Določi se efektivna obrestna mera. Efektivna posojilna obrestna mera (izračun, formula)

Pri vlogi za posojilo ni dovolj, da smo pozorni le na reklamne obljube bank. Medtem ko svojim strankam ponujajo ugodne pogoje, organizacije pogosto zamolčijo številne dodatne nianse, ki povečajo finančno breme stranke. Zato je pomembno razumeti, kakšna je efektivna obrestna mera za posojilo. Ta izraz se nanaša na skupne stroške posojilojemalca.

Pri posojilnih storitvah se večina osredotoči na osnovne informacije. Izposojena sredstva imajo svojo vrednost. Vendar bi bilo zmotno verjeti, da je sestavljen le iz letne obrestne mere.

Skupni stroški izposojanja, imenovani efektivna obrestna mera, vključujejo naslednje stroške:

1. Znesek letnih obresti na izdani znesek
2. Provizija za obdelavo posojila
3. Stroški zavarovalnih storitev
4. Provizija za odprtje in vodenje kreditnega računa
5. Storitve notarja in drugih oseb, ki sodelujejo pri izvedbi posla

Vendar pa stroškov, kot so morebitne globe in kazni, nabrane zaradi zamude pri odplačilu dolga, na začetku ne bi smeli upoštevati. Takšnim stroškom se je mogoče izogniti, potrebna je le finančna disciplina posojilojemalca. Ostali našteti stroški morajo biti upoštevani v posojilni pogodbi. Posledično mora stranka ob skrbnem premisleku dobiti popolno sliko o stroških izposojenih sredstev.

Nominalna in efektivna obrestna mera

Banke pri kreditiranju praviloma posredujejo podatke o trenutni nominalni obrestni meri. Kaj je to in kako se uporabljeni izraz razlikuje od dejanskih stroškov? Nominalna obrestna mera je strošek posojila brez upoštevanja dodatnih stroškov, kot so dodatni zneski provizij in drugo. Nominalna obrestna mera se med trajanjem pogodbe običajno ne spreminja, prilagoditve za morebitno inflacijo se ne upoštevajo. Z drugimi besedami, to je cena posojila v denarju.

Višina končne posojilne obrestne mere je odvisna od številnih zunanjih dejavnikov, vključno s stanjem denarne politike v državi. Glede na to, da se nominalna obrestna mera ne prilagaja inflaciji, obstajajo potencialni dejavniki tveganja v prihodnosti. Torej, če je bilo posojilo izdano pri 10% letno in je bila stopnja inflacije v tem obdobju 6%, bo dobiček posojilodajalca le 4%. Če je inflacija visoka, se izgubam ni mogoče izogniti.

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 50.000 do 4.000.000 rubljev.

5 let

od 11,99%

od 21 do 70 let

Upoštevanje:

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 30.000 do 700.000 rubljev.

5 let

od 10,5 %

od 24 do 70 let

Upoštevanje:

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 10.000 do 1.000.000 rubljev.

7 let

od 12,5 %

od 22 do 70 let

Upoštevanje:

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 80.000 do 3.000.000 rubljev.

5 let

od 9,9 %

od 21 do 76 let

Upoštevanje:

Katere banke prikrijejo celotno ceno posojila?

Trenutno ni veliko bank, ki bi lahko obtožili, da imajo prikrite provizije in pogoje pri izdaji izposojenih sredstev. Brezplačno servisiranje kreditnega računa, brez dodatnih stroškov pri sestavi pogodbe, je dokaj pogost pojav. Vsi stroški so že upoštevani pri izračunu letne obrestne mere. Država se občasno postavi na stran posojilojemalca. Na primer, ena od zahtev zakona o potrošniških posojilih zavezuje banke, da na prvi strani v zgornjem desnem kotu navedejo celotno ceno posojila (FLC) v jasno berljivi pisavi.

Vendar se nekaterim kreditnim institucijam ne mudi, da bi strankam razkrile PSC na njihovo prvo zahtevo. Pogosto se informacije razkrijejo šele ob podpisu pogodbe. Takšna dejanja se lahko štejejo za kršitve. Kako zaščititi sebe in svojo denarnico pred nadaljnjimi morebitnimi presenečenji banke? Preden zaključite transakcijo, preučite pogodbo in preberite vse pogoje, tudi če so še vedno navedeni v »drobnem tisku«. Če odkrijete dodatne pogoje, je najbolje, da se o vsem pozanimate pred podpisom dokumentov.

Katera plačila niso zakonito vključena v PSC in zakaj

Skupni stroški posojila so dejanski stroški stranke za uporabo izposojenih sredstev. Vendar je vredno upoštevati, da se lahko med pogodbenim razmerjem stroški prosilcev povečajo. To je praviloma odvisno od plačnikov samih. Če je dolg poplačan pravočasno in v celoti, ne sledijo dodatna plačila. Drugače pa je, ko gre za zamude pri plačilih. V takih primerih banke v primeru kršitve zaračunavajo kazni in globe. To ustvarja dodatna plačila, ki na začetku niso vključena v glavnico izposojenih sredstev.

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 15.000 do 1.000.000 rubljev.

5 let

od 11,5 %

od 21 do 67 let

Upoštevanje:

Posojilo za velik znesek

Kreditni limit:

od 150.000 do 30.000.000 rub.

10 let

od 11,9 %

od 20 do 85 let

Upoštevanje:

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 51.000 do 1.300.000 rubljev.

5 let

od 9,9 %

od 23 do 70 let

Upoštevanje:

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 50.000 do 3.000.000 rubljev.

5 let

od 13,5 %

od 23 do 70 let

Upoštevanje:

Posojilo v gotovini

Kreditni limit:

od 50.000 do 1.000.000 rubljev.

7 let

od 11,99%

od 19 do 75 let

Upoštevanje:

Refinanciranje posojil pri drugih bankah

Kreditni limit:

od 35.000 do 2.000.000 rubljev.

7 let

od 11,4 %

od 23 do 70 let

Upoštevanje:

Primer izračuna

Odplačilo dolga je mogoče obračunati na več načinov. Obstajata dve vrsti plačil - anuitetna in diferencirana. V prvem primeru se predvideva enakovredno finančno breme skozi celotno obdobje pogodbe. To pomeni, da znesek plačil ostane nespremenjen, spremeni se le razmerje med glavnico in obrestmi. Z diferenciranimi plačili se mesečna plačila postopoma znižujejo.

Anuitetni način izplačevanja je za banke bolj donosen, saj je posledično njihov dobiček v obliki prejetih obresti nekoliko višji kot pri drugi možnosti. Skladno s tem se bo končna obrestna mera razlikovala od navedene. Da bi ugotovili velikost končnega stroška posojila, ni treba uporabiti storitev kalkulatorja posojila. Z uporabo formul v Excelovih preglednicah lahko dobite popolno sliko možnih stroškov. Dovolj je, da v razdelku »finančne formule« izberete zavihek UČINEK in vnesete število plačil. Tako bo obrestna mera PSK za posojilo za 2 leti pri 15% letno 16,129%.

Zaplet A. Enkratna provizija pri izdaji posojila

Efektivna obrestna mera za posojilo se poveča, če so izpolnjeni še drugi dodatni pogoji. Na primer, enkratno plačilo provizije ob prejemu izposojenega zneska zmanjša za ustrezen znesek. Vendar se bo ta znesek v prihodnje vseeno upošteval pri obračunu obresti. V Excelu je mogoče izračunati na podoben način z uporabo finančne formule IRR (notranja stopnja donosa), zahvaljujoč kateri lahko ugotovite znesek obresti na mesec (ob upoštevanju mesečnega plačila). Sešteje se niz številk, ki je sestavljen iz negativnega skupnega dolgovanega zneska in mesečnih plačil v celotnem obdobju.

Zaplet B. Mesečna nadomestila (za servisiranje kreditnega računa)

Položaj stranke postane še manj ugoden, če obstaja mesečno nadomestilo za servisiranje kreditnega računa. Tudi z majhnim zneskom provizije, na primer 500 rubljev, se letna obrestna mera na koncu poveča za nekaj točk. Kot rezultat, pri prvotno navedenih stroških posojila 15-18%, prisotnost dodatnih prispevkov poveča PSC na 30-40%. To še posebej vpliva na majhna izposojena sredstva. Plačevanje provizije, katere znesek ni veliko manjši od mesečnih natečenih obresti, postane finančno nepraktično.

Kljub dejstvu, da morajo banke po zakonu obvestiti svoje stranke o dejanski efektivni obrestni meri, številne kreditne institucije izmislijo nova imena za provizije ali provizije, ne da bi razkrile njihovo bistvo. Zato je bolje primerjati ponudbe več bank. V nekaterih primerih se lahko tudi v prvotno podobnih pogojih rezultati med seboj bistveno razlikujejo.

Kateri dejavniki vplivajo

Glavna komponenta, ki določa strošek izposojenih sredstev, ostaja letna obrestna mera. Drugi dejavniki, ki vplivajo na PSC, so odvisni od politike banke. Toda tudi če oglas ponuja eno vrednost indikatorja, se je vredno seznaniti z vsemi pogoji, določenimi v pogodbi.

Torej mora biti posojilojemalec poleg nominalne obrestne mere pripravljen upoštevati:

• transakcijska provizija
• mesečne stroške vzdrževanja računa
• zavarovalne vsote
• storitve tretjih oseb

V nekaterih primerih ni težko zavrniti drugih vsiljenih storitev. Če pa govorimo o hipoteki ali avtomobilskem posojilu, se stroškom dodatnega zavarovanja verjetno ne bo mogoče izogniti. In čeprav bodo prejemniki sredstev tretja podjetja, stroške krije posojilojemalec. Omeniti velja, da trenutno zaračunavanje nadomestil za odprtje kreditne linije ni pogost pojav. Večina bank ponuja kreditiranje brez dodatnih provizij in prispevkov, vendar so lahko zavarovalna določila še vedno med klavzulami pogodbe.

Drugi dejavnik, ki lahko znatno poveča stroške izposojenih sredstev, je finančna odgovornost samega posojilojemalca. Vsaka zamuda pri plačilu lahko povzroči dodatne kazni, ki so večkrat višje od trenutnih stroškov obresti.

Zakaj mora posojilojemalec poznati obrestno mero posojila?

Ni dovolj poznati samo nominalno obrestno mero. Popolno sliko o stroških posojila lahko dobite z upoštevanjem vseh stroškov. Konec koncev, tudi če obstaja na videz enaka obrestna mera, se končni PSC za različne banke precej razlikuje. Stopnja, ki jo navaja banka, ne odraža vedno dejanskih stroškov izposojenih sredstev. Orodje za ugotavljanje dejanskega preplačila je efektivna obrestna mera. Ozaveščenost posojilojemalca bo pomagala preprečiti negativne nepričakovane situacije v prihodnosti. Poleg tega, če so pogoji izposoje v dokumentu jasno navedeni, sodišče ne bo imelo razloga za razveljavitev določb pogodbe.

Efektivna obrestna mera je vrednost posojilne obrestne mere za leto, ki ne upošteva le obresti na posojilo, ki jih prijavi banka, temveč tudi druge stroške, povezane s porabo posojilnih sredstev. Ta parameter je najbolj objektivna vrednost za posojilojemalca za določitev donosnosti določenega posojilnega programa.

Definicija in bistvo

Bistvo stave, imenovane učinkovita, je precej preprosto in razumljivo. Izraža dejansko vrednost prejetega posojila iz pozicije, ki jo zavzame posojilojemalec.

Pri njegovem izračunu namreč niso upoštevana le plačila kredita, temveč vsa dodatna plačila, povezana s kreditom.

V tem primeru stranska plačila vključujejo prisotnost "skritih" bančnih provizij, zaračunanih za odprtje in nadaljnje vodenje računa, prenos gotovine prek blagajne in drugo. Ko stranka prejme hipoteko za stanovanje ali avtomobilsko posojilo, mora skleniti zavarovanje za kupljeni predmet, ki bo prav tako postalo dodatno plačilo, čeprav ga ne bo prejela banka, ampak zavarovalnica.

Zakonsko je zavezal poslovne bančne strukture, da ne skrivajo velikosti efektivne obrestne mere, za kar je bila razvita posebna formula. Vendar ni bilo jasnih navodil glede imena plačil, vključenih v ta izračun. Zato ima vsaka banka svoj pogled na to vprašanje.

Na primer, plačilo zavarovalnih premij ni vključeno v izračune številnih posojilodajalcev. Bolj pravilen in pravičen pa bi bil pristop, ki bi upošteval vsa obvezna plačila za izbrano vrsto kreditiranja, vključno z zavarovalnimi premijami.

Ni skrivnost, da se mora stranka, ko se sooči s prošnjo za posojilo, poglobiti v nekatere koncepte, s katerimi se srečuje na posojilnem trgu.

Nominalne in efektivne obrestne mere - kakšna je razlika?

Prvi se ne spreminja v celotnem obdobju posojila in prav ta je stranki najavljen kot eden glavnih pogojev posebej izbranega posojilnega programa.

Predpostavimo, da za posojilo v višini 1000 rubljev posojilojemalec plača 250 rubljev na leto. Pri tej možnosti je nominalna stopnja 25 % za 12 mesecev. Kakšen dobiček banka prejme v tem primeru pa je drugo vprašanje, vse je odvisno od višine inflacije, morda 20%, morda samo 5%. Posojilojemalca to malo zanima.

Pri prejemanju posojila je veliko bolj koristno vedeti, koliko dejansko stane, in tukaj ne morete brez uporabe efektivne obrestne mere. Dalo vam bo predstavo o tem, kakšen skupni znesek vseh premij bo dodan telesu posojila in koliko boste dejansko morali plačati.

Pravzaprav je ta stopnja resnično značilna za posojilo in se lahko uporablja za primerjavo vseh možnih možnosti posojila.

Izračun efektivne letne obrestne mere po formuli

Za izračun letne obrestne mere morate najprej ugotoviti, kakšen je znesek mesečnega plačila.

Uporabimo formulo, pod pogojem, da so plačila izvedena v enakih delih:

A = K*S,

Za obiskovalce naše spletne strani sem izbral najboljše ponudbe posojil aprila 2019.

• A - mesečno plačilo;

• S- znesek posojila;

• K— koeficient rentnega posojila, izračunan po formuli, ki je odvisna od jaz mesečna posojilna obrestna mera in n, parameter, ki določa število obdobij, ob koncu katerih bo posojilo odplačano:

K = jaz*(1+ jaz)* n/ (1+ jaz)* n-1

Poznavanje koeficienta TO, enostavno izračunati vrednost A(mesečno plačilo) in ga nato pomnožite s številom mesecev posojila, da ugotovite dejanske stroške posojila.

Vrednost efektivne obrestne mere lahko ugotovite tako, da znesek preplačila kredita delite z zneskom predlaganega ali že najetega kredita.

Približen izračun posojila

Za boljše razumevanje si oglejmo primer izračuna efektivne letne obrestne mere.

Recimo, da najamete posojilo v višini 200.000 rubljev z obrestno mero 18% za obdobje enega leta in mesečno provizijo za gotovinske storitve 1%.

Način odplačevanja kredita je anuitetni. Pomeni:

S-200.000 rubljev;

n – 12 mesecev;

jaz– 1,5 % na mesec (18 % obrestna mera, deljena s trajanjem posojila 12 mesecev).

Definiramo K– anuitetni koeficient posojila po zgornji formuli:

K =0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12-1=0,09168

To pomeni mesečno plačilo po formuli A = K*S enako

A=200000*0,09168=18336 rubljev mesečno plačilo

Ob upoštevanju 1% gotovinske storitve, izračunane na znesek posojila, se izkaže, da bo mesečno plačilo:

18336+2000=20336 rubljev

Stroški posojila na leto: 20336*12 mesecev = 244032 rubljev,

Znesek preplačila posojila je 44.032 rubljev.

Iz tega sledi, da je dejansko posojilna obrestna mera za leto:

44032/200000= 0,22 ali 22 %.

Težko je uporabiti katero koli formulo za tak izračun. Za poenostavitev lahko uporabite kalkulator na spletni strani izbrane banke.

Vendar morate vedeti, da vsaka kreditna institucija uporablja svoje pogoje in nalaga provizije za posojila glede na lastno korist, in mimogrede, to je zakonito.

Poleg tega mora posojilodajalec po zakonu obvestiti stranke o morebitnih dodatnih plačilih. Zato je treba vedno posebej poudariti točko, ki poudarja efektivno posojilno obrestno mero.

Po navodilih Centralne banke Ruske federacije banke izračunajo efektivno obrestno mero za posojila in obvestijo posojilojemalce o njeni višini. Vendar se koncept efektivne obrestne mere ne uporablja le za izračun stroškov posojilnega produkta. Vlagatelji uporabljajo obrestno mero za razumevanje dejanskega donosa vloženega denarja. Pri pripravi računovodskih izkazov po MSRP se upoštevajo finančne pogodbe, ki se tudi amortizirajo po efektivni obrestni meri. Oglejmo si koncept efektivne obrestne mere in navedimo primer njenega izračuna.

Koncept efektivne obrestne mere

Finančni instrument je vsaka pogodba, ki istočasno povzroči nastanek finančnega sredstva za eno podjetje in finančno obveznost ali kapitalski instrument za drugo podjetje.

Finančna pogodba je dogovor med strankama, ki vključuje prenos sredstev z ene stranke na drugo. Za uporabo sredstev posojilojemalec plača upniku nadomestilo v obliki odstotka prejetega zneska. Plačilo obresti se imenuje nominalna obrestna mera.

Toda poleg obresti na uporabo sredstev finančne pogodbe spremljajo tudi druge vrste obveznih plačil, kot so:

1. Obvezno pogodbeno zavarovanje. Kljub dejstvu, da se zavarovalnina ne plača posojilodajalcu, temveč zavarovalnici, ta plačila povečajo stroške posojilojemalca (glejte tudi 15 nevarnih pogojev posojilne pogodbe ).
2. Obrestne obresti, ki jih izračuna banka na posojilo.
3. Kapitalizacija obresti na depozite in z njimi povezane obresti.
4. Provizija za odprtje kreditne linije (za kreditne linije, katerih izračun in računovodska podpora je vključena v strošek posamezne tranše v znesku, izračunanem za posamezno tranšo).
5. Provizije za izdajo posojila (obveznost dajanja posojila, obravnava vloge za posojilo, sklenitev posojilne pogodbe in druga podobna plačila).

Vsa ta dodatna plačila ne bi nastala brez potrebe po sklenitvi finančne pogodbe, zato jih je smiselno upoštevati pri oceni obrestne mere finančnega instrumenta. Za popolno obračunavanje v praksi je uveden koncept efektivne obrestne mere refinanciranja.

Efektivna obrestna mera pomeni vsoto vseh plačil (prejemkov) po finančni pogodbi, zmanjšano na obrestno mero obdobja. To pomeni, da se pri izračunu obrestne mere finančnega instrumenta upoštevajo vsa obvezna plačila za uporabo finančnega instrumenta, pa naj gre za posojilo ali depozit. Obračunsko obdobje je lahko eno leto ali mesec.

Formula efektivne obrestne mere

Metodološka priporočila Centralne banke Ruske federacije "O postopku izračuna odplačne vrednosti finančnih sredstev in finančnih obveznosti po metodi efektivne obrestne mere" vsebujejo formulo za izračun efektivne obrestne mere (v nadaljnjem besedilu: EIR) na začetno pripoznanje finančnega instrumenta.

kjer je DPi znesek i-tega denarnega toka;

ESP - efektivna obrestna mera, letno;

di - datum i-tega denarnega toka;

d0 - datum začetnega denarnega toka;

n je število denarnih tokov.

Predpostavlja se, da bo prvi denarni tok - prenos zneska posojila na posojilojemalca - zaključen v "ničelnem" obdobju. Za namene izračuna se bo upoštevalo kot negativno in ne bo diskontirano.

Naknadni denarni tokovi – odplačilo kredita in obresti so sprejeti kot pozitivni in bodo popust .

Pomen te formule je določiti stopnjo, pri kateri bo vsota vseh pozitivnih diskontiranih plačil enaka vsoti prvega denarnega toka. Potem bo enakost, podana v formuli, izpolnjena.

Vendar pa smernice centralne banke ne opredeljujejo, katera plačila je treba vključiti v izračun ESP, zato mnoge kreditne institucije poljubno razlagajo komponente izračuna in nekaterih plačil ne vključijo v izračun ESP. Zavarovalnine pogosto niso vključene v izračun, čeprav predstavljajo največji delež dodatnih stroškov posojila.

Zato je koristno imeti lastno orodje za izračun efektivne obrestne mere. Tako boste lahko preverili izračune banke, primerjali različne bančne produkte in ocenili realno donosnost naložbe.

Izračun efektivne obrestne mere v MS Excel (s primerom)

Efektivno obrestno mero najlažje izračunamo z uporabo enega od urejevalnikov preglednic. V tem članku bomo razmislili o uporabi vgrajenih zmogljivosti MS Excel za te namene.

Primer 1. Izračun efektivne obrestne mere za hipotekarni kredit

Korak 1. Nadomestimo vsa plačila in prejemke depozitov v tabeli 4 in 5.

Tabela 4. Plačila in prejemki na depozite v banki "A"

Tabela 5. Plačila in prejemki za depozite v banki "B"

2. korak. Izračunajmo efektivno obrestno mero za ponudbo banke "A". To bo enako 8,05% na leto

Slika 2. Izračun efektivne obrestne mere za banko A (kliknite za povečavo)

In podobno velja za ponudbo banke B.

Slika 3. Izračun efektivne obrestne mere za ponudbo banke “B” (kliknite za povečavo)

To bo enako 7,08% na leto.

3. korak. Primerjajmo prejeti ESP in izberimo najbolj donosnega. V našem primeru je bolj donosno položiti depozit v banki "A", kljub splošnemu prepričanju, da depoziti s kapitalizacijo obresti prinašajo O večji dobiček za vlagatelja. Za naš primer je bil kritičen dejavnik kratek rok depozita. Če bi bilo obdobje daljše - tri leta ali več, bi bilo bolj donosno položiti sredstva v banko B.

Sklepi o uporabi efektivne obrestne mere in nekaj nasvetov za finančnega direktorja

Kot je razvidno iz članka, se lahko efektivna obrestna mera univerzalno uporablja za izračun in primerjavo finančnih instrumentov:

• posojila;
• depoziti;
• poslovne naložbe;
• pri nakupu obveznic, bonov, terminskih poslov in drugih finančnih instrumentov;
• pri pripravi računovodskih izkazov po MSRP.

Koristno je imeti pri roki standardiziran model za izračun efektivne obrestne mere, da lahko po potrebi hitro izračunate več možnosti in izberete najboljšo, ne da bi se zanašali na izračune kreditnih institucij.

In končno, seznam plačil, ki jih kreditne institucije lahko razglasijo za obvezne, vendar v skladu z zakonom niso zakonita:

1. Nagrada za izdajo posojila.
2. Enkratno plačilo za servisiranje kreditnega računa.
3. Pristojbina za obdelavo vloge za posojilo.
4. Nadomestilo za polaganje sredstev na posojilni račun.
5. Pristojbina za vključitev v zavarovalni program.

Po zakonu so banke dolžne kreditojemalcu posredovati izračun efektivne obrestne mere in višine preplačila danega kredita. Vendar pa finančne institucije to največkrat storijo šele ob sklenitvi posla, tik pred podpisom pogodbe. Zato je pogosto potrebno sami izračunati efektivno obrestno mero - na primer, da primerjate različne posojilne produkte ene ali več bank.

Formula za izračun efektivne obrestne mere je precej zapletena in ni primerna za povprečnega posojilojemalca, ki ni nujno vešč matematike. Na splošno je za rentna plačila enako:

znesek posojila*((((1+obrestna mera/12)^število mesecev izposojanja-1)/(obrestna mera*število mesecev izposojanja/12))-(((((1+obrestna mera/12)) ^ število mesecev kreditiranja-1)/(obrestna mera/12))-število mesecev kreditiranja)/(število mesecev kreditiranja*(1-(1+obrestna mera/12)^(-število mesecev kreditiranja) ))))).

Vendar pa obstajajo enostavnejše rešitve. Prvič, uporabite lahko posojilne kalkulatorje, od katerih mnogi v rezultatih izračuna zagotavljajo efektivno obrestno mero. Obstaja veliko takšnih specializiranih kalkulatorjev, ki jih je enostavno najti z uporabo iskalnikov, tako da preprosto vnesete besedno zvezo "posojilni kalkulator". Priporočljivo je, da primerjate podatke, pridobljene na različnih straneh, da se prepričate o pravilnem delovanju programa.

Drugi način je, da sami izračunate z računalnikom. Če želite to narediti, lahko uporabite na primer program Excel, ki je vključen v paket Microsoft Office, kjer obstaja formula, ki vam omogoča približne izračune v nekaj sekundah, vendar povsem zadostuje za predhodno primerjavo posojil.

Vse kar morate storiti je, da kopirate naslednjo formulo v programsko celico -

= RATE (nper; plt; ps)*12

In vnesite zahtevane vrednosti. Namesto nper (število obdobij) morate nadomestiti skupno število mesecev, za katere je najeto posojilo. PMT (iz besede "plačilo") je znesek mesečnih plačil banki za posojilo. Ps (sedanja vrednost) – v tem primeru je to znesek posojila. Rezultat pomnožimo z 12, da dobimo vrednost v letnem in ne v mesečnem smislu.

Recimo, da imamo samo velikost posojila, letno obrestno mero in rok posojila. Nato lahko znesek plačila izračunate tako, da v celico vstavite drugo formulo:

=PLT(stava;nper;ps).

Rate - obrestna mera za posojilo, ki ga ponuja banka, nper - kot v prejšnjem izračunu je treba nadomestiti skupno število mesecev, za katere je posojilo najeto, nper - velikost posojila.

Ta izračun ne upošteva vseh dejavnikov – predvideva se, da ni provizije za servisiranje računa itd. Zato se te formule lahko uporabljajo samo za predhodno oceno posojil.

Poleg tega je priporočljivo, da se efektivna obrestna mera ne uporablja kot edino orodje za ocenjevanje posojil, temveč v povezavi z drugimi kazalniki, kot je npr.

Danes vam želim povedati, kaj je to efektivna posojilna obrestna mera, zakaj je to potrebno, kako, kakšna formula se uporablja za izračun efektivne stopnje, kako jo lahko izračunate sami.

Po mojem mnenju je izračun efektivne obrestne mere za posojilo danes preprosto potreben za tiste, ki to nameravajo, in tukaj je razlog.

Zdaj vse banke uporabljajo različne sheme za ustvarjanje dohodka iz posojil, ni več tiste enotne letne obrestne mere, ki bi lahko služila kot vodilo pred 10 leti, poleg tega pa je veliko letnih in mesečnih provizij, ki bi delale hudiča sam zlomil nogo. Zato je zelo težko primerjati kreditne pogoje dveh bank (na to banke računajo). Ni dovolj le primerjati obrestne mere in provizije, upoštevati je treba tudi številne druge nianse, ki vplivajo na realne stroške posojila: na primer njegov rok trajanja.

Prav zato, da bi lahko natančno primerjali, katera banka ima najugodnejše pogoje kreditiranja, se je pojavila efektivna obrestna mera. Najprej so jo začeli obračunavati najnaprednejši posojilojemalci, nato pa so v nekaterih državah že na zakonodajni ravni banke zavezale, da svoje komitente obveščajo o efektivni obrestni meri. Kaj je torej ta indikator?

Efektivna posojilna obrestna mera je izraz vseh plačil posojila, vsebovanih v pogojih in obrestnih merah posojilne pogodbe, v enem kazalniku, zmanjšanem na vsakomur razumljivo letno obrestno mero. Z drugimi besedami, to je realna letna obrestna mera, ki jo bo posojilojemalec plačal za koriščenje posojila, upoštevajoč obrestno mero, vse provizije, shemo odplačevanja in rok trajanja posojila. V izračun efektivne obrestne mere za posojilo niso vključeni stroški storitev, povezanih s posojilom (zavarovanje, notarske storitve, cenitvene storitve itd.).

Izračun efektivne obrestne mere za posojilo je sam po sebi precej težaven, vendar, kot pravijo, je možen, zlasti ob upoštevanju dejstva, da lahko trenutne tehnologije bistveno poenostavijo postopek izračuna. Torej, poglejmo, kako izračunati efektivno posojilno obrestno mero.

Izračun efektivne obrestne mere za posojilo po formuli.

Prva tradicionalna možnost je uporaba formule. Sama formula za izračun efektivne stopnje je precej zapletena, vendar menim, da jo je treba izraziti, da boste razumeli, o čem govorimo.

Kot vidite, je najtežje izračunati efektivno obrestno mero za posojilo z rentno shemo odplačevanja, ki jo banke zadnje čase tako rade uporabljajo. Kajti za naprej bom rekel, da bo ob popolnoma enakih letnih obrestih in nadomestilih pri kreditu z anuitetnim načrtom odplačevanja efektivna obrestna mera višja in daljša kot je ročnost kredita, večja bo ta razlika.

Če želite, lahko formulo za izračun efektivne obrestne mere za posojilo na splošno poenostavite, obstaja več možnosti, glavna stvar je primerjati pogoje različnih bank z eno formulo, da vidite, kje so bolj donosne.

Izračun efektivne obrestne mere za posojilo v Excelu.

Da bi se izognili težavam z zapletenimi matematičnimi izračuni, ki jih najverjetneje nihče ne razume (in to je povsem normalno, tukaj nismo vsi matematiki), lahko uporabite Excel za izračun efektivne posojilne obrestne mere. Ta metoda je primerna predvsem za tiste, ki so "prijatelji" s tem urejevalnikom preglednic, vedo, kaj so funkcije in kako jih uporabljati. Če tega znanja še ni, ga lahko pridobimo iz standardnih referenčnih materialov, ki jih prikličemo s pritiskom na tipko F1.

Urejevalnik preglednic MS Excel ima že vgrajenih nekaj funkcij, ki omogočajo izračun efektivne obrestne mere:

– UČINEK;

– CHISTVNDOH (XIRR);

– PMT (PMT);

Ne bom podrobno opisoval vseh možnosti za izvedbo izračunov, ki jih potrebujemo: kako te funkcije delujejo in kako jih je treba pravilno uporabljati - te informacije najdete podrobno v pomoči MS Excel. Tu je primer izračuna efektivne obrestne mere s funkcijo PMT:

V vrstici s formulami si lahko ogledate, kako je videti oblika funkcije PMT, na podlagi celic, vključenih v formulo, pa lahko vidite, kaj izračuna. Upoštevajte, da mora biti vrednost zneska (v primeru celice B3) označena z znakom minus.

Izračunajte efektivno posojilno obrestno mero s posojilnim kalkulatorjem.

In končno, če vam tako ročna matematika kot Excel ne ustrezata (verjetno je tako), potem izberite najenostavnejšo metodo: v iskalnik vnesite »kalkulator za izračun efektivne obrestne mere«, odprite nekaj iz rezultatov iskanja in uporabi. Naj navedem primer takega izračuna:

Slaba stran je, da ne boste razumeli, po kakšnem principu izračuna, po drugi strani pa morda tega ne potrebujete, saj, kot vidite iz formule in Excelovih funkcij, ta postopek ni preprost. Tako preprosto primerjate efektivne obrestne mere za posojila v različnih bankah, o katerih razmišljate, in izberete možnost, kjer je ta kazalnik nižji.

Na koncu bi rad dodal, da se efektivna obrestna mera lahko izračuna ne samo za kreditne, ampak tudi za depozitne produkte, na primer, če se pričakuje, da bodo izračunane obrestne mere.

Zdaj imate predstavo o tem, kakšna je efektivna posojilna mera (efektivna obrestna mera) in kako jo lahko izračunate. Upam, da vam bodo te informacije koristile. Ostanite z nami in se naučite učinkovito in učinkovito uporabljati svoje osebne finance. Se vidiva!