Primul este problema scopului împrumutului, unde va merge. Aceasta poate fi realimentarea fondului de rulment, investiții în ceva nou (clădire, echipamente), extinderea unei afaceri existente. Practic, reaprovizionarea fondului de rulment este solicitată. Să vorbim despre el.
Imediat este clar că, dacă este nevoie de un împrumut, atunci există probleme cu fondul de rulment. Altfel, de ce ai nevoie de bani dacă oricum totul este în regulă? Adică, există unele probleme în planificarea afacerii, managementul producției, motivarea personalului, fluctuația fondurilor, controlul costurilor, productivitatea muncii etc. Împrumutul acționează ca o pastilă care calmează durerea, care stinge temporar complexitatea întreprinderii. Înțelegerea acestui lucru este foarte importantă. Primirea de fonduri de credit în cont oprește temporar problemele. Acest lucru este oarecum similar cu programele KUE din Rezerva Federală SUA: criza este amânată în timp, dificultățile din economia mondială se multiplică și problemele în sine nu sunt rezolvate.
Nu spun că acest lucru este prezent în fiecare afacere. Fiecare e diferit. Totul se bazează pe observația mea asupra afacerii din Rusia. Mai ales mici și mijlocii.
Ca exemplu, voi cita experiența mea din criza din 2008. Acum avem 17 ani. La începutul anilor 2000, au început să acorde împrumuturi în mod activ, și-au extins activitățile și au crescut cifra de afaceri. Un împrumut a fost stins, două au fost luate. Eficiența a scăzut treptat. Acest lucru a fost evident din graficul rentabilității afacerii. În 2007, a început să se intereseze activ de formarea în afaceri. Am participat la niște antrenamente grozave. Citiți cărți despre Lean Manufacturing. Am descărcat antrenamente audio și video de pe Internet, deoarece este gratuit (există puține oportunități pentru întreprinderile mici de a aloca fonduri mari pentru formare): am ascultat și am urmărit mii de ore. Drept urmare, până la sfârșitul anului 2007, compania și-a schimbat strategia, și-a dezvoltat propriul sistem de motivare a personalului și a introdus un sistem de responsabilitate. Abordarea prețurilor, colaborarea cu furnizorii sa schimbat și am trecut la un alt tip de clienți. La ce servește toate acestea?
În 2008, a izbucnit o criză. La toamna. Concurenții au avut probleme uriașe cu colectarea creanțelor. La noi a fost minim: la sfârșitul anului 2007, clienții care plăteau prost au fost abandonați. Băncile au încetat practic să acorde noi împrumuturi, ratele au crescut. De unde pot lua banii? Am început să lucrăm cu cifra de afaceri, o abordare mai rezonabilă a achizițiilor și am optimizat linia de sortiment. S-au făcut multe. Afacere de familie, toți trei trăiau practic la locul de muncă. Ca urmare, în 2008-2010, valoarea împrumuturilor a fost redusă în mod activ. Au luat mai puține altele noi. În 2011 s-au stins complet!
În această criză, disponibilitatea fondului de rulare ajută. Luăm pentru o plată în avans, datorită căreia are reduceri. Păstrăm volume, furnizorii sporesc reducerile. Plata în avans este un avantaj de 3-6% față de concurenți. Aproape niciun împrumut (există unul mic pentru construirea unui nou depozit de 1000 de metri pătrați, la 8% pe an din fondul pentru susținerea afacerii stacojii) oferă avantaje de 1-3%. Aceste procente sunt egale cu profitabilitatea noastră. Astfel, fără o muncă competentă asupra schimbărilor pozitive din anii precedenți, am putea ajunge la o lipsă de profit în 2015. Eficiența permite ca prețurile să fie semnificativ mai mici decât cele ale concurenților. Dobânzile la împrumut sunt întotdeauna o cheltuială. Concurenții le au, dar noi nu.
Cu acest exemplu aș dori să arăt că împrumuturile nu sunt întotdeauna bune. Uneori, acestea opresc temporar problemele care sunt ghiocei. Aveți nevoie de o atitudine competentă față de împrumuturi. Întreprinderile trebuie să împrumute bani, dar banii ar trebui să meargă la dezvoltare. Cel mai important lucru este îmbunătățirea calității proceselor de afaceri.
Principala problemă atât a persoanelor, cât și a organizațiilor este lipsa fondurilor proprii. Acest lucru este valabil mai ales pentru întreprinderile mici și mijlocii aflate în stadiul inițial de dezvoltare.
Produsele de împrumut bancar vin în ajutor, efectuând atât finanțarea directă a clientului, cât și garantarea obligațiilor acestuia de a îmbunătăți relațiile cu contrapartidele. Acest articol vă va ajuta să înțelegeți toate tipurile de împrumuturi.
Un împrumut bancar este una dintre formele de asistență financiară pentru organizații și persoane fizice, care se acordă pe baza unei evaluări a solvabilității clientului și pe o bază de plată (adică atunci când se percepe dobândă pentru utilizarea fondurilor).
Tipuri de împrumuturi bancare
Împrumuturile pot fi clasificate în funcție de mai multe criterii diferite în grupuri.
Prin scopul și forma de furnizare către indivizi
Credite de consum pentru persoane fizice - împrumuturi pentru achiziționarea oricăror bunuri sau servicii la cererea zilnică. Li se oferă un număr unic pentru o perioadă de până la 5-10 ani, în funcție de programul de creditare și de condițiile unei anumite bănci.
Particularitatea acestor împrumuturi este lipsa de raportare a băncii cu privire la direcția de utilizare a fondurilor. Banii pot fi folosiți chiar pentru a achita împrumuturile luate anterior (principalul lucru este să faceți acest lucru nu prin transferul de la cont la cont, ci prin retragerea numerarului; în caz contrar, acest fapt poate fi folosit pentru a agrava istoricul creditelor). Băncile își compensează riscurile prin majorarea ratelor dobânzii.
Credit ipotecar este furnizat nu numai pentru achiziționarea de proprietăți rezidențiale, ci și pentru reparații, construcții, achiziționarea de bunuri imobiliare comerciale și alte nevoi.
Atât bunurile imobiliare achiziționate, cât și bunurile clientului pot fi utilizate ca garanție.
Numai persoanele fizice sunt creditate cu ipoteci. Pentru organizații, împrumuturile de investiții sunt utilizate pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.
Credite de investiții- împrumuturi care sunt acordate pentru cumpărarea / reconstrucția / construcția de active fixe ale întreprinderii. De asemenea, împrumuturile pentru investiții pot fi considerate împrumuturi pe o perioadă mai mare de 5 ani, care sunt furnizate pentru implementarea unui proiect specific și sunt utilizate pentru rambursarea tuturor cheltuielilor asociate acestuia.
Carduri de credit sunt deschise exclusiv persoanelor fizice și reprezintă o linie de credit cu posibilitatea de a primi tranșe fără aprobarea băncii prin plata serviciilor și bunurilor de pe un card bancar.
Având în vedere lipsa de control a creditorului asupra utilizării fondurilor, ratele pentru cardurile de credit sunt adesea mult mai mari decât ratele pentru împrumuturile unice.
Împrumut descoperit și curent... Astfel de tipuri de finanțare sunt emise atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice pe baza unui studiu al volumului cifrei de afaceri din conturile curente.
Ambele tipuri de finanțare reprezintă furnizarea de fonduri, a căror sumă depășește soldul contului (adică, dacă împrumutul de descoperit de cont este activat, banca oferă posibilitatea de a merge „în roșu”). Fondurile creditate apoi în cont sunt debitate automat pentru rambursarea împrumutului.
Contract de închiriere poate fi încheiat dacă clientul este interesat să cumpere o mașină sau un echipament de închiriat. Băncile sunt deseori intermediari între companiile de leasing care dețin obiectele închiriate și clientul.
La primirea unei cereri de leasing, banca ia în considerare posibilitatea de a cumpăra echipamente sau vehicule de la o companie de leasing. Apoi, după înregistrarea achiziției și vânzării, banca închiriază acest obiect clientului în condițiile plății plăților de leasing.
Dacă, după expirarea contractului de închiriere, clientul dorește să achiziționeze proprietatea, acesta plătește băncii valoarea reziduală a proprietății minus plățile de leasing.
Leasingul este convenabil pentru persoanele care își schimbă adesea mașinile sau companiile care nu au fonduri pentru a cumpăra echipamente la un moment dat.
Prin momentul acordării finanțării
După condițiile de finanțare, împrumuturile bancare sunt împărțite în
- pe termen scurt (până la 1 an);
- pe termen mediu (de la 1 la 3 ani);
- pe termen lung (peste 3 ani).
Împrumuturile pentru investiții sunt acordate pentru perioada proiectului. Negociabil - cel mai adesea pentru o perioadă de până la 5 ani (dacă împrumuturile sunt realizate în cadrul programelor BERD, IFC sau alte programe vizate, perioada poate fi mărită la 10 ani în acord cu organizația finanțatoare).
După tipul de securitate
Tipuri de garanții care garantează rambursarea împrumutului:
- Garanţie(în cazul unei LLC, este necesar să furnizați garanții tuturor fondatorilor LLC (proprietari de afaceri); atunci când împrumutați unui antreprenor individual - o garanție a unui antreprenor ca persoană fizică; atunci când împrumutați unor persoane fizice - orice solvent).
- Gaj imobiliar(cea mai lichidă garanție, permițând reducerea ratei dobânzii cu 1-2 puncte procentuale).
- Gaj de acțiuni în capitalul autorizat... Eliberat la alin. Acțiunile trebuie plătite integral în numerar.
- Gaj de drepturi de creanță(relevant pentru factoring) - capacitatea de a transfera creanțe pentru a achita datorii în temeiul unui contract de împrumut.
- Gaj de acțiuni, valori mobiliare.
- Gaj de mărfuri în circulație... Cele mai relevante pentru întreprinderile comerciale. Compania ar trebui să se bazeze pe costuri suplimentare pentru inspecția bunului gajat de către topografi.
Pentru asigurare este necesar orice depozit de garanție. Compania de asigurări este selectată din lista celor acreditați de bancă.
Prin metodele de livrare
Conform metodelor de acordare a împrumuturilor se împart în:
- o dată;
- linii de credit.
Împrumuturile unice sunt emise odată în contul curent al împrumutatului.
Liniile de credit pot fi regenerabile(linii cu o limită a datoriei) și neregenerabile(împrumuturi cu limită de plată).
Pentru utilizarea liniei, se poate percepe un comision suplimentar pentru limita neutilizată (rezervare de fonduri) în valoare de până la 2% pe an. La primirea unui împrumut unic, se percepe un comision pentru suma emisă.
Finanțarea documentară
Tipuri de finanțare documentară:
Garanții (cu și fără opțiune de revocare)
Garanțiile sunt o metodă de asigurare a îndeplinirii obligațiilor mandantului (debitorului) față de alte contrapartide (furnizori).
În cazul în care principalul nu își îndeplinește obligațiile principalului, banca plătește contrapartidei suma fondurilor specificate în garanție, cu colectarea ulterioară a fondurilor, luând în considerare comisionul băncii de la împrumutat.
Garanțiile sunt una dintre cele mai ieftine modalități de a vă confirma solvabilitatea unui partener (aproximativ 2-3% pe an).
Dacă garanția a fost dezvăluită (banca a emis fonduri în numerar), valoarea dobânzii poate ajunge la 30-50% pe an.
Acreditive (irevocabile și revocabile)
O scrisoare de credit reprezintă o garanție bancară pentru a efectua o plată în favoarea furnizorului în absența fondurilor de la cumpărător.
Schema de finanțare este aproximativ după cum urmează:
- deschiderea unei scrisori de credit într-o bancă din Rusia;
- confirmarea acreditivului într-o bancă străină;
- depunerea documentelor de la un furnizor străin cu o cerere de divulgare a unei scrisori de credit (după livrare);
- plata finanțării de către o bancă străină;
- debitarea fondurilor din contul corespondent al unei bănci ruse;
- returnarea fondurilor de către împrumutat la o bancă rusă.
Acreditivele sunt foarte frecvente în tranzacțiile de export și import. Pentru emiterea acesteia, este necesară confirmarea unei bănci străine, iar costul fondurilor împrumutate constă în rata băncii străine pentru finanțarea furnizată și marja împrumutătorului rus.
Ce tip de împrumut bancar este mai profitabil de utilizat pentru afaceri
Pentru întreprinderile mici și mijlocii, cele mai profitabile în ceea ce privește plata excesivă a dobânzii și ușurința de primire:
- garanții (la achiziționarea în cantități mari, absența unei relații pe termen lung cu furnizorul; flux de numerar constant) ca o plasă de siguranță și pentru a reduce probabilitatea de a impune penalități din partea furnizorului;
- factoringul (în special pentru companiile comerciale), care vă permite să reduceți durata decalajelor de numerar și să mențineți relații cu contrapartidele chiar și cu lipsa de fonduri în casă și în conturi;
- linii de credit rotative. Acest tip de împrumut este benefic mai ales atunci când există o nevoie constantă de completare a contului curent în sume mici. O astfel de linie va face posibilă o finanțare constantă, însă, spre deosebire de împrumuturile unice, nu vă va obliga să plătiți în exces pentru fonduri care nu sunt utilizate în acest moment. În plus, spre deosebire de descoperitul de cont, ratele pe liniile de credit sunt mai democratice.
Foarte des, reprezentanții întreprinderilor mici sunt convinși că nu are rost să solicite la o bancă un împrumut - totuși, spun ei, vor refuza. Mulți justifică această încredere pur și simplu - banca va necesita cu siguranță o garanție lichidă, iar compania nu are astfel. Acest lucru, în principiu, este de înțeles pentru oricine își imaginează un reprezentant tipic al unei mici afaceri: zona este de obicei închiriată, nu există echipamente scumpe și vehiculele nu sunt în mod clar suficiente pentru a acoperi securitatea.
Între timp, tot mai multe bănci oferă programe de împrumut nesecurizate pentru întreprinderile mici, iar suma acestor împrumuturi ajunge la 1 milion de ruble, sau 40 de mii de dolari.
„Yuriku” ca „fizică”
De fapt, o sumă similară în bănci individuale poate fi luată ca un împrumut de consum negarantat pentru nevoi personale, dar există unele dificultăți aici: împrumutul va fi luat, în mod natural, de unul dintre proprietari mici afaceri ... Și banca, atunci când evaluează împrumutatul și colectează documente, verifică întotdeauna dacă potențialul împrumutat deține vreo companie. Ca să nu mai vorbim de faptul că proprietarul este adesea CEO. Și băncile iubesc directorii generali ai proprietarilor (precum și directorii financiari, comerciali și alți). Cel puțin, majoritatea băncilor solicită unei astfel de persoane să raporteze compania pe care o conduce, constituirea și alte documente. Și uneori acest lucru se extinde chiar și la împrumuturi precum ipoteci ... Adică, managerii a priori și proprietarii de companii declarând ce au nevoie imprumut personal , vin sub suspiciune (folosesc bani pentru Afaceri ).
Cu toate acestea, practica furnizării de fonduri necesare dezvoltării afacerilor sub formă de împrumuturi de consum către o persoană este destul de comună. Desigur banca aprobă un astfel de împrumut numai după verificarea afacerii și evaluarea adecvării sumei la obiectivele companiei... Trebuie remarcat faptul că banca determină adevărata stare a lucrurilor, adică studiază nu numai rapoartele prezentate autorităților fiscale, ci și cifra de afaceri reală a companiei, toate acordurile existente etc. Banca nu transmite aceste informații niciunei autorități. Mai mult, el se uită adesea la documente la fața locului și nu face copii. Se întocmește un certificat despre starea întreprinderii, care nici măcar nu trebuie întotdeauna semnat.
Există mai multe motive.
În primul rând, este rezonabil dacă termenele limită sunt complet strânse și nu există suficient timp pentru a întocmi corect toate documentele necesare pentru un împrumut pentru o întreprindere .
În al doilea rând, particularitățile decontărilor cu contrapartidele și ale contabilității nu permit întotdeauna preluarea credit în bilanțul unei persoane juridice (de exemplu, contrapartea are un departament de contabilitate „gri” și este împotriva faptului că banii îi sunt transferați oficial printr-un cont bancar).
Mai există un motiv: volumul de muncă banal al angajaților băncii. Să presupunem că un angajat trebuie să ia în considerare urgent cinci cereri de împrumuturi de afaceri în valoare de 1 milion de ruble fiecare. Și nu este recomandabil ca acesta să fie distras de analiza celei de-a șasea aplicații pentru o sumă de 300 de mii de ruble - nu va avea timp să emită un client mai valoros.
Împrumut fără garanție, dar nu foarte mult
Acum despre ce înseamnă un împrumut negarantat. Desigur credit numai condiționat, banca nu va oferi - deși nu o garanție materială, ci o garanție a persoanelor fizice - vor fi necesari proprietarii (proprietarii) afacerii. Contractul de garanție presupune că garanția este responsabilă pasivele de credit proprietatea care îi aparține de drept de proprietate.
Unele bănci nu solicită garantilor să confirme statutul proprietății și corespondența valorii proprietății cu dimensiunea credit ... Ideea este că banca ia o decizie pe baza parametrilor fluxurilor de afaceri și financiare ale întreprinderii și nu pe baza faptului că împrumutul nu va fi returnat și proprietatea va trebui vândută.
Alte bănci încearcă să coreleze aproximativ valoarea proprietății deținute de o persoană pe baza drepturilor de proprietate cu valoarea creditului.
Cu toate acestea, ratele fostelor bănci sunt ușor mai mari decât cele ale celor din urmă. În același timp, unele bănci solicită emiterea unei garanții a soțului / soției proprietarului afacerii pentru un împrumut, altele se limitează la obținerea acordului scris al soțului că soțul ei va deveni garant pentru împrumut.
Unele bănci vor furniza împrumut negarantat întreprinderile care sunt deja clienți ai băncii și efectuează cifre de afaceri în contul acestei bănci, iar cineva va acorda un astfel de împrumut clienților care au solicitat pentru prima dată și nu vor necesita transferul ulterior al cifrelor de afaceri către bancă.
Ratele la împrumuturile negarantate pentru întreprinderi sunt aproximativ comparabile cu ratele la credite de consum negarantate indivizi. Băncile indică de obicei nivelul „de la N%”, dar acesta este nivelul inferior și, în practică, rata se dovedește a fi mai mare. Costul unui împrumut este, de asemenea, influențat de nivelul de transparență al afacerii.(cu cât așa-numita componentă de management este mai mare, cu atât este mai dificilă funcționarea băncii și cu atât este mai scump împrumutul), și termenul companiei și faptul dacă împrumutatul este un client al băncii etc.
Împrumuturi negarantate pentru întreprinderile mici din Sankt Petersburg:
Baltinvestbank
Suma: 5-10 mii dolari, 150-300 mii ruble.
Termen de împrumut: până la 12 luni.
Durata întreprinderii: cel puțin 6 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (nu există nicio cerință pentru absența pierderilor la ultima dată de raportare).
Rata: de la 17% în valută, de la 21% - în ruble; comision unic - 1% din suma împrumutului.
Perioada de examinare a cererii: 2 zile (în continuare de la momentul primirii tuturor documentelor necesare).
Banca Moscovei
Numele programului: „Microcredit”.
Suma: 150 mii - 1 milion de ruble.
Termen de împrumut: 6-36 luni.
Durata întreprinderii: cel puțin 6 luni. Conform conturilor oficiale, nu ar trebui să existe pierderi la ultima dată de raportare.
Securitate: în valoare de până la 600 de mii de ruble. - garanția proprietarului / directorului general; până la 1 milion de ruble. - garanția proprietarului (ca persoană fizică) și este, de asemenea, posibilă garanție a oricăror alte persoane (dacă propriul venit nu este suficient), care nu este legat de această afacere. Este de dorit să aveți documente care să confirme statutul de proprietate al garantilor.
Tarife: de la 14%, comision unic - 1% din suma împrumutului.
Perioada de examinare a cererii: 2-5 zile.
Banca „Saint-Petersburg”
Suma: până la 850 de mii de ruble. (eliberat numai pentru persoane fizice).
Termen de împrumut: până la 18 luni.
Termenul întreprinderii: 3 luni - pentru întreprinderile comerciale, 6 luni - pentru întreprinderile industriale. Indicatorii oficiali de raportare nu sunt semnificativi (deoarece împrumutul este acordat unei persoane fizice).
Rata: de la 18%, comision unic - 2% din suma împrumutului.
Securitate: garanția proprietarilor de afaceri, a soților lor. Nu este necesară furnizarea de documente care să confirme statutul proprietății și veniturile garantilor.
KMB-Bank
Suma: de la 3 mii - 1 milion de ruble.
Termen de împrumut: până la 36 de luni.
Durata întreprinderii: cel puțin 5 luni. O abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerința este absența unei dinamici de dezvoltare negative în bilanțul oficial; bilanțul neprofitabil nu este un obstacol).
Rata: 18-20%; comision unic - 1-5% din suma împrumutului.
Securitate: garanția proprietarilor de afaceri. Nu este necesară furnizarea de documente care să confirme statutul proprietății și veniturile garantilor.
Perioada de examinare a cererii: 1-3 zile.
„Credit-Moscova”
Numele programului: „împrumut expres”.
Suma: 300-600 de mii de ruble.
Termen de împrumut: până la 1 an.
Durata întreprinderii: cel puțin 4 luni. O abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerința este absența dinamicii de dezvoltare negative în bilanțul oficial; bilanțul neprofitabil nu este un obstacol).
Rata: 18-20%, comision unic - 1,5-1,8% din suma împrumutului (rata și comisionul - în funcție de faptul dacă împrumutatul este client al băncii și dacă efectuează cifre de afaceri în contul deschis la bancă).
Securitate: garanția proprietarilor de afaceri. Prezența documentelor care confirmă statutul de proprietate al garantilor va fi un avantaj.
Perioada de examinare a cererii: până la 3 zile.
Promsvyazbank
Suma: 300 mii - 1 milion de ruble. (eliberat numai pentru persoane fizice).
Termen: până la 18 luni în absența unui istoric de credit pozitiv în orice bancă, până la 24 de luni - dacă este disponibil.
Durata întreprinderii: cel puțin 9 luni. O abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (nu există nicio cerință pentru nici o pierdere - deoarece împrumutul este acordat unei persoane fizice) Nu există nicio cerință pentru a fi deservit într-o bancă (a transfera o parte din cifra de afaceri etc.).
Rata: 17% în valută, 18% - în ruble; comision unic - 2% din suma împrumutului.
Securitate: garanția proprietarilor de afaceri. Este de dorit să aveți documente care să confirme statutul de proprietate al garantilor.
Perioada de examinare a cererii: 1-2 zile.
UniCredit Bank (fosta IMB)
Suma: până la 1 milion de ruble. (până la 1,5 milioane de ruble - pentru clienții băncii).
Termen: până la 18 luni.
Durata întreprinderii: nu mai puțin de 12 luni. Cerințe de raportare: fără pierderi semnificative, câștiguri trimestriale medii nu mai mici decât valoarea împrumutului, capitaluri proprii non-negative.
Rata: de la 13%, cheltuieli pentru aranjarea unui împrumut - 1-1,5% din suma împrumutului, dar nu mai puțin de 10 mii de ruble.
Securitate: garanția directorului general sau a proprietarului întreprinderii. Este de dorit să aveți documente care să confirme statutul de proprietate al garantilor.
Perioada de examinare a cererii: până la 3 zile.
URALSIB
Numele programului: „Microcredit” („Dezvoltarea afacerii”)
Suma: 30-900 de mii de ruble. sau echivalentul în dolari, euro.
Termen: pentru reaprovizionarea fondului de rulment - până la 3 ani, în scopuri de investiții - până la 5 ani (sub rezerva unui istoric de credit pozitiv la bancă).
Durata întreprinderii: cel puțin 6 luni. O abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerința este absența dinamicii de dezvoltare negative în bilanțul oficial; bilanțul neprofitabil nu este un obstacol).
Securitate: garanția proprietarului afacerii și a soților. Nu există nicio cerință de a furniza documente care să confirme statutul de proprietate și veniturile garantilor.
Tarife: în ruble - de la 15,5% pe an, în dolari - de la 14,5% pe an, în euro - de la 13,5% pe an 0,5% - în valută străină Comisia pentru deschiderea unui cont de împrumut - 1%, dar nu mai mult de 7,5 mii ruble.
Perioada de examinare a cererii: până la 5 zile.
Când banca va refuza cu siguranță
În plus față de motive evidente (afacerea „de la zero”, starea financiară nesatisfăcătoare etc.), motive neechivoce pentru refuzul acordării unui împrumut pot fi, de asemenea:
- istoricul creditului negativ al împrumutatului (care are dezavantaje semnificative, cum ar fi neîndeplinirea obligațiilor sau delincvențe sistematice);
- reputația negativă a proprietarilor întreprinderii;
- prezența datoriilor restante la buget și la fondurile extrabugetare;
- litigii în curs împotriva unei întreprinderi dacă suma totală a creanțelor depășește un anumit procent din activele sale.
Profitabilitatea actuală a companiei nu este un obstacol în calea împrumuturilor. De exemplu, unele tipuri de afaceri au un caracter sezonier pronunțat, sau nerentabilitatea este cauzată de circumstanțe obiective de forță majoră, prin urmare, atunci când se ia în considerare cererea unei întreprinderi, se aplică o abordare integrată.
Afteshok scrie că nu există viață fără bănci, că băncile - sau, mai exact, împrumuturile bancare - fac parte integrantă din economia modernă. Ei spun că corporațiile noastre au fost excomunicate din împrumuturi în dolari și am simțit imediat consecințele sub forma unei crize economice:
Iată gândurile mele despre asta.
1. Dacă o persoană a luat unele substanțe și apoi a încetat brusc să le ia, se va simți rău pentru o vreme. Un alcoolic care a încetat să mai ia etanol, de exemplu, poate prinde delirium tremens și chiar poate muri sub o coincidență nu atât de rară. Există chiar și un astfel de termen ironic - ARI - „foarte ascuțit”.
Este clar că scăderea din împrumuturi în dolari a fost foarte dureroasă pentru economia noastră. Cu toate acestea, acest lucru vorbește mai mult împotriva împrumuturilor decât pentru ele.
2. La nivelul unui consumator obișnuit, împrumuturile nu sunt deloc necesare. Să facem un experiment de gândire simplu.
Aici avem doi tovarăși cu același salariu - Trangay și Jadon. Comerciantul a luat 600 de mii de ruble de la bancă și le-a cheltuit pe diverse lucruri necesare. Jadon nu a luat un împrumut.
Deloc. În doar 5 ani, Trangey va plăti băncii sub formă de dobândă cele 600 de mii pe care le-a luat de la el, după care va apărea o situație amuzantă: banii din buzunarul lui Trangey și Jadon sunt aceiași, dar Trangey trebuie să plătește încă 600 de mii, iar Jadon nu datorează nimic. Gata, Jadon este mai bogat - Tranny nu-l poate ajunge din urmă.
3. Există un mit conform căruia împrumuturile fac achiziții mari (cum ar fi un apartament) mai accesibile. Din păcate, nu este așa. Există mai puține apartamente decât cei care doresc să le cumpere, deci cu cât sunt mai multe ipoteci accesibile în țară, cu atât apartamentele sunt mai scumpe.
Pur și simplu, atât cu o ipotecă de 100% pe an, cât și cu o ipotecă de 1% pe an, apartamentele vor fi disponibile în mod egal - doar în primul caz, o familie cu salariu mediu va trebui să economisească pentru ei timp de trei ani , și apoi cumpărați în numerar și, în al doilea caz, trebuie să cumpărați imediat un apartament și apoi să plătiți tribut băncii pentru încă 50 de ani.
4. Nici afacerile nu au nevoie de împrumuturi - din aceleași motive pentru care persoanele private nu au nevoie de ele. Minunile nu se întâmplă: o fabrică care își cheltuie toate veniturile pentru dezvoltarea producției va avea mai mult succes decât o plantă care își acordă majoritatea veniturilor băncii.
5. Creditele pot fi comparate cu armatele. În teorie, statul nu are nevoie de o armată - soldații mănâncă și se antrenează doar, fără a face nicio muncă utilă. Cu toate acestea, dacă statul refuză să-și hrănească armata, va fi foarte repede obligat să hrănească pe al altuia.
La fel și cu împrumuturile. Poate că unele fabrici s-ar fi descurcat fără împrumuturi ... dar problema este că concurenții iau împrumuturi. Și dacă planta este lipsită de apărare, o vor înghiți pur și simplu cu ajutorul dumpingului și altele asemenea, pentru care vor lua bani de la bănci.
Prin urmare, a trăi cu lupii înseamnă a urla ca un lup. Fie participi la această cursă care este dezavantajoasă pentru toată lumea, fie pierzi cu bună știință. Deși este o strategie bună pentru persoanele fizice și întreprinderile mici să trăiască fără împrumuturi, pentru întreprinderile mari, refuzul împrumuturilor este adesea imposibil.
În practică, această opțiune arată imediat atât de multe capcane, încât chiar și cei mai disperați economiști nu vor recomanda o soluție atât de radicală la problemă.
În același timp, nimeni nu a anulat criza financiară globală. Aparent, ceea ce vedem acum este doar primele tunete înainte de sosirea furtunii. Și când viitoarea furtună își va arăta forța distructivă, va fi posibil să începem să vorbim despre o interdicție completă a împrumutului dobânzii mai specific.
7. Vreau să spun că nu sunt necesare bănci? Desigur că nu. Aproape nimeni nu va nega beneficiile transferurilor bancare și ale bancomatelor, să zicem. Diverse instrumente bancare care permit netezirea factorului sezonier și asigurarea riscurilor sunt, de asemenea, în mod evident utile.
8. Dacă aveți o afacere mare (sau medie), știți mai bine decât mine cine sunt bancherii și de ce sunteți forțați să colaborați cu ei.
Dacă aveți o afacere mică sau chiar dacă sunteți o persoană privată, îndrăznesc totuși să vă dau sfaturi. Acceptați faptul că a trăi „pe cont propriu” pe termen lung este de obicei mai profitabil decât a trăi „pe credit”: din aceleași motive că abținerea de a merge la cazinou este de obicei mai profitabilă decât să pariați în mod regulat câștigurile acolo.
Foarte puțini oameni din țara noastră pot construi o afacere fără injecții financiare din exterior. La urma urmei, chiar și cea mai primitivă afacere fără investiții necesită cel puțin o investiție. Practic, pentru a vă pune ferm pe picioare, aveți nevoie de un capital de start solid.
Pro și contra unui împrumut de afaceri
Ce trebuie făcut dacă nu este acolo, este într-adevăr un vis să ai propria afacere, va rămâne un vis? Există o cale de ieșire - acestea sunt programe de credit.
Avantajele unui împrumut pentru dezvoltarea afacerii
Sincer să fiu, nu înțeleg de ce să împrumut pentru un set de mobilă sau un televizor și ajung să plătești în exces pentru el de două sau trei ori, dacă poți câștiga suma necesară în doar câteva luni și chiar să obții un reducere. Dar, fiind angajat în activitate antreprenorială, eu însumi am împrumutat bani cu dobândă, am văzut cum au făcut-o alții și cum a făcut posibilă reînvierea afacerii. De exemplu, mulți antreprenori mici iau un împrumut de afaceri în ajunul Anului Nou.
Proprietarul unui magazin alimentar ia un împrumut în noiembrie pentru achiziționarea de dulciuri (care nu știe - încep să crească din preț din decembrie și cu cât sunt mai aproape de sărbători, cu atât sunt mai scumpe), cumpără un lot mare ( mai mare cu ridicata, cu atât mai multă reducere) și câștigă bani buni pe ea. Un alt lucru este că acesta este un antreprenor cu experiență care își poate prezice veniturile, deoarece vinde acest produs de câțiva ani.
Împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii
Acum aproape fiecare bancă are câteva programe de credit pentru antreprenori. Prin urmare, dacă decideți să contractați un împrumut, luați-vă timpul! Mai întâi, colectați informațiile și, cu un calculator în mână, calculați ce program este cel mai potrivit pentru dvs. Rețineți că, în primul rând, este posibil să nu fiți potrivit pentru bancă - o perioadă scurtă de activitate, nu există nimic de emis ca gaj etc. În al doilea rând, există programe pentru costuri specifice, de exemplu, pentru dezvoltarea tehnologiilor inovatoare, pentru sectorul agricol, pentru achiziționarea de mașini sau echipamente etc.
Un alt exemplu bun. Proprietarul gaterului cumpără KAMAZ. O parte din banii săi au fost puși deoparte, unii i-a împrumutat de la prieteni, unii i-a primit din vânzarea mașinii sale, restul a fost dat de bancă. Acum nu trebuie să angajeze camioane din afară, a plătit rapid datoriile către prieteni și aproape s-a stabilit cu banca.
În general, dacă un împrumut este justificat din punct de vedere economic, dacă sunt calculate toate avantajele și dezavantajele împrumuturilor, atunci face posibilă atingerea unui nou nivel, transformând afacerea dvs. într-unul mai profitabil și mai tehnologic. La urma urmei, antreprenorii apelează de obicei la bănci atunci când vor să reorganizeze producția, să o extindă, să schimbe sediul sau să angajeze muncitori.
Contra unui împrumut pentru dezvoltarea afacerii
Principalul dezavantaj se reflectă în proverbul „iei pe altcineva - îi dai pe al tău”. Banii sunt de obicei investiți în afaceri și este destul de dificil să obțineți o anumită sumă de acolo (inclusiv din punct de vedere moral). În plus, așa cum am scris mai sus, nu este atât de ușor să acordați tuturor un împrumut pentru dezvoltarea afacerii sau să-l acordați cu dobândă exorbitantă, deoarece acest lucru nu reprezintă împrumuturi populației. O întreprindere industrială are o perioadă minimă pentru obținerea unui împrumut - șase luni, iar pentru o întreprindere de servicii - trei luni. De asemenea, va trebui să furnizați un pachet voluminos de documente. Cu toate acestea, diferite bănci necesită un set diferit de documente, dar toate vor să vadă rapoarte trimestriale și dacă arată că venitul este zero sau dacă compania suportă pierderi, atunci șansele de obținerea de bani de la o instituție de credit va fi slabă. Și, desigur, banii vor trebui plătiți în suma convenită și la ora exactă, altfel - penalități, sancțiuni și alte probleme.
Subiecte asemănătoare
mallistSR la 17:11
http://15fifa.ru/
În opinia mea, acest lucru este relevant, voi participa la discuție.
A raspunde
Marff la 09:30
Atât întreprinderile mici, cât și cele mari, cu cifre de afaceri în miliarde de dolari, iau împrumuturi. Împrumuturile pentru dezvoltare pot fi luate atunci când compania funcționează deja cu succes, dar sunt necesare injecții suplimentare de numerar pentru extindere, dacă totul este calculat și gândit în avans. Și atunci când o afacere de la zero este mai bine să nu iei împrumuturi, câștigă mai întâi bani pe afacerea ta.
A raspunde
Irina la 08:49
Dacă un proprietar de magazin alimentar ia un împrumut pentru a cumpăra bomboane, atunci este un om de afaceri rău. Producătorii și angrosistii pot negocia de obicei un credit pentru mărfuri ...
A raspunde
sashka la 11:43
Ratele dobânzii sunt foarte mari, iar plățile pentru un astfel de împrumut sunt pur și simplu întârziate. Merită să luați un împrumut, dându-vă seama că trebuie rambursat și că acest proces este dificil și lung și nu ar trebui să renunțați la ultima plată.
A raspunde
Ksenia la 17:06
Cu astfel de rate de dobândă exorbitante, putem contracta un împrumut doar pentru a „reînvia” o afacere deja bine pusă la punct. Și șansele de a începe o nouă afacere sunt zero.
A raspunde
hatidge la 11:06
Înțeleg regula comerțului - dacă nu investiți, nu o veți obține. Dar nu-mi place să risc, vezi, nu beau șampanie. Cu toate acestea, există deja prea multe exemple negative în fața ochilor tăi și cu cei dragi. Prin urmare, dacă iau bani la dobândă - sume mici.
A raspunde
Stinger la 20:08
Într-adevăr, în zilele noastre există o mulțime de propuneri pentru împrumuturi pentru întreprinderile mici de la bănci, variind de la garanții „vechi” la garanții negarantate (pentru dezvoltarea afacerilor de la zero). Iar obținerea lor fără a avea un istoric de credit „murdar” este destul de ușoară. Întrebarea de aici este mai mult despre răscumpărare. Cel mai important lucru este să calculați profitabilitatea afacerii. Desigur, este mai bine să luați împrumuturi pentru o afacere deja pregătită, bine stabilită, pentru dezvoltarea acesteia. Dar dacă ideea este cu adevărat interesantă și există încredere într-o rambursare rapidă, împrumutul va fi un bun început pentru prosperitate suplimentară.
A raspunde
Nikolay la 23:36
Sunt de acord cu autorul că este mai bine să nu luați un împrumut de consum. Antreprenorii au nevoie uneori de un împrumut. Depinde de tipul de activitate. În ce scopuri aveți nevoie de un împrumut. Uneori pur și simplu nu poți face fără asta. Dar este mai bine să găsiți o astfel de activitate în care puteți face fără împrumuturi, deoarece uneori apar circumstanțe neprevăzute și atunci este pur și simplu imposibil să restituiți împrumutul la timp. Sfaturi pentru antreprenori cum să faceți fără împrumuturi în afaceri. Acum există o ofertă excesivă și puteți găsi companii care caută dealeri în regiunea dvs. Îl puteți găsi ÎNTOTDEAUNA! Așa lucrez. Și a devenit dealer de trei firme simultan. Nu sunt cheltuieli din partea mea. Toți cumpărătorii mei cu ridicata (magazine și cei care tranzacționează pe piețe) fac o plată în avans.
A raspunde
