაშინ პრობლემებია საბრუნავ კაპიტალთან დაკავშირებით. წინააღმდეგ შემთხვევაში, რატომ გჭირდებათ ფული, თუ ყველაფერი მაინც კარგად არის? ანუ, არის გარკვეული პრობლემები ბიზნეს დაგეგმვის, წარმოების მენეჯმენტის, პერსონალის მოტივაციის, სახსრების ბრუნვის, ხარჯების კონტროლის, შრომის პროდუქტიულობის და ა.შ. სესხი მოქმედებს როგორც ტკივილგამაყუჩებელი აბი, რომელიც დროებით აქრობს საწარმოს სირთულეს. ამის გაგება ძალიან მნიშვნელოვანია. საკრედიტო სახსრების მიღება ანგარიშზე დროებით წყვეტს პრობლემებს. ეს გარკვეულწილად წააგავს აშშ – ს ფედერალური სარეზერვო KUE– ს პროგრამებს: კრიზისი დროულად გადაიდო, სირთულეები მსოფლიო ეკონომიკაში მრავლდება და თავად პრობლემები არ წყდება.
მე არ ვამბობ, რომ ეს არის ყველა ბიზნესში. ყველა განსხვავებულია. ყველაფერი ემყარება ჩემს დაკვირვებას რუსეთში არსებულ ბიზნესზე. განსაკუთრებით მცირე და საშუალო.
მაგალითად, მე მოვიყვან ჩემს გამოცდილებას 2008 წლის კრიზისისგან. ჩვენ ახლა 17 წლის ვართ. 2000 -იანი წლების დასაწყისში მათ დაიწყეს აქტიურად სესხების გაცემა, გააფართოვეს თავიანთი საქმიანობა და გაზარდეს ბრუნვა. ერთი სესხი ამოიღეს, ორი აიღეს. ეფექტურობა თანდათან შემცირდა. ეს აშკარად ჩანს ბიზნესის მომგებიანობის გრაფიკიდან. 2007 წელს მან დაიწყო აქტიური დაინტერესება ბიზნეს ტრენინგებით. დავესწარი რამდენიმე დიდ ტრენინგს. წაიკითხეთ წიგნები Lean Manufacturing. ინტერნეტიდან გადმოვწერე აუდიო და ვიდეო ტრენინგები, რადგან ის უფასოა (მცირე ბიზნესს აქვს მცირე თანხები გამოყოს ტრენინგისთვის დიდი თანხები): ვუსმენდი და ვუყურებ ათასობით საათს. შედეგად, 2007 წლის ბოლოსთვის კომპანიამ შეცვალა სტრატეგია, შეიმუშავა პერსონალის მოტივაციის საკუთარი სისტემა და დანერგა პასუხისმგებლობის სისტემა. ფასებისადმი მიდგომა, მომწოდებლებთან მუშაობა შეიცვალა და ჩვენ გადავედით სხვადასხვა ტიპის მომხმარებელზე. რისთვის არის ეს ყველაფერი?
2008 წელს დაიწყო კრიზისი. შემოდგომაზე. კონკურენტებს უზარმაზარი პრობლემები აქვთ დებიტორული დავალიანების შეგროვებასთან დაკავშირებით. ჩვენთან, ეს იყო მინიმალური: 2007 წლის ბოლოს, კლიენტები, რომლებიც ცუდად იხდიდნენ, მიატოვეს. ბანკებმა პრაქტიკულად შეწყვიტეს ახალი სესხების გაცემა, გაიზარდა განაკვეთები. სად ვიშოვო ფული? ჩვენ დავიწყეთ მუშაობა ბრუნვით, შესყიდვების უფრო გონივრული მიდგომით და გავაუმჯობესეთ ასორტიმენტის ხაზი. ბევრი გაკეთდა. საოჯახო ბიზნესი, სამივე პრაქტიკულად სამსახურში ცხოვრობდა. შედეგად, 2008-2010 წლებში სესხების მოცულობა აქტიურად შემცირდა. მათ აიღეს ნაკლები ახალი. 2011 წელს ისინი მთლიანად ჩაქრეს!
ამ კრიზისში საბრუნავი კაპიტალის ხელმისაწვდომობა ეხმარება. ჩვენ ვიღებთ წინასწარ გადახდას, რის გამოც მას აქვს ფასდაკლება. ჩვენ ვინახავთ მოცულობას, მომწოდებლები ზრდის ფასდაკლებებს. წინასწარი გადახდა 3-6% -იანი უპირატესობაა კონკურენტებთან შედარებით. თითქმის არანაირი სესხი (არის მცირე სესხი 1000 კვადრატული მეტრის ახალი საწყობის ასაშენებლად, წლიურად 8% სკარლეტ ბიზნესის მხარდასაჭერი ფონდიდან) იძლევა 1-3% უპირატესობას. ეს პროცენტები ჩვენი მომგებიანობის ტოლია. ამრიგად, წინა წლებში პოზიტიურ ცვლილებებზე კომპეტენტური მუშაობის გარეშე, ჩვენ 2015 წელს მოგების ნაკლებობას მივაღწევთ. ეფექტურობა საშუალებას იძლევა ფასები მნიშვნელოვნად დაბალი იყოს, ვიდრე კონკურენტები. სესხის პროცენტი ყოველთვის ხარჯია. კონკურენტებს ჰყავთ ისინი, მაგრამ ჩვენ არა.
ამ მაგალითით მინდა ვაჩვენო, რომ სესხები ყოველთვის არ არის კარგი. ზოგჯერ ისინი დროებით აჩერებენ პრობლემებს, რომლებიც თოვლის ბურთია. თქვენ გჭირდებათ კომპეტენტური დამოკიდებულება დაკრედიტების მიმართ. საწარმოებს სესხის აღება სჭირდებათ, მაგრამ ეს უნდა წავიდეს განვითარებისთვის. ყველაზე მნიშვნელოვანი არის ბიზნეს პროცესების ხარისხის გაუმჯობესება.
როგორც ინდივიდების, ისე ორგანიზაციების მთავარი პრობლემა საკუთარი სახსრების ნაკლებობაა. ეს განსაკუთრებით ეხება მცირე და საშუალო ბიზნესს განვითარების საწყის ეტაპზე.
საბანკო სესხის პროდუქტები მოდიან სამაშველოში, ახორციელებენ როგორც კლიენტის პირდაპირ დაფინანსებას, ასევე გარანტიას მის ვალდებულებებს კონტრაგენტებთან ურთიერთობის გასაუმჯობესებლად. ეს სტატია დაგეხმარებათ გაიგოთ ყველა სახის სესხი.
საბანკო სესხი არის ორგანიზაციებისა და პირებისათვის ფინანსური დახმარების ერთ -ერთი ფორმა, რომელიც გაცემულია კლიენტის გადახდისუნარიანობის შეფასებისა და გადახდის საფუძველზე (ანუ სახსრების გამოყენებისას პროცენტის დაკისრებისას).
საბანკო სესხების სახეები
სესხები შეიძლება დაიყოს ჯგუფებად რამდენიმე განსხვავებული კრიტერიუმის მიხედვით.
ფიზიკური პირებისთვის უზრუნველყოფის მიზნისა და ფორმის მიხედვით
სამომხმარებლო სესხებიფიზიკური პირებისთვის - სესხები ყოველდღიური მოთხოვნის ნებისმიერი საქონლის ან მომსახურების შესაძენად. ისინი მოცემულია ერთჯერად გამოშვებაში 5-10 წლამდე ვადით, რაც დამოკიდებულია დაკრედიტების პროგრამასა და კონკრეტული ბანკის პირობებზე.
ასეთი სესხების თავისებურებაა ბანკისთვის ანგარიშგების არარსებობა სახსრების გამოყენების მიმართულებით. ფული შეიძლება გამოყენებულ იქნას ადრე აღებული სესხების დასაფარად (მთავარია ამის გაკეთება არა ანგარიშიდან ანგარიშზე გადარიცხვით, არამედ ნაღდი ანგარიშსწორებით; წინააღმდეგ შემთხვევაში, ეს ფაქტი შეიძლება გამოყენებულ იქნას საკრედიტო ისტორიის გაუარესების მიზნით). ბანკები ანაზღაურებენ თავიანთ რისკებს საპროცენტო განაკვეთების გაზრდით.
Იპოთეკური სესხიუზრუნველყოფილია არა მხოლოდ საცხოვრებელი ქონების შესაძენად, არამედ რემონტის, მშენებლობის, კომერციული უძრავი ქონების შესყიდვისა და სხვა საჭიროებისთვის.
უზრუნველყოფის სახით შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც შეძენილი უძრავი ქონება, ასევე კლიენტის ქონება.
იპოთეკით ირიცხება მხოლოდ ფიზიკური პირები. ორგანიზაციებისთვის საინვესტიციო სესხები გამოიყენება უძრავი ქონების შესაძენად.
საინვესტიციო სესხები- სესხები, რომლებიც გათვალისწინებულია საწარმოს ძირითადი საშუალებების შესყიდვის / რეკონსტრუქციის / მშენებლობისათვის. ასევე, საინვესტიციო სესხები შეიძლება ჩაითვალოს სესხებად 5 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, რომლებიც გათვალისწინებულია კონკრეტული პროექტის განსახორციელებლად და გამოიყენება მასთან დაკავშირებული ყველა ხარჯების დასაფარად.
Საკრედიტო ბარათებიიხსნება ექსკლუზიურად ფიზიკური პირებისთვის და წარმოადგენს საკრედიტო ხაზს ბანკის თანხმობის გარეშე ტრანშების მიღების შესაძლებლობაზე საბანკო ბარათიდან მომსახურებისა და საქონლის გადახდით.
კრედიტორების მიერ სახსრების გამოყენებაზე კონტროლის არარსებობის გამო, საკრედიტო ბარათებზე განაკვეთები ხშირად გაცილებით მაღალია, ვიდრე ერთჯერადი სესხების განაკვეთები.
ოვერდრაფტი და მიმდინარე სესხი... ასეთი სახის დაფინანსება გაიცემა როგორც ფიზიკურ, ასევე იურიდიულ პირებზე მიმდინარე ანგარიშებზე ბრუნვის მოცულობის შესწავლის საფუძველზე.
ორივე სახის დაფინანსება წარმოადგენს თანხების უზრუნველყოფას, რომელთა ოდენობა აღემატება ანგარიშის ბალანსს (ანუ, თუ ოვერდრაფტის სესხი გააქტიურებულია, ბანკი იძლევა შესაძლებლობას, რომ „წითელში“ წავიდეს). ანგარიშზე ჩარიცხული თანხები ავტომატურად დებეტირდება სესხის დასაფარად.
Იჯარის ხელშეკრულებაშეიძლება დაიდოს თუ კლიენტი დაინტერესებულია მანქანის ან აღჭურვილობის ქირაობით. ბანკები ხშირად შუამავლები არიან სალიზინგო კომპანიებს შორის, რომლებიც ფლობენ იჯარით აღებულ ობიექტებს და კლიენტს შორის.
ლიზინგის განაცხადის მიღებისთანავე, ბანკი განიხილავს ლიზინგის კომპანიისგან აღჭურვილობის ან ავტომობილის შეძენის შესაძლებლობას. შემდეგ, ყიდვა -გაყიდვის რეგისტრაციის შემდეგ, ბანკი ამ ობიექტს იჯარით აძლევს კლიენტს იჯარის გადახდის გადახდის პირობებით.
თუ იჯარის ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ კლიენტს სურს შეიძინოს ქონება, ის ბანკს უხდის ქონების ნარჩენ ღირებულებას მინუს იჯარის გადახდები.
ლიზინგი მოსახერხებელია იმ პირებისთვის, ვინც ხშირად იცვლის მანქანებს, ან კომპანიებს, რომლებსაც არ აქვთ სახსრები ერთდროულად აღჭურვილობის შესაძენად.
დაფინანსების უზრუნველყოფის ვადით
დაფინანსების პირობებით, საბანკო სესხები იყოფა
- მოკლევადიანი (1 წლამდე);
- საშუალოვადიანი (1-დან 3 წლამდე);
- გრძელვადიანი (3 წელზე მეტი).
საინვესტიციო სესხები გათვალისწინებულია პროექტის პერიოდისთვის. შეთანხმებით - ყველაზე ხშირად 5 წლამდე ვადით (თუ დაკრედიტება ხორციელდება EBRD, IFC ან სხვა მიზნობრივი პროგრამების ფარგლებში, დაფინანსების ორგანიზაციასთან შეთანხმებით ვადა შეიძლება გაიზარდოს 10 წლამდე).
უსაფრთხოების ტიპის მიხედვით
გირაოს სახეები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სესხის დაფარვას:
- რა თქმა უნდა(შპს -ს შემთხვევაში, აუცილებელია უზრუნველყოთ შპს -ს ყველა დამფუძნებლის გარანტიები (ბიზნესის მფლობელები); ინდივიდუალური მეწარმის დაკრედიტებისას - მეწარმის გარანტი, როგორც ინდივიდუალური; ფიზიკური პირების დაკრედიტებისას - ნებისმიერი გამხსნელი).
- უძრავი ქონების გირავნობა(ყველაზე ლიკვიდური უზრუნველყოფა, რომელიც იძლევა საპროცენტო განაკვეთის 1-2 პროცენტული პუნქტით შემცირების საშუალებას).
- აქციების დაგირავება საწესდებო კაპიტალში... გაიცემა პარ. აქციები სრულად უნდა გადაიხადოს ნაღდი ანგარიშსწორებით.
- მოთხოვნის უფლების გირავნობა(აქტუალურია ფაქტორინგისთვის) - სესხის ხელშეკრულებით დავალიანების გადასახდელად დებიტორული დავალიანების გადაცემის შესაძლებლობა.
- აქციების, ფასიანი ქაღალდების დაგირავება.
- მიმოქცევაში მყოფი საქონლის გირავნობა... ყველაზე აქტუალურია სავაჭრო საწარმოებისთვის. კომპანიამ უნდა დაიჯეროს დამატებითი ხარჯები ამომრჩევლების მიერ დაპირებული ქონების შემოწმებისთვის.
ნებისმიერი ანაბარი საჭიროა დაზღვევისთვის. სადაზღვევო კომპანია შერჩეულია ბანკის მიერ აკრედიტებულთა სიიდან.
მიწოდების მეთოდებით
სესხების გაცემის მეთოდების მიხედვით იყოფა:
- ერთხელ;
- საკრედიტო ხაზები.
ერთჯერადი სესხები გაიცემა ერთდროულად მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე.
საკრედიტო ხაზები შეიძლება იყოს განახლებადი(ხაზები ვალის ლიმიტით) და არ განახლებადი(სესხები გადახდის ლიმიტით).
ხაზის გამოყენებისათვის, გამოუყენებელი ლიმიტის დამატებითი საკომისიო (სახსრების დაჯავშნა) შეიძლება წლიურად 2% -მდე ოდენობით. ერთჯერადი სესხის მიღებისას საკომისიო ეკისრება გაცემულ თანხას.
დოკუმენტური დაფინანსება
დოკუმენტური დაფინანსების სახეები:
გარანტიები (გაუქმებით ან მის გარეშე)
გარანტიები არის პრინციპის (მსესხებლის) ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფის მეთოდი სხვა კონტრაგენტების (მომწოდებლების) მიმართ.
თუ პრინციპალი ვერ შეასრულებს დირექტორის ვალდებულებებს, ბანკი ანაზღაურებს კონტრაგენტს გარანტიით განსაზღვრული თანხების ოდენობას, თანხების შემდგომი შეგროვებით, მსესხებლისგან ბანკის საკომისიოს გათვალისწინებით.
გარანტიები არის ერთ – ერთი ყველაზე იაფი გზა პარტნიორთან თქვენი გადახდისუნარიანობის დასადასტურებლად (დაახლოებით 2-3% წელიწადში).
თუ გარანტია გამჟღავნდა (ბანკმა გასცა სახსრები ნაღდი ანგარიშსწორებით), პროცენტის ოდენობამ შეიძლება მიაღწიოს 30-50% -ს წლიურად.
საკრედიტო წერილები (შეუქცევადი და გასაუქმებელი)
აკრედიტივი არის საბანკო გარანტია, რომ გადაიხადოს მიმწოდებლის სასარგებლოდ, მყიდველისგან თანხების არარსებობის შემთხვევაში.
დაფინანსების სქემა დაახლოებით ასეთია:
- საკრედიტო წერილის გახსნა რუსეთის ბანკში;
- აკრედიტივის დადასტურება უცხოურ ბანკში;
- უცხოელი მიმწოდებლისგან დოკუმენტების წარდგენა საკრედიტო წერილის გამჟღავნების შესახებ განცხადებით (მიწოდების შემდეგ);
- დაფინანსების გადახდა უცხოური ბანკის მიერ;
- სახსრების დებეტირება რუსული ბანკის საკორესპონდენტო ანგარიშიდან;
- მსესხებლის მიერ სახსრების დაბრუნება რუსულ ბანკში.
საკრედიტო წერილები ძალიან ხშირია ექსპორტისა და იმპორტის ოპერაციებში. მისი გასაცემად საჭიროა უცხოური ბანკის დადასტურება, ხოლო ნასესხები სახსრების ღირებულება შედგება უცხოური ბანკის განაკვეთისაგან გათვალისწინებული დაფინანსებისთვის და რუსი კრედიტორების ზღვარი.
რა ტიპის ბანკის დაკრედიტება არის უფრო მომგებიანი ბიზნესისთვის
მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის, ყველაზე მომგებიანი პროცენტის გადახდისა და მიღების მარტივად:
- გარანტიები (დიდი რაოდენობით შესყიდვისას, მიმწოდებელთან გრძელვადიანი ურთიერთობის არარსებობა; მუდმივი შემოსული ფულადი ნაკადები), როგორც უსაფრთხოების ბადე და შეამციროს მიმწოდებლის მხრიდან ჯარიმების დაწესების ალბათობა;
- ფაქტორინგი (განსაკუთრებით სავაჭრო კომპანიებისთვის), რაც საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ ფულადი ხარვეზების ხანგრძლივობა და შეინარჩუნოთ ურთიერთობა კონტრაგენტებთან სალაროში და ანგარიშებზე სახსრების ნაკლებობის შემთხვევაშიც კი;
- მბრუნავი საკრედიტო ხაზები. ამ ტიპის დაკრედიტება განსაკუთრებით მომგებიანია, როდესაც მუდმივი მოთხოვნაა მიმდინარე ანგარიშის მცირე რაოდენობით შევსება. ასეთი ხაზი შესაძლებელს გახდის მუდმივი დაფინანსების ქონას, თუმცა, ერთჯერადი სესხებისგან განსხვავებით, ის არ გაიძულებთ ზედმეტად გადაიხადოთ ის თანხები, რომლებიც ამჟამად არ გამოიყენება. გარდა ამისა, ოვერდრაფტისგან განსხვავებით, საკრედიტო ხაზებზე განაკვეთები უფრო დემოკრატიულია.
ძალიან ხშირად, მცირე ბიზნესის წარმომადგენლები დარწმუნებულნი არიან, რომ აზრი არ აქვს ბანკში სესხის აღებას - ერთი და იგივე, მათი თქმით, ისინი უარს იტყვიან. ბევრი ამართლებს ამ ნდობას უბრალოდ - ბანკს აუცილებლად მოეთხოვება ლიკვიდური უზრუნველყოფა და კომპანიას ასეთი არ გააჩნია. ეს, პრინციპში, გასაგებია ყველასთვის, ვინც წარმოიდგენს მცირე ბიზნესის ტიპურ წარმომადგენელს: ტერიტორია ჩვეულებრივ ქირავდება, არ არის ძვირადღირებული ტექნიკა და აშკარად არ არის საკმარისი საავტომობილო ტრანსპორტი უსაფრთხოების დასაფარად.
იმავდროულად, სულ უფრო და უფრო მეტი ბანკი გვთავაზობს სესხის უზრუნველყოფის პროგრამებს მცირე ბიზნესისთვის და ასეთი სესხების ოდენობა აღწევს 1 მილიონ რუბლს, ანუ 40 ათას დოლარს.
"იურიკუ" როგორც "ფიზიკა"
ფაქტობრივად, მსგავსი თანხა ცალკეულ ბანკებში შეიძლება აღებული იქნას როგორც არასაიმედო სამომხმარებლო სესხი პირადი საჭიროებისთვის, მაგრამ აქ არის გარკვეული სირთულე: სესხს, ბუნებრივია, აიღებს ერთ -ერთი მფლობელი მცირე ბიზნესი ... ხოლო ბანკი, მსესხებლის შეფასებისას და დოკუმენტების შეგროვებისას, ყოველთვის ამოწმებს ფლობს თუ არა პოტენციური მსესხებელი რომელიმე კომპანიას. აღარაფერი ვთქვათ იმ ფაქტზე, რომ მფლობელი ხშირად არის აღმასრულებელი დირექტორი. და ბანკებს უყვართ გენერალური მფლობელების დირექტორები (ასევე ფინანსური, კომერციული და სხვა დირექტორები). ყოველ შემთხვევაში, ბანკების უმეტესობა მოითხოვს ასეთ პირს, მოახსენოს კომპანია, რომელსაც ის ხელმძღვანელობს, ინკორპორაცია და სხვა დოკუმენტები. და ზოგჯერ ეს ვრცელდება კიდეც სესხები, როგორიცაა იპოთეკა ... ანუ, კომპანიების აპრიორი მენეჯერები და მფლობელები აცხადებენ იმას, რაც მათ სჭირდებათ პერსონალური სესხი დაეჭვდით (იყენებენ ისინი ფულს? ბიზნესი ).
თუმცა, საკმაოდ გავრცელებული პრაქტიკაა ინდივიდუალური ბიზნესისთვის სამომხმარებლო სესხების სახით ბიზნესის განვითარებისათვის საჭირო სახსრების მიწოდების პრაქტიკა. Რა თქმა უნდა ბანკი ამტკიცებს ასეთ სესხს მხოლოდ ბიზნესის შემოწმებისა და კომპანიის მიზნების თანხის ადეკვატურობის შეფასების შემდეგ... უნდა აღინიშნოს, რომ ბანკი განსაზღვრავს საქმის ნამდვილ მდგომარეობას, ანუ ის შეისწავლის არა მხოლოდ საგადასახადო ორგანოებისთვის წარდგენილ ანგარიშებს, არამედ კომპანიის რეალურ ბრუნვას, ყველა არსებულ ხელშეკრულებას და ა. ბანკი არ გადასცემს ამ ინფორმაციას რომელიმე ორგანოს. უფრო მეტიც, ის ხშირად უყურებს დოკუმენტებს ადგილზე და არ აკეთებს ასლებს. შედგენილია სერთიფიკატი საწარმოს მდგომარეობის შესახებ, რომელსაც ყოველთვის არ სჭირდება ხელმოწერა.
რამდენიმე მიზეზი არსებობს.
პირველ რიგში, გონივრულია, თუ ვადები სრულად არის გამკაცრებული და არ არის საკმარისი დრო ყველა საჭირო დოკუმენტის სწორად შედგენისთვის სესხი საწარმოსთვის .
მეორეც, კონტრაგენტებთან ანგარიშსწორების თავისებურებები და აღრიცხვა ყოველთვის არ იძლევა აღების საშუალებას კრედიტი იურიდიული პირის ბალანსზე (მაგალითად, კონტრაგენტს აქვს "ნაცრისფერი" აღრიცხვის განყოფილება და ის წინააღმდეგია იმისა, რომ მას ოფიციალურად გადაეცემა ფული საბანკო ანგარიშის საშუალებით).
არსებობს კიდევ ერთი მიზეზი: ბანკის თანამშრომლების ბანალური დატვირთვა. ვთქვათ, დასაქმებულმა სასწრაფოდ უნდა განიხილოს ხუთი განაცხადი ბიზნეს სესხებზე, თითოეული 1 მილიონი რუბლის ოდენობით. და არ არის მიზანშეწონილი, რომ იგი გადაიტანოს მეექვსე განაცხადის განხილვით 300 ათასი რუბლის ოდენობით - მას არ ექნება დრო უფრო ღირებული კლიენტის გასაცემად.
სესხი გირაოს გარეშე, მაგრამ არც ისე ბევრი
ახლა რას ნიშნავს არაუზრუნველყოფილი სესხი.Რა თქმა უნდა საკრედიტო მხოლოდ პირობით, ბანკი არ უზრუნველყოფს - თუმცა არა მატერიალურ უზრუნველყოფას, არამედ პირთა გარანტიას - საჭირო იქნება ბიზნესის მფლობელები (მფლობელები). თავდებობის ხელშეკრულება ვარაუდობს, რომ გარანტი პასუხისმგებელია საკრედიტო ვალდებულებები საკუთრების უფლებით კუთვნილი ქონება.
ზოგიერთი ბანკი არ მოითხოვს გარანტიებს ქონების სტატუსის და ქონების ღირებულების შესაბამისობას ზომასთან საკრედიტო ... საქმე იმაშია, რომ ბანკი იღებს გადაწყვეტილებას საწარმოს ბიზნესისა და ფინანსური ნაკადების პარამეტრების საფუძველზე და არა იმის საფუძველზე, რომ სესხი არ დაბრუნდება და ქონება უნდა გაიყიდოს.
სხვა ბანკები ცდილობენ უხეშად დააკავშირონ პირის საკუთრებაში არსებული ქონების ღირებულება საკუთრების უფლების საფუძველზე კრედიტის ოდენობასთან.
თუმცა, ყოფილი ბანკების განაკვეთები ოდნავ მაღალია, ვიდრე მეორის. ამავდროულად, ზოგიერთი ბანკი მოითხოვს სესხისთვის ბიზნესის მფლობელის ქმრის / ცოლის გარანტიას, ზოგი კი შემოიფარგლება მეუღლის წერილობითი თანხმობით, რომ მისი მეუღლე გახდება სესხის გარანტი.
ზოგიერთი ბანკი უზრუნველყოფს არაუზრუნველყოფილი სესხი საწარმოები, რომლებიც უკვე ბანკის კლიენტები არიან და აწარმოებენ ბრუნვას ამ ბანკში, და ვინმე გასცემს ასეთ სესხს იმ მომხმარებელზე, ვინც პირველად შეიტანა განაცხადი და არ მოითხოვს ბანკში ბრუნვის შემდგომ გადაცემას.
ბიზნესისთვის არაუზრუნველყოფილი სესხების განაკვეთები დაახლოებით მსგავსია არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხები პირებს. როგორც წესი, ბანკები მიუთითებენ დონეზე "N%-დან", მაგრამ ეს არის ქვედა დონე და პრაქტიკაში ეს მაჩვენებელი უფრო მაღალი გამოდის. სესხის ღირებულებაზე ასევე გავლენას ახდენს ბიზნესის გამჭვირვალობის დონე.(რაც უფრო მაღალია ეგრეთ წოდებული მენეჯმენტის კომპონენტი, მით უფრო რთულია ბანკისთვის მუშაობა და რაც უფრო ძვირია სესხი), და კომპანიის ვადა და ის ფაქტი, არის თუ არა მსესხებელი ბანკის კლიენტი და ა.
სანქტ -პეტერბურგში მცირე ბიზნესისთვის არაუზრუნველყოფილი სესხები:
ბალტინვესტბანკი
თანხა: $ 5-10 ათასი, 150-300 ათასი რუბლი.
სესხის ვადა: 12 თვემდე.
საწარმოს ვადა: მინიმუმ 6 თვე. მოქნილი მიდგომა ოფიციალური ანგარიშგების ინდიკატორებთან (არ არის მოთხოვნილი ზარალის არარსებობა ბოლო ანგარიშგების თარიღზე).
განაკვეთი: 17% -დან უცხოურ ვალუტაში, 21% -დან - რუბლში; ერთჯერადი საკომისიო - სესხის თანხის 1%.
განაცხადის განხილვის პერიოდი: 2 დღე (შემდგომში ყველა საჭირო დოკუმენტის მიღების მომენტიდან).
მოსკოვის ბანკი
პროგრამის დასახელება: "მიკროკრედიტი".
თანხა: 150 ათასი - 1 მილიონი რუბლი.
სესხის ვადა: 6-36 თვე.
საწარმოს ვადა: მინიმუმ 6 თვე. ოფიციალური ანგარიშების თანახმად, არ უნდა იყოს ზარალი ბოლო ანგარიშგების თარიღზე.
უსაფრთხოება: 600 ათას რუბლამდე. - მფლობელის / გენერალური დირექტორის გარანტია; 1 მილიონ რუბლამდე. - მესაკუთრის გარანტია (როგორც ინდივიდუალური) და ასევე შესაძლებელია ნებისმიერი სხვა პირის გარანტია (თუ საკუთარი შემოსავალი არ არის საკმარისი), რომელიც არ არის დაკავშირებული ამ ბიზნესთან. სასურველია იყოს გარანტორთა ქონებრივი მდგომარეობის დამადასტურებელი დოკუმენტები.
განაკვეთები: 14% -დან, ერთჯერადი საკომისიო - სესხის თანხის 1%.
განაცხადის განხილვის პერიოდი: 2-5 დღე.
ბანკი "სანკტ-პეტერბურგი"
თანხა: 850 ათას რუბლამდე. (გაიცემა მხოლოდ ფიზიკურ პირებზე).
სესხის ვადა: 18 თვემდე.
საწარმოს ვადა: 3 თვე - სავაჭრო საწარმოებისთვის, 6 თვე - სამრეწველო საწარმოებისთვის. ანგარიშგების ოფიციალური მაჩვენებლები არ არის მნიშვნელოვანი (ვინაიდან სესხი გაიცემა ინდივიდზე).
განაკვეთი: 18% -დან, ერთჯერადი საკომისიო - სესხის თანხის 2%.
უსაფრთხოება: ბიზნესის მფლობელების, მათი მეუღლეების გარანტი. არ არის მოთხოვნილი გარანტორების ქონებრივი მდგომარეობისა და შემოსავლების დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა.
KMB- ბანკი
თანხა: 3 ათასიდან - 1 მილიონი რუბლი.
სესხის ვადა: 36 თვემდე.
საწარმოს ვადა: მინიმუმ 5 თვე. მოქნილი მიდგომა ოფიციალური ანგარიშგების ინდიკატორებთან (მოთხოვნა არის ოფიციალური ბალანსის განვითარების უარყოფითი დინამიკის არარსებობა; წამგებიანი ბალანსი არ არის დაბრკოლება).
შეფასება: 18-20%; ერთჯერადი საკომისიო-სესხის თანხის 1-5%.
უსაფრთხოება: ბიზნესის მფლობელების გარანტი. არ არის მოთხოვნილი გარანტორების ქონებრივი მდგომარეობისა და შემოსავლების დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა.
განაცხადის განხილვის პერიოდი: 1-3 დღე.
"კრედიტი-მოსკოვი"
პროგრამის დასახელება: "ექსპრეს სესხი".
თანხა: 300-600 ათასი რუბლი.
სესხის ვადა: 1 წლამდე.
საწარმოს ვადა: მინიმუმ 4 თვე. მოქნილი მიდგომა ოფიციალური ანგარიშგების ინდიკატორებთან (მოთხოვნა არის ოფიციალური ბალანსის განვითარების უარყოფითი დინამიკის არარსებობა; წამგებიანი ბალანსი არ არის დაბრკოლება).
განაკვეთი: 18-20%, ერთჯერადი საკომისიო-სესხის თანხის 1.5-1.8% (განაკვეთი და საკომისიო-დამოკიდებულია იმაზე, არის თუ არა მსესხებელი ბანკის კლიენტი და აწარმოებს თუ არა იგი ბრუნვებს ბანკში გახსნილ ანგარიშზე).
უსაფრთხოება: ბიზნესის მფლობელების გარანტი. გარანტიების ქონებრივი მდგომარეობის დამადასტურებელი დოკუმენტების არსებობა იქნება უპირატესობა.
განაცხადის განხილვის პერიოდი: 3 დღემდე.
პრომსვიაზბანკი
თანხა: 300 ათასი - 1 მილიონი რუბლი. (გაიცემა მხოლოდ ფიზიკურ პირებზე).
ვადა: 18 თვემდე ნებისმიერ ბანკში დადებითი საკრედიტო ისტორიის არარსებობის შემთხვევაში, 24 თვემდე - თუ შესაძლებელია.
საწარმოს ვადა: მინიმუმ 9 თვე. მოქნილი მიდგომა ოფიციალური ანგარიშგების ინდიკატორებთან (არ არის მოთხოვნა ზარალის გარეშე - ვინაიდან სესხი გაიცემა ფიზიკურ პირზე) არ არის ბანკში მომსახურების მოთხოვნა (ბრუნვის ნაწილი გადარიცხვა და სხვა).
კურსი: 17% უცხოურ ვალუტაში, 18% - რუბლში; ერთჯერადი საკომისიო - სესხის თანხის 2%.
უსაფრთხოება: ბიზნესის მფლობელების გარანტი. სასურველია იყოს გარანტორთა ქონებრივი მდგომარეობის დამადასტურებელი დოკუმენტები.
განაცხადის განხილვის პერიოდი: 1-2 დღე.
უნიკრედიტ ბანკი (ყოფილი IMB)
თანხა: 1 მილიონ რუბლამდე. (1,5 მილიონ რუბლამდე - ბანკის კლიენტებისთვის).
ვადა: 18 თვემდე.
საწარმოს ვადა: არანაკლებ 12 თვე. ანგარიშგების მოთხოვნები: არ არის მნიშვნელოვანი დანაკარგები, საშუალო კვარტალური შემოსავალი არანაკლებ სესხის თანხაზე, არა უარყოფითი კაპიტალი.
განაკვეთი: 13% -დან, სესხის მოწყობის ხარჯები - სესხის თანხის 1-1.5%, მაგრამ არანაკლებ 10 ათასი რუბლი.
უსაფრთხოება: გენერალური დირექტორის ან საწარმოს მფლობელის გარანტი. სასურველია იყოს გარანტორთა ქონებრივი მდგომარეობის დამადასტურებელი დოკუმენტები.
განაცხადის განხილვის პერიოდი: 3 დღემდე.
ურალისიბი
პროგრამის დასახელება: "მიკროკრედიტი" ("ბიზნეს განვითარება")
თანხა: 30-900 ათასი რუბლი. ან ექვივალენტი დოლარში, ევროში.
ვადა: საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად - 3 წლამდე, საინვესტიციო მიზნებისთვის - 5 წლამდე (ექვემდებარება პოზიტიურ საკრედიტო ისტორიას ბანკში).
საწარმოს ვადა: მინიმუმ 6 თვე. მოქნილი მიდგომა ოფიციალური ანგარიშგების ინდიკატორებთან (მოთხოვნა არის ოფიციალური ბალანსის განვითარების უარყოფითი დინამიკის არარსებობა; წამგებიანი ბალანსი არ არის დაბრკოლება).
უსაფრთხოება: ბიზნესის მფლობელისა და მეუღლეების გარანტი. არ არსებობს გარანტიების ქონებრივი მდგომარეობისა და შემოსავლების დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა.
განაკვეთები: რუბლებში - წელიწადში 15.5% -დან, დოლარებში - წელიწადში 14.5% -ზე, ევროში - 13.5% -დან წელიწადში 0.5% - უცხოურ ვალუტაში სესხის ანგარიშის გახსნის კომისია - 1%, მაგრამ არაუმეტეს 7.5 ათასი რუბლი.
განაცხადის განხილვის პერიოდი: 5 დღემდე.
როცა ბანკი აუცილებლად იტყვის უარს
გარდა აშკარა მიზეზებისა (ბიზნესი ნულიდან, ცუდი ფინანსური მდგომარეობა და სხვა), სესხის გაცემაზე უარის თქმის ცალსახა მიზეზები შეიძლება იყოს:
- მსესხებლის უარყოფითი საკრედიტო ისტორია (რომელსაც აქვს მნიშვნელოვანი ნაკლოვანებები, როგორიცაა ვადაგადაცილება ან სისტემატური გადაცდომები);
- საწარმოს მფლობელების უარყოფითი რეპუტაცია;
- ვადაგადაცილებული ვალების არსებობა ბიუჯეტისა და არასაბიუჯეტო სახსრების მიმართ;
- მიმდინარე სამართალწარმოება საწარმოს წინააღმდეგ, თუ მოთხოვნების საერთო ოდენობა აღემატება მისი აქტივების გარკვეულ პროცენტს.
კომპანიის ამჟამინდელი მომგებიანობა არ არის დაბრკოლება დაკრედიტებისათვის. მაგალითად, ბიზნესის ზოგიერთ სახეობას აქვს გამოხატული სეზონური ხასიათი, ან წამგებიანი გამოწვეულია ობიექტური ფორსმაჟორული გარემოებებით, ამიტომ, საწარმოს განაცხადის განხილვისას გამოიყენება ინტეგრირებული მიდგომა.
აფთეშოკი წერს, რომ არ არსებობს ცხოვრება ბანკების გარეშე, რომ ბანკები - ან, უფრო ზუსტად რომ ვთქვათ, საბანკო სესხები - თანამედროვე ეკონომიკის განუყოფელი ნაწილია. ისინი ამბობენ, რომ ჩვენი კორპორაციები განთავისუფლდნენ დოლარის სესხებიდან და ჩვენ მაშინვე ვიგრძენით შედეგები ეკონომიკური კრიზისის სახით:
აქ არის ჩემი აზრები ამის შესახებ.
1. თუ ადამიანმა მიიღო ზოგიერთი ნივთიერება, შემდეგ კი მოულოდნელად შეწყვიტა მათი მიღება, ის ცოტა ხნით თავს ცუდად იგრძნობს. ალკოჰოლიკს, რომელმაც შეწყვიტა ეთანოლის მიღება, მაგალითად, შეუძლია დაიპყროს დელირიუმის ტრემენი და მოკვდეს არც თუ ისე იშვიათი დამთხვევის ქვეშ. არსებობს ასეთი ირონიული ტერმინი - ARI - "ძალიან მკვეთრად შეკრული".
ნათელია, რომ დოლარის სესხებზე ნემსის ამოღება ძალიან მტკივნეული იყო ჩვენი ეკონომიკისთვის. თუმცა, ეს უფრო მეტს ნიშნავს სესხების წინააღმდეგ, ვიდრე მათთვის.
2. რიგითი მომხმარებლის დონეზე სესხები საერთოდ არ არის საჭირო. მოდით გავაკეთოთ მარტივი სააზროვნო ექსპერიმენტი.
ჩვენ გვყავს ორი თანამებრძოლი ერთი ხელფასით - ტრანგი და ჯადონი. მოვაჭრემ ბანკიდან აიღო 600 ათასი მანეთი და დახარჯა სხვადასხვა საჭირო ნივთებზე. ჯადონმა სესხი არ აიღო.
Არაფერს. სულ რაღაც 5 წელიწადში ტრანგი გადაიხდის ბანკს პროცენტის სახით იმ 600 ათასს, რაც მან აიღო მისგან, რის შემდეგაც სასაცილო სიტუაცია აღმოჩნდება: ტრანგეისა და ჯადონის ჯიბეში ერთი და იგივე ფული აქვთ, მაგრამ ტრანგიმ 600 უნდა გადაიხადოს ათასი მეტი და ჯეიდონს არაფერი ვალია. ესე იგი, ჯადონი უფრო მდიდარია - ტრანიას არ შეუძლია მისი დაჭერა.
3. არსებობს მითი, რომ სესხები უფრო დიდ შესყიდვებს (მაგალითად, ბინას) უფრო ხელმისაწვდომს ხდის. სამწუხაროდ, ეს ასე არ არის. უფრო ნაკლები ბინაა ვიდრე მათი ყიდვის მსურველი, ამიტომ რაც უფრო ხელმისაწვდომია იპოთეკური სესხი ქვეყანაში, მით უფრო ძვირია ბინები.
მარტივად რომ ვთქვათ, იპოთეკით 100% წლიურად და 1% იპოთეკით წელიწადში, ბინები თანაბრად ხელმისაწვდომი იქნება - მხოლოდ პირველ შემთხვევაში, საშუალო ხელფასის მქონე ოჯახს დასჭირდება დაზოგვა მათთვის სამი წლის განმავლობაში, და შემდეგ იყიდეთ ნაღდი ანგარიშსწორებით, ხოლო მეორე შემთხვევაში, თქვენ უნდა იყიდოთ ბინა დაუყოვნებლივ და შემდეგ გადაიხადოთ ხარკი ბანკში კიდევ 50 წლის განმავლობაში.
4. ბიზნესსაც არ სჭირდება სესხები - იმავე მიზეზების გამო, რაც კერძო პირებს არ სჭირდებათ. სასწაულები არ ხდება: ქარხანა, რომელიც მთელ შემოსავალს ხარჯავს წარმოების განვითარებაზე, იქნება უფრო წარმატებული, ვიდრე ქარხანა, რომელიც შემოსავლის უმეტესობას ბანკს აძლევს.
5. კრედიტები შეიძლება შევადაროთ ჯარებს. თეორიულად, სახელმწიფოს არ სჭირდება ჯარი - ჯარისკაცები მხოლოდ ჭამენ და ვარჯიშობენ, არ აკეთებენ რაიმე სასარგებლო საქმეს. თუმცა, თუ სახელმწიფო უარს იტყვის თავისი ჯარის კვებაზე, ის ძალიან მალე იძულებული გახდება სხვისი კვებავს.
ასეა სესხებთან დაკავშირებითაც. შესაძლოა რომელიმე ქარხანა სესხების გარეშე გააკეთებდა ... მაგრამ პრობლემა ის არის, რომ კონკურენტები იღებენ სესხებს. და თუ ქარხანა დაუცველია, ისინი უბრალოდ გაანადგურებენ მას დემპინგის და სხვათა დახმარებით, რისთვისაც ისინი ბანკებიდან მიიღებენ ფულს.
მაშასადამე, მგლებთან ერთად ცხოვრება მგლის მსგავსად ყვირის. ან მონაწილეობ ამ ყველასთვის არახელსაყრელ რბოლაში, ან შეგნებულად წააგებ. მიუხედავად იმისა, რომ ეს არის კარგი სტრატეგია ინდივიდუალური და მცირე ბიზნესისთვის სესხების გარეშე, დიდი ბიზნესისთვის, სესხებზე უარის თქმა ხშირად უბრალოდ შეუძლებელია.
პრაქტიკაში, ეს ვარიანტი დაუყოვნებლივ აჩვენებს იმდენ პრობლემას, რომ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ყველაზე სასოწარკვეთილი ეკონომისტებიც კი გვირჩევენ პრობლემის ასეთ რადიკალურ გადაწყვეტას.
ამავე დროს, არავის გაუუქმებია გლობალური ფინანსური კრიზისი. როგორც ჩანს, ის, რასაც ჩვენ ახლა ვხედავთ, მხოლოდ ქუხილია ქარიშხლის მოსვლამდე. და როდესაც მომავალი ქარიშხალი აჩვენებს მის დამანგრეველ ძალას, შესაძლებელი იქნება საუბარი დავიწყოთ სესხის გაცემის სრულ აკრძალვაზე უფრო კონკრეტულად.
7. მინდა ვთქვა, რომ ბანკები არ არის საჭირო? Რათქმაუნდა არა. ძნელად ვინმე უარყოფს, ვთქვათ, საბანკო გადარიცხვებისა და ბანკომატების სარგებელს. ასევე აშკარად სასარგებლოა სხვადასხვა საბანკო ინსტრუმენტი, რომელიც იძლევა სეზონურობის ფაქტორის განმუხტვის და რისკების დაზღვევის საშუალებას.
8. თუ თქვენ გაქვთ დიდი (ან საშუალო) ბიზნესი, ჩემზე უკეთ იცით ვინ არიან ბანკირები და რატომ იძულებული ხართ ითანამშრომლოთ მათთან.
თუ თქვენ გაქვთ მცირე ბიზნესი, ან საერთოდ კერძო პირი ხართ, მე მაინც გავბედავ რჩევას მოგცემ. აღიარეთ ის ფაქტი, რომ გრძელვადიან პერსპექტივაში "დამოუკიდებლად" ცხოვრება, როგორც წესი, უფრო მომგებიანია, ვიდრე "კრედიტით": იმავე მიზეზების გამო, რომ კაზინოში წასვლისგან თავის შეკავება, როგორც წესი, უფრო მომგებიანია, ვიდრე იქ რეგულარულად ფულის დადება.
ჩვენს ქვეყანაში ძალიან ცოტა ადამიანს შეუძლია შექმნას ბიზნესი გარედან ფინანსური ინექციების გარეშე. ყოველივე ამის შემდეგ, თუნდაც ყველაზე პრიმიტიული ბიზნესი ინვესტიციის გარეშე მოითხოვს მინიმუმ ინვესტიციას. ძირითადად, ფეხზე მყარად დასადგმელად გჭირდებათ მყარი საწყისი კაპიტალი.
ბიზნეს სესხის დადებითი და უარყოფითი მხარეები
რა უნდა გააკეთოს, თუ ის იქ არ არის, მართლა ოცნებაა გქონდეს საკუთარი ბიზნესი, დარჩება თუ არა ოცნება? არსებობს გამოსავალი - ეს არის საკრედიტო პროგრამები.
ბიზნესის განვითარების სესხის უპირატესობები
სიმართლე გითხრათ, მე არ მესმის, რატომ აიღეთ სესხი ავეჯის კომპლექტისთვის ან ტელევიზორისთვის და საბოლოოდ გადაიხდით ორჯერ ან სამჯერ, თუ თქვენ შეძლებთ საჭირო თანხის გამომუშავებას სულ რამდენიმე თვეში და თუნდაც მიიღოთ ფასდაკლება. მაგრამ, მეწარმე საქმიანობით დაკავებული, მე თვითონ ვისესხე ფული პროცენტით, ვნახე როგორ აკეთებდნენ ამას სხვები და როგორ გახდა შესაძლებელი ბიზნესის აღორძინება. მაგალითად, ბევრი მცირე მეწარმე აიღებს ბიზნეს სესხს ახალი წლის წინა დღეს.
სასურსათო მაღაზიის მეპატრონე ნოემბერში იღებს სესხს ტკბილეულის შესაძენად (ვინც არ იცის - ისინი დეკემბრიდან იწყებენ ფასის ზრდას და რაც უფრო ახლოვდება არდადეგები, მით უფრო ძვირია), ყიდულობს დიდ პარტიას ( მეტი საბითუმო, მეტი ფასდაკლება) და კარგ ფულს იღებს მასზე. სხვა საქმეა, რომ ეს არის გამოცდილი მეწარმე, რომელსაც შეუძლია განსაზღვროს თავისი შემოსავალი, რადგან ის ყიდის ამ პროდუქტს რამდენიმე წელია.
დაკრედიტება მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის
ახლა თითქმის ყველა ბანკს აქვს რამდენიმე საკრედიტო პროგრამა მეწარმეებისთვის. ამიტომ, თუ გადაწყვეტთ სესხის აღებას, მიიღეთ დრო! პირველი, შეაგროვეთ ინფორმაცია და კალკულატორით ხელში, გამოთვალეთ რომელი პროგრამაა თქვენთვის საუკეთესო. უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ პირველ რიგში, თქვენ თვითონ არ იქნებით შესაფერისი ბანკისთვის - საქმიანობის მოკლე პერიოდი, არაფერია გასაგიჟებელი და ა. მეორეც, არსებობს პროგრამები კონკრეტული ხარჯებისთვის, მაგალითად, ინოვაციური ტექნოლოგიების განვითარებისათვის, სოფლის მეურნეობის სექტორისთვის, მანქანების ან აღჭურვილობის შესაძენად და ა.
კიდევ ერთი კარგი მაგალითი. სახერხი ქარხნის მფლობელი ყიდულობს კამაზს. თანხის ნაწილი მისგან გამოყოფილია, ნაწილი ნასესხებია მეგობრებისგან, ნაწილი მან მიიღო თავისი მანქანის გაყიდვიდან, დანარჩენი კი ბანკმა მისცა. ახლა მას არ სჭირდება სატვირთო მანქანების დაქირავება გარედან, მან სწრაფად დაფარა მეგობრების ვალები და თითქმის მოაგვარა ბანკთან.
ზოგადად, თუ სესხი ეკონომიკურად გამართლებულია, თუ გამოითვლება დაკრედიტების ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე, მაშინ ეს შესაძლებელს გახდის მიაღწიოთ ახალ დონეს, გადააქციოთ თქვენი ბიზნესი უფრო მომგებიან და ტექნოლოგიურად. ყოველივე ამის შემდეგ, მეწარმეები ჩვეულებრივ მიმართავენ ბანკებს, როდესაც მათ სურთ წარმოების რეორგანიზაცია, მისი გაფართოება, შენობის შეცვლა ან მუშების დაქირავება.
ბიზნესის განვითარების სესხის უარყოფითი მხარეები
მთავარი მინუსი ასახულია ანდაზაში "შენ სხვისი წაიღე - შენ გაჩუქე შენი". ფული, როგორც წესი, ყველა ინვესტიციაა ბიზნესში და საკმაოდ რთულია იქიდან გარკვეული თანხის გამოტანა (მორალურად ჩათვლით). გარდა ამისა, როგორც ზემოთ დავწერე, არც ისე ადვილია ყველასთვის ბიზნესის განვითარებისათვის სესხის მიცემა ან გამოძალვის პროცენტით მიცემა, რადგან ეს არ არის მოსახლეობის დაკრედიტება. სამრეწველო საწარმოს აქვს სესხის აღების მინიმალური პერიოდი - ექვსი თვე, ხოლო მომსახურების სექტორის საწარმოსთვის - სამი თვე. თქვენ ასევე უნდა მოგაწოდოთ დოკუმენტების მოცულობითი პაკეტი. თუმცა, სხვადასხვა ბანკი მოითხოვს დოკუმენტების განსხვავებულ კომპლექტს, მაგრამ მათ სურთ ნახონ კვარტალური ანგარიშები და თუ ისინი აჩვენებენ, რომ შემოსავალი ნულის ტოლია ან კომპანია ზარალდება, მაშინ შანსი საკრედიტო დაწესებულებიდან ფულის მიღება მწირი იქნება. და რა თქმა უნდა, ფული უნდა გადაიხადოს შეთანხმებული თანხით და ზუსტ დროს, წინააღმდეგ შემთხვევაში - ჯარიმები, სანქციები და სხვა პრობლემები.
Დაკავშირებული თემები
mallistSR საღამოს 5:11 საათზე
http://15fifa.ru/
ჩემი აზრით, ეს აქტუალურია, მონაწილეობას მივიღებ დისკუსიაში.
Პასუხის გაცემა
მარფი 09:30 საათზე
როგორც მცირე, ისე მსხვილი საწარმოები, რომელთაც აქვთ მილიარდობით დოლარი ფულადი ბრუნვა, იღებენ სესხს. განვითარების სესხების აღება შესაძლებელია, როდესაც კომპანია უკვე წარმატებით მუშაობს, მაგრამ გაფართოებისთვის დამატებითი ფულადი ინექციებია საჭირო, თუ ყველაფერი წინასწარ არის გათვლილი და გააზრებული. და როდესაც ბიზნესი ნულიდან უმჯობესია არ აიღოთ სესხები, ჯერ გამოიმუშავეთ ფული თქვენს ბიზნესზე.
Პასუხის გაცემა
ირინა 08:49 საათზე
თუ სასურსათო მაღაზიის მფლობელი აიღებს სესხს კანფეტის შესაძენად, მაშინ ის ცუდი ბიზნესმენია. მწარმოებლებს და საბითუმო მოვაჭრეებს ჩვეულებრივ შეუძლიათ მოლაპარაკება მოახდინონ საქონლის კრედიტზე ...
Პასუხის გაცემა
საშკა 11:43 საათზე
საპროცენტო განაკვეთები ძალიან მაღალია და ასეთ სესხზე გადახდა უბრალოდ გადაიდო. ღირს სესხის აღება, იმის გაცნობიერებით, რომ მისი დაფარვაა საჭირო და ეს პროცესი რთული და ხანგრძლივია და არ უნდა თქვა უარი ბოლო გადახდაზე.
Პასუხის გაცემა
ქსენია 17:06 საათზე
ასეთი გამოძალვის საპროცენტო განაკვეთებით, ჩვენ შეგვიძლია ავიღოთ სესხი მხოლოდ ისე, რომ კარგად გაჯანსაღებული ბიზნესი "აღვადგინოთ". და ახალი ბიზნესის დაწყების შანსები ნულის ტოლია.
Პასუხის გაცემა
ჰეტიჯი 11:06 საათზე
მე მესმის ვაჭრობის წესი - თუ არ ჩადებ ინვესტიციას, ვერ მიიღებ მას. მაგრამ მე არ მიყვარს რისკების აღება, ხედავთ, მე არ ვსვამ შამპანურს. თუმცა, უკვე ძალიან ბევრი უარყოფითი მაგალითია თქვენს თვალწინ და საყვარელ ადამიანებთან ერთად. ამიტომ, თუ ფულს ვიღებ პროცენტით - მცირე თანხები.
Პასუხის გაცემა
სტინგი საღამოს 8:08 საათზე
მართლაც, დღესდღეობით არსებობს ბევრი წინადადება მცირე ბიზნესის დაკრედიტებისთვის ბანკებიდან, დაწყებული "ძველი" გირაოდან დამცავი (ბიზნესის განვითარებისათვის ნულიდან). და მათი მიღება "დაბინძურებული" საკრედიტო ისტორიის გარეშე საკმაოდ ადვილია. აქ კითხვა უფრო მეტად გამოსყიდვას ეხება. ყველაზე მნიშვნელოვანი ის არის, რომ გამოვთვალოთ ბიზნესის მომგებიანობა. რა თქმა უნდა, უმჯობესია სესხების აღება მზა, კარგად ჩამოყალიბებული ბიზნესისთვის მისი განვითარებისათვის. მაგრამ თუ იდეა მართლაც საინტერესოა და არსებობს სწრაფი ანაზღაურების ნდობა, სესხი იქნება კარგი დასაწყისი შემდგომი კეთილდღეობისთვის.
Პასუხის გაცემა
ნიკოლაი 23:36 საათზე
ვეთანხმები ავტორს, რომ უმჯობესია სამომხმარებლო სესხი არ აიღოს. მეწარმეებს ზოგჯერ სესხი სჭირდებათ. ეს დამოკიდებულია საქმიანობის ტიპზე. რა მიზნებისთვის გჭირდებათ სესხი. ზოგჯერ უბრალოდ არ შეგიძლია ამის გარეშე. მაგრამ უმჯობესია იპოვოთ ისეთი აქტივობა, სადაც შეგიძლიათ გააკეთოთ სესხების გარეშე, რადგან ზოგჯერ გაუთვალისწინებელი გარემოებები წარმოიქმნება და მაშინ უბრალოდ შეუძლებელია სესხის დროულად დაბრუნება. რჩევა მეწარმეებს როგორ გააკეთონ სესხების გარეშე ბიზნესში. ახლა არის გადაჭარბებული მარაგი და თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ კომპანიები, რომლებიც ეძებენ დილერებს თქვენს რეგიონში. თქვენ ყოველთვის შეგიძლიათ იპოვოთ ის! მე ასე ვმუშაობ. და ის გახდა ერთდროულად სამი ფირმის დილერი. ჩემი მხრიდან არანაირი ხარჯი არ არის. ყველა ჩემი საბითუმო მყიდველი (მაღაზიები და ის, ვინც ბაზრებზე ვაჭრობს) იხდის წინასწარ გადახდას.
Პასუხის გაცემა
